零壹智库闭门会·第12期：保险科技关键在“科技”，创新目的是解决用户痛点

过去十年，中国保险业在普及度和精密度上突飞猛进：年保费规模从2006年的5600亿元上升到2016年的3万亿元，年均增幅达20%，保险的密度及深度也从2006年的2.6%与430元/人，快速增长至2016年的4.2%及2200元/人。互联网的兴起恰逢其时，助力中国保险业的发展和创新。目前，保险科技（Insurtech）正在进入高速发展阶段（见下图）：图/微信公众号：麦肯锡咨询公司6月30日，国内第一家互联网保险公司众安保险向港交所递交上市申请，早在A轮融资时就已估值300亿的众安保险此次被寄予厚望，据媒体报道估值已有千亿。有市场分析认为，"科技+金融"双面基因使得众安保险具备了高估值的基础，在众安递交的上市材料中，也出现了"科技金融第一股"字样。

同一天，零壹智库闭门会·第12期："当科技遇上保险，寿险和财险谁的创新空间更大？"在北京王府井希尔顿酒店举办。大特保联合创始人兼CTO林洪祥、车车科技CEO张磊以及众惠相互保险副总陈辉以及众多参会嘉宾，针对科技对保险行业的改变以及未来互联网保险发展趋势，向与会嘉宾做进行了分享。

人工智能之于健康险

近几年随着深度学习的发展，人工智能获得新的突破，目前人工智能的关注程度已经大大超越了云计算和大数据。

2014年到2016年，健康险较之财险发展速度非常快：图/林洪祥演讲PPT但是发展这么快的健康险，也存在很多问题。一方面是用户不满意，用户抱怨投保麻烦，条款专业复杂，理赔难，价格高；而另外一方面是保险公司健康险业务创新刚刚开始起步。

当人工智能运用于健康险，会有怎样的改变呢？

林洪祥表示，目前，从产品研发到客户服务的各个主要环节，基本都是人工为主，特别是销售环节，主要依赖线下销售人员。按照行业协会的数据，目前推广营销人员竟然达到了737万。如果按照人工智能的发展预期，这些环节的大量人工都要被取代。

互联网兴起时，业内称其将会取代代理人，结果代理人扩展到200多万；移动互联网和大数据兴起时，也说要取代代理人，结果代理人扩展到737万。现在人工智能能否带来改变呢？林洪祥认为互联网产品提供的是小额、高频、碎片化的产品。如果依靠人力审核，不仅效率低而且成本高，但若实现了机器识别，提高效率的同时还节省了人力成本，且可以极大拓展知识的深度和广度。

但与此同时，林洪祥也指出，健康险的发展不可能一蹴而就，专业的代理人给传统用户所带来的信任感，以及主动营销等方面的优点，还是比较符合是现阶段用户的购买习惯和心理，人工智能还需要一定时间的发展，来建立其和用户沟通的机制和优势。另外，目前健康险在发展人工智能方面还存在诸多障碍。健康险相关的健康数据及医疗数据都是留存在医疗体系内，少量积累在商业体检公司，很难系统地为健康保险所用，而且数据本身不规则，造成一定难度。另外，行业内存在"数据孤岛"，一个客户在不同保险公司投保信息，虽然在同业之间有部分交互，但是基本都是人工进行的，要实现智能化的风险控制，还有很长的路要走，但是这是未来的必然趋势。

lnsurtech重点在技术，创新应以解决用户痛点为导向

张磊认为借助互联网技术发展保险事业，最终目的是要解决用户痛点。近几年在保险领域，借助互联网实现创新的有5方面参与者：一是流量端，如BAT和京东；二是产品端，如人保、太平洋以及做得较快的众安、易安、安心，还有泰康在线；三是场景端，如携程、汽车之家；四是平台类，如慧择，大特保、车车；五是工具类的，如保险师，搭伙，I云保。

纵览几类参与者，都有一些重结果，轻视用户核心需求的现象。以蚂蚁金服最近推出的"车险分"和"定损宝"为例，张磊认为，车险分的着力点是定价，然而车险定价和费率目前是保监会严厉监管的，保险公司没有太多定价权。至于定损宝，强化技术的方向似乎有些走偏，因为传统查勘定存的技术层面是可行的，问题更多出在人为跟修理厂勾结上。

过度关注成交额、流量转化率、交易额等，但实际上更多的流量或者更多的保费交易无非是换了一个渠道。为了创业公司或者电商平台，或者为了KPI，把很多流量转移到线上，来获得投资人或者获得整个行业发展，这些创新实际上并没有解决用户痛点。

张磊认为lnsurtech还有很多值得做，这与保险公司以及监管开放程度有关，比如呼吁整个行业数据更加开放，保险行业整个定价、核保包括支付接口更加开放。另外监管应对线上交易给予更多鼓励，开设更多支付通道，包括合规合法备案。

另外，张磊认为在核保上现在可以借助人工智能和征信体系来做，比如反欺诈或者风控。在理赔上，通过移动设备索赔和自主理赔拥有较大市场。

未来互联网保险着力点图/陈辉演讲PPT面对快速发展的市场，陈辉认为首先要理解保险公司变化，明白哪些点可以做。对于互联网保险来说，可以发力的方向就是资源渠道型、产品驱动型、平台驱动型以及生态驱动型。同时，要抓住互联网用户需求对保险价值链的重塑，关键能力主要体现在：优质客户体验、完善的风险控制和高效、便利的系统及工具。好的体验需要在承保环节减少客户的沟通成本，快速完成作业，还需要在理赔端满足客户对方便快捷及服务的诉求。

附：部分参会嘉宾名单（以姓名首字母排序）

陈辉 众惠相互保险副总

付丽娟 安富保CEO

郭弘嘉 恒昌公司国际业务副总裁

可宗嘉 复兴昆仲投资总监

林洪祥 大特保联合创始人兼CTO

李硕 保险极客联合创始人

李东东 名川资本投资副总裁

刘本喜 恒昌公司技术中心总经理

秦琴 宜信新金融产业基金VP

杨绍东 复兴昆仲合伙人

游龙刚 点石资本投资总监

张磊 车车科技CEO

张一诺 君合律师事务所合伙人

张潇 零壹财经合伙人

朱汉文 元一九鼎投资总监

周剑红 京东金融投资经理

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