逃离北上广 消费金融的路在哪？

近年，消费金融一直被称作中国下一个“万亿级”乃至“十万亿级”的风口。商业银行、持牌消金公司、互联网消费平台、p2p公司甚至一些你想象不到的公司，都纷纷涌入消费金融市场，企图在这股风还在吹的时候分一杯羹。然而现实却不像专家们描绘的那么美好，银行信用卡业务的市场挤压，政府监管文件的出台，还有自身风控的高要求，让消费金融市场中的“玩家们”吃尽了苦头。从本质而言，消费金融是提供给消费者的一种金融工具，让消费者利用这种金融工具对已掌握的资产进行最优化配置，平滑整个消费周期内的消费，而不仅仅是公司流量变现的手段。如果没有意识到这点，再多的资金投入，再完美的业务模式，都是沙土堆起来的堤坝，总有一天会被冲垮。

消费金融公司该如何良性发展？下一步中国消费金融公司又该如何布局？下面这个参数或许会给你一些启示。

居民消费率带来的启示

居民消费率是指一个国家或地区在一定时期内，用于居民个人消费和社会消费的总额占当年国民支出总额或国民收入使用额的比率，是衡量地区消费水平的重要指标。通俗的讲，老百姓用于消费的钱越多，居民消费率的值就越高。

2000年至2010年，我国的的居民消费率从47.4%跌至35.9%，再到2015年缓慢会升至37.5%，仅仅为美国同期的一半。横向国际间对比，目前我国的消费率不仅低于50年来世界各国的平均水平，低于人均收入相当的美日欧各国水平，甚至低于很多经济欠发达地区的水平。2015年中国香港的的居民消费率为67%，印度的居民消费率大致稳定在60%，而巴西则超过63%。

这钟情况并不让人意外，中国人似乎一直都以勤俭持家为美德。而中国的经济增长过于依赖投资与出口，这已成为了老生常谈。“消费升级”的概念一直被提了很多年，出门随便坐上一台出租车，说不定司机师傅都要好好和你侃一侃“消费升级”的必要性。然而有一点大家可能没有意识到，不同地区间“消费升级”的空间并不一致。

从上表可以看出，在华北地区北京的消费率远高于天津和河北，同样在华东地区上海的消费率也遥遥领先于江苏浙江，从中不难看出，一线城市的消费提升空间比邻近地区要小的多。例如江苏省，只需要达到上海的消费率水平，就增加了接近一倍的消费总金额。

对于消费金融公司而言，消费的规模与消费金融的市场规模息息相关。增加一倍的消费金额基本等同于增加了一倍的市场份额。当前，各大消费金融公司在一线城市中杀得头破血流，不妨将视线落在二、三线城市中，将产品和服务下沉，构筑线下网点和线上渠道互为补充的业务网格体系。现实中不少公司已经先行一步，在二三城市中牢牢扎根，取得先机。

向二三线城市进发

说道消费信贷，大家第一个想到的是什么？蚂蚁花呗？京东白条？

蚂蚁金服依托支付宝和阿里生态，率先推出消费信贷产品——花呗；主打B2C模式的电商巨头京东，近年来发力京东金融，退出了自己的消费分期产品——京东白条。它们各有自己的特点，而共同点是一直都以线上渠道为主。但随着产业和物流渠道下沉，消费金融业务也在同步下沉。阿里村淘的大名已经响彻在广大的神州大陆，花呗也随着阿里的脚步一步步走出一线城市白领阶层。京东也不甘示弱，2015年初宣布在包括江苏省宿迁市、湖南省长沙县、山东省平度市等全国多个县市县级服务中心正式开业，该中心将承担起配送、客户体验、乡村推广员培训、宣传和产品实物展示等业务功能，标志着京东的眼睛也瞄准了二三线城市。

海尔消费金融、苏宁消费金融等“产业系”的消费金融公司，与自身在各个成县镇如毛细血管般的线下门店结合，依托于既有的消费产业和物流渠道基础，向客户群体提供小额信贷和消费金融服务。毕竟他们的门店就在那里，在销售之余提供分期服务，一鱼两吃何乐而不为。

而真正扎根在二三线城市的王者，并非BAT等流量巨头，也不是“产业系 ”消金公司们，而且以捷信为代表，主打线下的新兴互联网消费金融平台和技术服务公司（简称新消金公司）。与前两者不同的是，前两者的生存命脉在自身原本的主业务上。巨头们没了流量，实体电器公司没了门店，它们的消费金融业务就是无根之水，存活不下去的。而新消金公司，它们本身不具有流量，也没有自己的门店给它们依附，它们只能靠先进的管理制度、优秀的风控体系、和一流的销售团队来开展自身的业务。

捷信消费金融的商业模式主要在线下，核心业务增长点是“驻店式”消费贷款，即所谓“POS贷”，通过在苏宁、迪信通等零售商店设置POS终端，提供无抵押、无担保、快速授信的消费贷款。截至2017年4月，捷信在中国的业务已覆盖29个省份和直辖市，312个城市，拥有82,000多名员工。捷信与迪信通、苏宁等全国知名的零售商有非常好的合作关系，通过超过20万个贷款服务网点，累计服务客户超过3,300万人次。

如果说捷信尚且是中国第一批持牌公司，且有外资母公司的助力，那不得不提民营消金公司中的黑马——买单侠。从2014年3月创立起就立足二三线城市蓝领市场，如今业务已覆盖29个省、220个城市、24000个合作门店，充分挖掘了二三线城市消费金融市场的潜力。

相互促进，未来可期

某一地区消费金融的发展，非常依赖当地的消费水平。毕竟有人要买，才能为他提供分期的服务。反之，随着一个地区的消费金融发展，也能打破居民的流行性约束，从而降低消费需求对即期收入的敏感性，从而刺激消费热情。上述的一线城市居民消费率远高于邻近地区，这一结果可能也包含信用卡、p2p公司不断刺激的因素在其中。

信用卡、p2p在二三线城市的发展始终有瓶颈存在，而消费金融在二三线城市的发展，既可以填补这一广大市场的空白，又能不断推进二三线城市居民的消费水平，实现消费金融——居民消费水平两者的良性循环。

长期以来，各类金融产品始终集中在中心城市。但随着城镇化推进、消费升级的到来，二、三线城市消费群体将成长为消费市场中的重要力量，比如在国产智能手机领域，已经隐隐走出“农村包围城市”的流量逆袭路线。

可以说消费金融公司走入二、三线城市是大势所趋。这样一个去中心化的市场，会与消费金融擦出怎样的火花，会不会诞生又一个中国式的商业奇迹。让我们拭目以待吧。

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