监管否定，数据收紧，征信行业如何逃生孤岛绝境？

文丨墨菲征信行业，恐怕到了最为艰难的时刻。前有监管否定，后有数据收紧，现在据传又有了百度、360、小米入局的“信联”，野蛮生长了几年的征信、大数据行业，开始迎来第一波清洗。一些公司陷入青黄不接，前后路断的绝境之中；而另一部分公司，开始在监管划定的跑道中，苦寻出路……01 行业地震征信行业吭哧吭哧、埋头苦干了两年，却在一夜之间，努力归零。今年4月，中国人民银行征信管理局局长万存知突然宣布，“8家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格”。大家望穿秋水，苦等了两年的个人征信牌照，等来的，是监管一剑封喉般的冰冷回复。正当行业陷入冰窖之中，征信行业的源头，也被切断。5月，数据行业开始了大清洗。一本财经曾独家报道，15家大数据公司被列入调查名单，其中几家估值都超几十亿，此次整治行动的规模，超乎所有人的想象，甚至会导致行业大洗牌。5月初，最高人民法院通报了新的司法解释，明确：非法获取、出售或者提供个人信息五十条以上的，即构成犯罪。“50条就可能入刑”，为了杀鸡儆猴，近日，某大公司的业务员因为泄露上千数据，而被判刑。“很多大数据公司，贩卖数据的业务线，都在裁人”，据业内人士称，整个行业，风声鹤唳。“现在征信公司面临双重压力，已经到了最困难的时候”，接近央行的知情人士郑庆鹏（化名）认为，“一方面，监管收紧，牌照遥遥无期，资本可能不会再投了，征信公司未来融资将出现问题；另一方面，数据掐断，公司正常的业务也受影响。”“这实在是最艰难的时刻”，某征信公司的负责人称，很多数据接口被掐断，往外输出的征信产品，也全部停摆。“现在就天天坐着干等，等待监管的最后一声令下，告诉我们到底该如何走”，负责人称。和数据、征信公司有合作的公司，也如坐针毡，生怕早期的某项合作，触犯了禁令。一大数据公司的合作方负责人得到数据清洗的消息后，赶紧联系法务，对之前合作，补签一些保密协议，免责条款；之后的每一个合同，每一个产品，都需要法务严加审核。就在此时，突然曝出，据传中国互联网金融协会将牵头成立“信联”。据称，信联包括的名单有：芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信以及百度、网易、360、小米、滴滴、开鑫金服、宜信等行业巨头。信联，将成为征信行业最后的救命稻草吗？02 推进困难万存知曾表示，支持“很多有共同意向的机构联合起来，共同申办一个是可行的”。这大概就是信联成立的初衷。据郑庆鹏透露，“信联”其实早筹备了大半年，据传各家巨头都在成立协议上签了字。早期各家征信机构表现不佳，不仅没有达到监管要求，还出现个人信息泄漏，黑市交易泛滥等严重问题，牌照一直发不下来。因此监管想牵头，重新扛起征信的大旗。“信联迈出了联合持牌的第一步”，云蜂科技杨立恒认为，“大家把数据拿出来，共享，合法合规利用这些公开的数据，能够打破信息孤岛，这是一个好事。”有媒体甚至认为，信联会是第一个拿到征信牌照的组织。不过信联的后续推动，恐怕不会一帆风顺。实际上，早在2013年、互联网金融元年时，央行牵头上海资信设立全国首个网络金融征信系统，当时被认为是“监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备”，但效果并不理想。在复盘“网络金融征信系统”，追究其发展不理想的原因是：P2P对共享自身数据，并不积极。一方面，他们视自身的借贷数据是核心资产，压根不想共享；另一方面，也没有明确，在数据共享之后，我能得到什么好处？据郑庆鹏透露，这次信联中的一家巨头CEO，曾在内部明确表示：“绝不把数据拱手相让。”“他们的逻辑也可以理解，公司投入了几千万上亿的资金，建立的征信业务和核心资产，直接就共享了，难免会心中不顺”，郑庆鹏称。另一个挑战是，即便平台愿意共享，如何保证共享数据的真实性？民间也有一些数据共享的尝试，比如互联网金融领域的“黑名单”共享，能防范恶意欺诈，多头借贷问题。但在实际操作中，有些平台会动歪脑经，在黑名单中，掺杂白名单，防止别家“抢客户”，最终导致整个数据被污染，黑名单效果大打折扣。共享意愿如何解决，如何保证共享数据的真实可靠，都是信联需要面对的难题。目前，信联还在筹备阶段，某宣布加入“信联”的互联网金融平台对一本财经表示，他们尚未接到任何具体操作的通知，数据共享工作的正式推动，恐怕还需要一段时间。“对于民间独立征信机构而言，信联代表一种模式，但也带来了冲击”， 某资深征信业人士，市场化的征信机构如何做，还需要边走边看。03 行业洗牌“对于主营业务是数据买卖的公司而言，生存压力越来越大。” 郑庆鹏预测，之前在业务中含有“征信”字样的50万公司，有三分之一，会在这波洗牌中死掉。无疑，在双重冲击之下，征信和大数据行业，进入了洗牌期。行业也就此告别了，早期的粗放式经营，转为精细化运营了——简单粗暴的数据买卖结束，要求更高的价值输出。“数据行业本身也不能只局限于挖点数据、买卖数据这种比较初级的阶段，” 云蜂科技杨立恒认为，“如今监管态度，也迫使整个行业往更高级数据应用层方向发展，比如大数据风控，反欺诈领域。”就此，行业必然出现马太效应——小的公司在竞争压力下被淘汰，大公司不断增强竞争力而得以存活。“我们接到监管收紧，第一个反应，就是压力变的巨大。”某征信公司工作人员表示。“模型迭代一次，就需要百万资金”，对于中小数据公司而言，他们渐渐难再负担。尽管进入了洗牌期，但大多数业内人士认为，这对于重塑行业，却是难得的契机。“如果没有监管，就会出现劣币驱逐良币”，算话征信CEO蒋庆军称。近几年，一些数据公司，会在黑市买卖数据，可以用低廉几十倍的价格，拿到丰富数据。“和他们抢业务，老老实实从正规渠道拿数据的公司会很被动”，某数据服务机构高层表示。监管出手就意味着，征信、大数据公司开始站在同一起跑线上，之前用各种手段抢跑的选手，甚至会被罚下场。目前，监管已初见成效，数据市场混乱的现状，已经有了一定的遏制。但对于征信机构而言，还需要进一步细节推动，比如到底哪些数据公司有资质买卖数据，“敏感信息”的边界在哪里，有了政府推动的征信组织，市场化征信机构要如何自处。监管天平，依然会继续摇摆。郑庆鹏依稀记得，征信行业最火热时候，大家削尖脑袋往里挤的各种姿态。他见过一波波的“富二代”们，砸几千万、几个亿，“二话不说，就是干；我去劝，还嫌我烦，直接不搭理了”。他们就想着拿了牌照，“躺着收钱”；但没想到，征信就是一个又苦又累，还需要长期投入付出的“半公益”行业。征信的第一幕，落幕了；第二幕，刚刚拉开……

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