银行与互联网金融的爱恨情仇录

文/董毅智在2013年之前银行的日子可谓顺风顺水，但是余额宝为代表的互联网金融的出现打破了所有的宁静。余额宝随时转存，利息高于银行，一时间用户逐渐的把存款存到余额宝，每天打开余额宝看收益已经成为一种生活方式。随后类似余额宝的互联网“宝宝团”不断兴起，银行与互联网金融之间的硝烟大战由此拉开。短暂的相恋在2010年底之前，网银是支付宝最主要的资金渠道，但是通过网银充值消费转账还款的速度远远跟不上马云对电商的速度要求，同时，60%-65%成功率也过低。鉴于此，马云开通了支付宝的快捷方式，打通一条直连银行的专线，主攻网银的支付方向。这一出现改变了银行来用U盾和手机银行进行支付的繁琐程序，以及柜台进行取款的的流程，从此，支付宝和四大银行的春天开始。在2011年6月，支付宝快捷支付就接通了120多家银行和金融机构，快捷支付上线后，支付成功率达到95%，并大大降低了资损率。快捷支付方式对银行来讲是一种无公害的绿色产品，支付宝从商户端收取费率，然后和银行进行利益分配，即加快银行资金流动带来收益，又减少柜台压力提升服务质量，支付宝与四大银行的合作过程中，工商银行作为支付宝的备付金存管银行，支付宝同时也与其它银行分别合作，也悄然打开支付宝的市场，提升市场份额。可以讲，这一时期是支付宝与四大银行的热恋期，双方合作虽小有摩擦，但是互利共赢的局面维持了相当长的一段时期。支付宝与四大银行的“火拼”2014年马云大刀阔斧的构建自己阿里银行的蓝图，余额宝上线给四大银行下了大大的一盘棋，网友戏称2014年是“支付宝要颠覆银行”的一年。但是四大银行也不是吃素的，相继采取措施对马云的银行帝国进行“封杀”，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行相继下调了快捷支付转账额度限制，于是春天结束冬天也不远了。马云为此发表文章表示，这是支付宝“最艰难的时刻，也是最光荣的时刻”。余额宝成了这场大战的导火索，深深触及了四大行的利益。余额宝的收入是以日进行结算，相对的利润高于银行，在余额宝推出的当月就造成工、农、中、建四大行人民币存款与月初相比流失1200亿元，着实让四大行恼火。2014年2月28日，工行率先对支付宝发起进攻，工行将储蓄卡转至余额宝的上限从之前的无限额，额度由原先的单笔5万下调为5千，每月限额则从20万降为单日5万，并指出快捷支付一直处于“违法”状态。支付宝强势回应，称工行本身也开通了快捷支付业务，知法犯法却只许州官放火，不许百姓点灯。与此同时，中行、农行也从无限额降到单笔1万元，单日1万元，单月无限额。建行则将理财通的单日限额由50万元调至10万元。建设银行紧随其后，在3月22日下调支付宝快捷支付网上消费及购买余额宝的额度，幅度从原先的单笔5万降为5千。官方称，对于下调额度的原因，工行和农行给出的理由是“为了保护用户资金安全”，但是剑指明确指向了余额宝。四大行通过下调支付宝快捷支付额度的方式，来限制余额宝产品的购买额度对用户与快捷支付相关的网购、还款等服务产生了极大的影响，这种“麻烦”的支付额度，让很多人怨声载道。从“相杀”到“相爱”在过去几年间，金融产品与银行的支付战争、理财宝战争还让人记忆犹新，但近来双方的“画风”却突然发生转变，关系从互怼转变为主动拥抱、积极联姻。早在今年3月，阿里巴巴、蚂蚁金服与中国建设银行宣布战略合作。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫，支付宝将支持建行手机银行APP支付。彼时消息一出，银行圈就“炸开了锅”，有银行人甚至将建行称作“叛徒”。然而让人更意想不到的是，今年6月份，工农中三大行也纷纷宣布与互联网巨头合作。6月16日，中国工商银行与京东金融集团签署了金融业务合作框架协议，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。6月20日，中国农业银行与百度签署战略合作，并宣布将共建“金融科技联合实验室”。据悉，双方在目前阶段的合作主要集中在信贷业务、理财业务、基于大数据及分析与挖掘的客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控及智能客服、智能投顾等方面。未来，双方还将在资产证券化、虚拟货币及产业互联网金融等方面进行合作探索。6月22日，中国银行与腾讯宣布已成立金融科技联合实验室，将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。加上中国银行与腾讯的合作，四大行终于将BATJ四大网络巨头“瓜分”完毕。其实银行牵手互联网巨头是非常好的趋势，首先百度连接人和信息，尤其是当下人工智能技术领先世界，农业农业此次和百度的合作就是双方利用人工智能技术让传统银行管理更加快捷、智能、方便。阿里注重的连接人和商品，有着强大的电商、云计算、支付生态基因，蚂蚁金服和建行合作的重点是互联网支付。 京东与工行除了金融技术，还有消费金融、企业信贷等领域的合作。腾讯的产品是连接人和人，腾讯强大的社交基因将会给中行带来更多的用户和流量。总体来讲互联网巨头和银行是在云计算、大数据、金融服务、人工智能等方面开展深度合作，双方优势互补，目的是建立科技金融、智能金融惠及千千万万的人们。

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