从花旗银行报告看Fintech如何改变保险行业

2016年，保险行业成为创投领域的新宠儿，传感器、UBI等新型技术成为保险行业创业者的市场切入点，大型传统保险公司也纷纷通过不同方式引进新技术，并拓展基于新技术的新型商业模式，比如由已获得C轮融资的量化派，通过大数据和人工智能技术提供金融服务。Fintech的发展为保险行业带来深远影响。

根据花旗银行报告，大数据、物联网和可穿戴设备可以帮助保险公司变得更有创造性和定制化。与大部分面向个人的金融科技服务一样，目前科技对保险的改变主要体现在提高营销效率和改善用户体验上。本文主要探讨不同的技术对保险业带来的改进。

一、大数据

大数据在保险业的发展上具有促进合理定价、推动产品创新、提升营销策略、降低管理成本方面的作用。

保险产品的定价以精算报告为基础，精算报告的结构中对于保单成本的设计需要概率的支撑，比如在寿险的计算过程中，存在对第一期限内保额成本的计算，大数据可以帮助提高某一期限内出险的概率的准确性，从而带来更为精确合理的定价。

在推动产品创新上，大数据基于对市场的分析，可以帮助保险公司运用场景进行合理的产品设计。比如近年来保险公司推出的针对网络购物的险种、针对高净值人群提出的医疗险种等。基于不同场景的碎片化保险在丰富产品种类时，也更好地达到了供给与需求的契合，例如平安保险推出的商品质量保证险，可为床品、毛衣、鞋子、旅行箱，鉴定商品填充物成分、甲醛检测、皮革鉴定，能适应消费者的真实需求。

大数据也可应用于销售渠道的分析，通过对不同险种所保障对象的市场分析，可以精准测定具有最大市场份额的第三方销售平台，从而使保险能够得到有效的推广，比如携程网与保险公司合作可以为航空险的销售带来可观的市场规模。

大数据还能为保险公司降低运行与管理成本。大数据时代下的网络保险能最大程度地满足不同客户的个性化需求，网络保险能优化客户的体验，根据客户需求设计出真正让客户满意的产品和服务。此外，通过网络出售保险或提供服务，保险公司只需支付低廉的网络服务费，从而降低房租、佣金、薪资、印刷费、交通费、通讯费等成本的支出。

二、VR

VR，即虚拟现实技术运用机器模拟三维现实场景，为使用者提供视觉、听觉、触觉的感官模拟，使其获得身临其境之感。

本质上讲保险作为一种金融产品具有非渴求性的特征，即非寻求品，消费者在一般的情况下不会主动购买，使得保险公司在获客上的付出与成本要高出其他行业，也高出部分金融业的其他细分行业，客户体验的优劣直接影响保险公司的获客程度和客户转化率。

VR能与保险的场景形成良好的结合。VR技术可以用来开展用户识别、代理人与客户的互动沟通、最终交易认证并达到重构服务流程的作用。车险中，VR技术可以使保险公司和客户能在同一时间还原事故现场，取得第一手的真实信息。在上文提到的灾难险中，VR技术可以通过现场模拟测试受灾面积和受损程度。

三、传感器技术与物联网

传感器能够检测到信息，并将其按一定规律变换成为电信号或其他所需形式的信息输出，以满足信息的传输、处理、存储、显示、记录和控制等要求。传感器拥有微型、数字、智能、多功能、系统性等特征。

传感技术在财产险中的应用范围广泛，通过搜集分析现实环境中的多维信息，对事故发生的概率进行预判评估，由此起到预防危难的发生和保障的作用。传感技术可以在开车时更好的保障驾驶安全，例如在事故频发地段，传感器可以提醒司机减速注意安全，因此，传感技术在车险中的应用也是目前市场应用较广的领域。

通过传感技术跟踪现实世界中的驾驶信息，实现车与车、车与人、车与路的互通与协同，对数据进行采集、分析和决策，实现智能化交通管理、智能动态信息服务和车辆智能化控制，可为车险消费者和保险提供者带来更多便利。传感器通过三种不同的设备进行数据搜集，一种是通过安装独立车载设备，以美国Progressive保险公司的插入式设备为代表。目前全球已推行UBI车险的保险公司大多数都采用这种模式，我国现在试点UBI车险，也是采用这种插入式设备收集数据；另一种是完全通过手机的感应设备来收集，以英国Aviva保险公司为代表。英国多家保险都采用手机感应设备，主要原因在于英国车辆接入设备端口不一样；最后一种是通过手机APP蓝牙链接车载设备进行数据采集。

从承保人也就是保险公司的角度出发，传感器安装在连接、信息管理、分析以及风险管理四个方面起到正面作用。在特定的环境监测相关信息，连接车与驾驶者的信息传输，根据数据分析路况、驾驶习惯、环境信息，保险公司可以通过这些数据主动应对和控制风险事故的发生，比如司机有驾车打电话的习惯，在达到一定频率时，手机上相应的APP会做出提示。

同时，保险公司可以通过客户验证完成投保人包括资产及生活概况的完整视图，包含诸如位置、安全系统、天气、交通和整体健康情况的信息，完整的画像可以为投保人带来合理的产品匹配。承保人也将得益于索赔和自动处理费用的降低以及客户满意度和忠诚度的提高。比如通过语音提示事故频发路段，实现实时信息交互和其他增值服务，降低事故发生概率，降低骗保率，降低理赔成本提高承保收益和续保率。

从投保人角度看，传感器积累的信息数据得以获得高效分析，深入分析这些信息使得承保人能够为投保人提供个性化的风险评估和实时保护。对投保人来说，早期预警形式的风险规避、个性化的建议及简化的索赔处理和结算会极大地提高其保险消费体验。

传感器的介入还带来保险商业模式的改变，传感技术促使保费的设计发生改变，使得保费可以按照使用、路程等进行灵活设计而扩大市场规模。比如在一定期限内驾驶信用良好的投保人能够在续保时获得一定的优惠或者保费调整。

四、可穿戴设备

可穿戴设备主要作用于人身险中。通过医疗设备与保险公司的技术合作，可以实时检测被保险人的身体状况，及时做到提醒和预防，降低出险率。可穿戴设备对于保险的正面作用在于辅助定价和改善营销与服务。消费者购买商业健康险产品往往存在“逆向选择”的情况，由于投保人比保险公司掌握更多的自身信息，作为保险公司在厘定保险费率时依据的是全体投保人的平均风险水品，这样导致费率对于低风险的投保人来说更高，因此，普通消费者不愿意承担基于平均数的价格上涨，导致购买保险产品的消费者相对来说是风险偏高的群体。这会造成保险公司实际理赔成本的上升，并传导至定价端。

可穿戴设备对信息的实时把控可以很好的解决这一问题并实行差异定价，高风险客户缴纳高于低风险客户的保费，这样能减轻理赔成本扩大市场份额。比如美国保险公司UnitedHealthcare与Konami和Zamzee携手推出的一项医疗健康计划，主要针对肥胖儿童，以游戏的形式帮助减少小孩肥胖现象。另外，众安保险携手小米运动，推出了可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划——“步步保”，以用户每天的真实运动量作为定价依据，超出一定范围的运动步数还可以抵扣保费。这也是国内首款利用可穿戴设备参与保险定价的产品。

可穿戴设备还能为保险产品带来更好的营销、更极致的客户服务。可穿戴设备可以根据客户身体的健康变化情况，即时反映出客户的承保需求，推进保险产品的精准营销。可穿戴设备的感应与数据追踪能够提升客户的自我健康管理以降低事故发生的概率，整体上提升健康水平的提升。

五、人工智能

人工智能在保险方面的应用主要在于保险行业商业模式的创新上。运用智能投顾对保单进行管理和对投保人进行咨询服务是其中的一种商业模式。保单属于金融资产中的一种，部分保险行业初创企业通过人工智能对客户的保单进行数字化管理，评估用户现有的保障状况，数字化地展示现有的保险政策、费用标准和服务，同时分析保单的漏洞所在和可以改进的地方，并推荐如何提升个人保险保障的方案。德国已经出现一家面向个人消费者的保险智能投顾公司Clark，Clark软件从保单的管理和分析切入，提供保险状况分析和建议。传统保险业当中，可做保单质押融资。智能投顾系统可以将保单纳入个人资产范围进行产品匹配。

原题：南湖Fintech研究百篇系列之（六十）——Fintech引领保险行业的变革

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