互联网金融平台排雷攻略

为了保障出借资金的安全，大家一般都是寻找符合“托管、融担、风控”的平台。也就是真实的第三方资金托管，强大的机构或个人担保与回购，完善而严谨的风控体系，足额可变现的反担保抵押物。

虽然看着感觉都很安全，但是也是具有一定的局限性，对选择平台和投资理财收益等可能会带来一些副作用。比如符合以上三种的互金平台必然是正规合法的公司，与之合作的机构实力强大、信用优良还要与平台没有任何关联…

出借人该如何正常甄选平台呢？

Part 1 合规平台的“去伪存真”

平台基本信息：刨根问底拦不住

基本信息包括企业办公地点、办公电话、营业执照等信息，网站上会有平台的基本信息，可以拨打平台电话咨询相关情况，如果条件允许，可以实地考察平台，了解平台情况。核实营业执照，可以点击各省市的链接直接【进入各地工商局网站】→【企业查询】→【输入营业执照号码查询】；一般可以验证企业的真实性，了解企业基本信息。

用户实名注册：虚假黑户请绕行

正规互金平台会要求用户操作前必须进行实名注册。如果一个平台实名注册都不需要，那么在该平台上投资存在很大风险。借款人是否真实存在都无从知晓，如此一来借款能否被安全要回都是一个巨大的问题。因此，一家合格规范的互金平台都会严格遵守实名注册，要求核验用户的身份证、电话号码、邮箱、住址等信息。

费用限制条款：读懂规定最关键

1、项目信批情况

相比银行理财产品、信托产品来说，网贷产品往往缺乏充分的信息披露数据，投资人查看信批数据，注意要从第三方征信数据、借款人基本信息、借款人信用档案、借款项目拍照、借款文字描述、还款来源、相关合同协议图片等方面进行查看。

2、投资限制条件

相比银行理财产品、股票、信托的理财方式，网贷投资门槛往往都可低至100元甚至更少。但是，由于部分银行限制了单日单笔转账额度，希望大额投资的投资者可能需多次或多日转账，相对麻烦。

在赎回数额方面，通常平台不会对赎回金额限制，但到账时间会有所差别，目前不少平台都可以实现T+1到账，而有些平台则会在T+3个工作日内到账，资金在途时间过长可能对投资收益产生影响。

风险主体识别：托管风控探虚实

1、资金第三方托管，区分通道模式与托管模式

通道模式：网贷平台在第三方支付公司注册一个账号，出借人充值后资金进入网贷平台在第三方支付公司开设的账号，平台有提现功能，可以将资金提现到平台公司的银行账户。即平台可以动用出借人的钱。

托管模式：出借人、借款人分别在第三方支付公司开设单独的账户，设置自己的登录密码和支付密码，充值资金都在自己的账户内。交易行为发生时资金在出借人和借款人的账户直接流转，网贷平台无法接触。

2、平台是否拥有自己的风控团队

互金平台是互联网金融的一种常规业态，其本质是金融，核心是风控，如果一个平台没有独立的风控团队是不正常的，也是非常危险的。平台是否拥有自己的风控团队相当重要，随着监管底线逐渐明确，跑路平台也显露出一些共同特点，花钱购买一个空壳互金借贷系统平台网站，用高息吸引出借人上当，时机一旦成熟便撒腿就跑。这些伪平台通常缺少专业的运营人员和技术人员，网站界面比较粗糙，系统也不完善，同时信息披露量很少，甚至出现盗用其他知名平台的信息。对于这样的平台，建议普通人敬而远之。

Part 2 虚假标的的“法眼辨识”

借款人借款信息是否清晰；借款人的身份信息是否详细如借款人的年龄、职位、收入及单位属性等一系列基本信息；借款人的身份信息是否可靠，平台是否能提供有效的材料与渠道证明平台所发布的借款人借款与身份信息都是真实、可靠的。

资金担保情况是否公开。如项目经过小贷公司或担保公司担保对应的小贷公司和担保公司资质要可靠，信息要公开，与平台关系要清晰；担保资金情况要公开，资金托管协议、银行查询账号都尽可能要公开。

Part 3 自融平台的“排雷功法”

自融平台由于发布的一般都不是真正标的，标的材料不完善，或者资料存在一些不真实，仔细去辨认基本可以发现。同时，单个标的借款金额会比较大，涉及的行业都很相似。

一般自融平台借款人不会太多，单个借款人的借款金额却很高，并存在几个账号不断循环借款的情况。此外，标的利息都较高，目的就是为了吸引人投资，且标的期限普遍不长，多则一个月，少则十几天；平台成立时间也不会持续很长时间。

发布的标的过于单一，且与平台股东的实体产业所属行业相一致，极有可能为自融平台。

Part 4 跳脱资金池的“互金宝典”

平台是否有第三方资金托管。在第三方资金托管的情况下，平台不能随便动用出借人的资金，也就能有效避免平台设立资金池。

出借、借款是否是一对一。判断出借、借款对象是否一对一，一个非常简单的方法就是看互金平台提供的借款协议中，借款对象与平台上的借款人是否相一致。

根据充值、回款的账户判断。出借人在充值时要注意，充值对象是平台账户还是第三方支付账户；在提现时，要注意是平台账户打款还是第三方支付账户打款。如果充值和提现的账户是个人账户或者是公司账户，平台设立资金池的可能性是很大的。

虽然，以上方法不一定全面。但这对于大多数初级出借人来说，投资是一个不断学习的过程，是一个缓慢提高的过程，也是一个慢慢修行的过程。

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