数字金融新技能：消除贫困

文| 木子

4月19日讯，根据世界银行全球金融包容性数据库提供的信息，世界上有大约25亿人口没有在金融机构建立正式账户。各国政府也逐渐认识为没有开设银行账户的公民提供基础金融服务将是消除贫困和推动经济增长的重要工具。不管是在肯尼亚、坦桑尼亚、约旦还是秘鲁，数字技术和简单的移动支付提供了数百万计的机会，帮助平民安全地进行储蓄和管理资产。

如果有效的储蓄、支付、贷款和保险工具能在关键时刻派上用场，将帮助受困家庭抓住机会摆脱贫困，或提前预防危机或紧急事件的发生，以防陷入更加贫困的境地。

新兴技术的潜力是无穷的，但是仍然存在很多障碍。其中一个障碍就是数字支付市场的碎片化。在全球范围内，约有60个国家拥有超过一个数字支付服务。平时使用某一数字支付服务的用户根本无法与使用另一支付服务的用户互相交易。这种情况放到现在移动支付席卷全球的热潮中，就像是十多年前，如果你是中国移动的用户只能同使用同一个移动运营商的联系人沟通一样，存在明显的壁垒。

值得庆幸的是，许多公司日益认识到互操作性将是开拓市场的关键，他们正在采取措施，提出创新性解决方案。

世界最大的电信系统制造商——瑞典爱立信、中国华为、加拿大Telepin和印度的MahindraComviva ——正在抛开此前激烈的竞争，展开合作。他们此举不是出于利他主义，而是为了更好地竞争。

这四大制造商携手比尔及梅林达·盖茨基金会在全球创新金融峰会上宣布，他们正在开发一套“应用编程接口(API)”，简单点来说，就是能通过电脑的方式达到互相沟通的目的。这些应用程序接口将创建开源标准的数字金融服务，能够自动相互兼容，为供应商降低成本，为全部客户提供数字金融服务。

通过监管数字账户在收取钱款之间存在何种不同，这些接口可以成为一个新的“支付网络，”实现个人、银行、商户、雇主和政府之间的无缝交易。这些接口仍处于开发阶段，但其意义重大，因为他们将作为一种全球性的公共物品，可以为每一位用户提供服务。

两大挑战

不过此举同时带来两大挑战。

第一个挑战就是建立支付网络还需依赖其他企业——尤其是金融科技公司和数字金融提供商——选择并且运行这些接口。

按现在的情况看来，这种挑战的难度可能并不是太高，毕竟爱立信、华为、Telepin和MahindraComviva都已经做出技术承诺。他们会在自有接口的系统基础上进行设置，从而为小型供应商提供接口。这些接口也将帮助小型企业扩展业务。

第二个也是最大的挑战将是重塑市场。不管是坦桑尼亚、肯尼亚、菲律宾还是秘鲁，由于缺乏风险管理以及维持其与创新之间的平衡，可以说现还没有在全球范围内成功的数字支付案例。因此，如果出台了有利政策，降低壁垒的可能性就变得可期。

比如，世界上很多的移动支付产品都是由移动网络运营商提供的。但是，许多国家不会给移动运营商授权提供金融服务。即使一些国家关于移动支付的法规已经很全面，这种授权仍然行不通。于是，在智利、埃及和南非等国家，人们可以通过手机支付账单，但移动运营商并没有资格提供金融服务。

扩大金融服务提供商的定义范围——不仅包括移动支付网络而且包括金融科技及其他企业——将会使市场更加多元化并且充满竞争力。这也将意味着用户有更多的选择从而降低成本。银行是唯一资金供应商的日子已经一去不复返了。因此，为了促进创新，提高影响力，必须从制度规范来调节功能。

同样，监管部门需要对开放金融账户中“了解客户”的规定进行实时更新。比如，为保护供应商免遭欺诈和洗钱进行定义与规范。这其中还有一项不能忽略的就是，许多穷人并不受此类规定保护。

这就需要根据风险进行分级规定。一般来说，穷人需要的服务其实是非常简单的，他们可能只需要余额储蓄功能，而且他们给供应商带来的风险也很低。监管者完全可以放松对这些服务的注册要求，然后督促公司提高产品复杂性从而降低风险。

一些大型公司已经为提供具有互操作性的新接口做出贡献，使金融更具包容性。展望未来，监管机构应更好地与企业和客户沟通。数字金融在穷人间具有无限潜力，企业应以此为蓝本，降低数字金融门槛，利用市场机会，建立普惠共享的新型经济。

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