四大行一一结盟BATJ，金融科技制高点“争夺战”一触即发

2017年6月22日，华夏银行与腾讯公司在深圳签署战略合作协议，宣布在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈实验室、人工智能云客服实验室等方面展开深入合作。

据了解，双方将以创建联合实验室等方式建立更加紧密的合作关系，探索深化大数据和人工智能技术在金融服务领域的应用，推动“AI即服务”的“智能云”在金融行业创造更多价值，并将发挥各自专业优势，通过资源共享，促进金融产品和服务创新，按照连接金融、服务于人的目标，为客户提供更加便捷、多样、新颖的金融服务。

在此之前，华夏银行和腾讯已在金融云、人工智能、反欺诈、信息安全、移动互联网支付、信用卡等领域有不同程度的合作。

银行与互联网巨头间批量性合作，不再是颠覆关系

从目前的格局来看，四大行与“BATJ”之间已呈现一一对应的合作态势：建设银行联手阿里巴巴、工商银行结盟京东、农业银行联姻百度、中国银行拥抱腾讯。

3月28日，建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服签署了三方战略合作协议。

6月16日，京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东与中国工商银行董事长易会满进行了会晤，双方签署了京东金融集团与中国工商银行金融业务合作框架协议。

6月20日，中国农业银行与百度在北京宣布签署战略框架合作协议。

6月22日，中国银行官网发布消息称，中国银行与腾讯集团将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作。

同日，华夏银行与腾讯公司在深圳签署战略合作协议，探索深化大数据和人工智能技术在金融服务领域的应用。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚在接受澎湃新闻采访时表示，银行和互联网巨头之间的关系不再是之前有人炒作的颠覆关系，双方优势比较突出，各有各的差异化。“互联网企业在场景应用、金融科技开发方面尤其是零售端有很多的优势。银行则在金融产品的丰富程度和资金方面具有互联网企业无可比拟的优势。此外，互联网企业在资金来源方面仅靠自有资本金还是非常有限的。”

在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，合作本身其实是一种信号，反映了传统金融巨头与互联网金融企业就行业未来的发展达成了共识，即金融业务与金融科技正变得越来越不可分割，在特定情境下甚至出现了融合之势。在这种情景下，无论是传统金融巨头还是金融科技巨头，都需要以开放的心态加强合作才能更好地迎接新趋势的到来。所以，可以预测，未来类似的合作还会越来越多，国内金融行业也将正式步入机构间“合作大于竞争”的新的发展阶段。

特征不同，合作重点也有所差异

各家互联网巨头各有秉性。

曾刚指出，不同的巨头特征是不一样的，银行跟他们合作的重点也会有差异。

银行与互联网巨头合作方式与领域

按照协议和业务合作备忘录，蚂蚁金服将协助建设银行推进信用卡线上开卡业务；双方将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行App支付。

而京东和工商银行将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。

曾刚认为，阿里和京东的都在场景应用上具有明显的优势，基于零售场景的风控技术和金融科技开发是商业银行所不具备。“银行的零售个人信用卡评分是基于是传统的财务信息或者说征信信息，而不是行为数据，也没有场景相结合，互联网巨头这方面有优势，二者合作实际上是沿着共同开发基于场景的客户，去满足客户全方位的金融服务需求，从而更好地降低平台客户获得资金的成本，提高支付结算效率。”

百度的优势在于人工智能。在曾刚看来，人脸识别等前沿技术在金融的应用，给商业银行的科技金融发展提供了强有力的支撑。

6月20日，百度与中国农业银行在北京宣布签署战略框架合作协议，双方表示将以金融科技为主要方向开展合作，建立一个金融科技联合实验室。按照双方战略合作协议，此次的合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作。

曾刚谈到，腾讯拥有强大的社交基础，在社交基础之上有很多可以探索的空间。比如银行如何在社交平台之上植入金融产品服务，怎么和腾讯进行客户方面的合作。据了解，中国银行和腾讯共同建立了统一的金融大数据平台，后续该平台将成为中国银行业务部门、一线分行引入腾讯优势科技与业务合作资源的管道，释放双方的优势资源和能力，在用户需求洞察、风险管理体系建设、金融效率提升等方面快速匹配业务与技术。

综合来看，银行与互联网巨头间的合作主要围绕金融科技领域，云计算、大数据应用、资产管理风险监控等方面是合作的几个重点。而这些重点，刚好是双方取长补短的地方。

“商业银行和互联网企业都越来越认识到，各自的优缺点还是比较互补的。从长远来看，合作空间远远大于竞争。从原来相互对立走向批量性战略合作，大家已经基本认同未来的方向，意味着未来可能互联网金融方面的创新可能会更多，可以有的空间也比较大。”曾刚说。

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