网贷行业进入整改冲刺期

去年8月24日，中国银监会等4部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对网贷平台的资金使用、业务规范、信息披露等作出了相关规定，并给出了一年整改期限。在过去将近一年时间内，网贷行业整改进度如何？不同规模的网贷平台转型出现了哪些特点？

竞争激烈：

部分平台主动退出

“自《办法》发布以来，网贷行业正常运营平台数量一直处于下降趋势。由于无法满足监管要求，不少平台选择主动退出网贷行业。”盈灿咨询高级研究员张叶霞表示，根据网贷之家及盈灿咨询统计数据显示，截至2017年5月底，网贷行业正常运营平台数量下降至2148家，累计停业及问题平台达3748家。从2016年8月份至今，已有973家平台选择以停业或者转型的方式退出网贷行业。

在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，结合目前进度看，超过80%平台难以按期整改完毕。届时，视合规情况，不排除会有大量平台彻底退出网贷行业。以银行存管为例，截至5月末，虽有433家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，但其中仅有221家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线。在上线存管的平台中，在借款限额、资产来源渠道、产品模式等方面也都不尽完善。接下来两个月，仍将是重要的整改冲刺期。

根据《办法》规定，网贷平台应当选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。这一规定因为难度较大，被业内称为网贷平台合规“生死线”。不过，张叶霞表示，今年2月份，银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引》，明确了网络借贷资金存管业务具体实施标准，银行参与网贷资金存管业务的积极性明显提高，平台上线银行存管系统的速度有了明显加快。

“目前，整个市场发展趋于理性。相信整改期结束之后，虽然行业竞争将更加激烈，但也会变得更加有序。”人人贷联合创始人张适时说。

积极转型：

小额分散成为主流

在监管引导下，大量平台开始朝着“小额、普惠”方向转型，以更好满足中小微企业和个人投融资需求。小微金融，诸如车贷、消费信贷等逐渐成为网贷行业的主流业务。开展大额贷款的平台数量也明显下降。

数据显示，截至4月底，涉及房贷业务的正常运营平台数量为369家，占同期网贷行业正常运营平台数量的比例约为16.67%，退出房贷业务的平台数量超过200家；涉及车贷业务的正常运营平台数据达590家，占比为26.65%，并且这一数据仍在不断上升。

“一个行业有上千家同质化的平台不是正常现象。网贷行业转型是转向合规发展、健康发展、长远发展的一个风向标。”在玖富创始人、首席执行官CEO孙雷看来，转型只是一个开始，能否成功还需要经历许多考验。以消费金融为例，虽然市场很大、场景众多，同时小额分散，资产质量可控性更高，但是如果平台没有业务基础、风控不过关、合规意愿不强，转型也很难成功。

值得一提的是，由于小额分散的资产借款额度相对较低，借款人覆盖范围广，使得网贷行业借款人数呈现上升趋势，人均借款金额呈现下降趋势。数据显示，5月份网贷行业活跃借款人数达322.11万人，月均增长率达11%。5月份行业人均借款金额为7.7万元，去年8月份人均借款金额为14.1万元，人均借款金额下降将近一倍。

在不少业内人士看来，“小额分散”对中小企业意义重大。票据宝CEO李华军表示，在传统金融行业，办理一笔100元和100万元业务的成本是相同的，可收益却相差成千上万倍，这是中小企业被金融机构拒绝的原因之一。但是，互联网金融可以整合百亿元级的社会资金，收益上和大资金也没什么区别，能为中小企业提供更贴心的服务。

压力倍增：

不同平台差异发展

据了解，过去一年中，具有一定规模和品牌优势的大平台，纷纷整合自身资源，实行集团化升级。仅去年下半年，就有PPmoney理财、开鑫贷、爱钱进、团贷网等实现集团化升级，主要体现在资产端业务细化、资金端产品多元化和拓展新业务三方面。

例如，人人贷将人人贷理财（P2P业务）和WE理财（智能财富管理平台）完全拆分，并表示未来将各自独立运营。今年1月份，搜狐集团旗下互联网金融平台搜易贷开展集团化转型，升级为“狐狸金服”，随后推出了一站式理财平台——狐狸慧赚。狐狸金服对狐狸慧赚的定位是智能金融理财平台，即将理财与大数据、量化金融模型以及智能算法等技术相结合。

薛洪言指出，大平台普遍在积极淡化网贷标签，即所谓的“去P2P化”，一边将P2P业务单独拆分，一边努力拓展理财产品线，向一站式理财平台转型。

“相比于大平台可以拓展横向投资品类，加大与外部金融资产交易中心（交易所）的合作，中小平台在横向发展上并无优势，也缺乏足够的资本投入。不少中小平台选择转型，转型方向包括纯借款服务、消费金融领域、金融信息服务等。此外，还有不少中小平台选择通过垂直化经营，集中平台的资源优势，深耕某一细分领域，例如车抵贷、农村金融等。”张叶霞介绍。

在强竞争格局下，中小平台的生存空间还被进一步压缩，中小平台被兼并收购的概率加大。今年6月25日，香港上市集团云游控股有限公司宣布并购简理财。去年10月份，深圳网贷平台多赢金融与骑士贷平台合并。去年11月份，掌众金融与中国信贷科技有限公司达成战略收购协议。

“在剩下时间内，已完成整改和备案的大平台，主要是做最后的平台优化工作。对于一些存在资金存管等硬门槛限制的小平台，要在仅剩不到三个月的时间内完成整改，难度很大。因此，经历大浪淘沙后，相信网贷行业运营平台数仍将进一步下降，也可能会出现BAT（百度、阿里、京东）级别的大平台。”爱钱进CEO杨帆说。(经济日报·中国经济网记者 钱箐旎)

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