恕我直言：所有用“快捷支付”做“XX钱包”的皆为二清

文|POS圈支付网 老编

4月14日讯，无卡支付最近有点火热的意思，我们非常乐意见到有一些创新性产品出现在市场上，但有些风险在这里是有必要向大家做个说明的，以免用户蒙受资金损失。至于用不用，怎么用，就悉听尊便了。

最近出现的各种无卡支付APP名字叫XX钱包的有很多，我们可以统称为“电子类钱包”产品，但问题出在“钱包”两个字上，按照监管要求并非所有公司的产品想叫啥钱包就叫啥钱包，你叫了钱包你就得有支付牌照或者你是银行机构也行。做支付的这个应该都懂里面的道理，这里不用过多解释，我还是挺佩服市场上的各种XX钱包的，毕竟当初美团在没有支付牌照的时候都不敢直接叫美团钱包。

第三方快捷支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，国内当初网购初起时，支付非常麻烦，而且客户与商家还缺乏信任的习惯，支付宝充当了一个独立第三方的角色，买卖双方都认可，从此这个购物方式就确定下来了。用户在线上购买商品时，不需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确性后，第三方支付发送手机动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令，即可完成支付。

费改后线下银行卡收单的信用卡刷卡手续费取消了封顶，导致大额刷卡成本提高，而线上通道有另外一个手续费收费体系，一般成本在“0.3%-0.4%”之间甚至更低，很多公司觉得有利可图，于是将线上快捷支付包装到POS机上的有之，包装到“所谓的境外手刷上”有之，甚至是现在的“无卡支付”APP上。

我们发现这类无卡支付产品除了聚合了微信、支付宝等各第三方支付平台的二维码支付，还融合了“快捷支付”，快捷支付的申请流程其实很简单，因为线上电商平台商家无法使用实体POS机在互联网进行收款，所以针对此种业务收单机构只能通过“交易报文接口”的方式提供验证持卡人“信用卡要素信息”来完成实时支付扣款。只要符合并提供相应的电商资质，作为平台商户接入，但你接入后又做“清算”，也就形成了大商户的事实，给各小商户的“到账”，那就属于明明白白的“二清”了。

由于最近监管单位对此类通道一直挺严的，快捷支付通道在市面上流通的并非很泛滥，更是由于很多支付公司知道你要拿通道去做什么，所以很少放，放了也做很多风控限制，而且由于“快捷支付”的接入真的便捷，部分拥有这类资源的下家为了谋利会再转接给下下家，导致“二手三手四手的通道”出现频率非常之高，更是因为这条通道上挂的不可控下家太多，其中还涉及“t+0代付”流程，一旦其中一个出现问题，所有的资金都会受到影响，什么影响?轻则冻结数月，或者对不处账，各种拖延结算，重则出现跑路。

快捷支付也叫认证支付，在支付时，需要用户输入要素进行认证，卡号”这是第一个要素，“姓名”为第二个要素，“身份证号”为第三个要素，“手机号”验证码为第四个要素，属于线上支付。另一种是第一次输入四要素后，后台将其他三要素记录下来，持卡人第二次消费时，只需要输入最后一个要素“短信验证码”即可，原理是你的其他三要素系统记录下来然后等对应的持卡人再次消费时系统自动匹配上。也就是说系统是存在收集用户的信用卡要素信息的可能性，一旦出现系统安全问题，后果难料。

由于快捷支付的这个“接口报文”只要上下游配合可以被用在任何地方，也是近年来银行卡被盗刷的最大高发地!因为没有实体，部分收单机构审核商户的真实性的自觉性很差，交易又非常的“闭环”导致缺少缺失监管，造成了“线上支付接口”被滥用的情况，更成为电信诈骗、线上赌博、洗钱等违法犯罪的乐园，最近国家甚至为此成立了专项行动：

“断链”行动！

国务委员、公安部部长郭声琨3月28日在京召开专题会议，研究部署防范打击整治跨境网络赌博活动工作。他强调，要牢固树立以人民为中心的发展思想，针对人民群众反映强烈的跨境网络赌博问题，采取有力措施，坚决遏制跨境网络赌博活动发展蔓延势头，努力以优异成绩迎接党的十九大胜利召开。

会议指出，跨境网络赌博活动违背社会公德，涣散民族精神，催生腐败行为，诱发各类犯罪，其发展蔓延严重危害我经济金融安全，损坏我国家形象和社会稳定。要充分认识当前跨境网络赌博形势的严峻性复杂性，进一步增强责任感紧迫感，扎实抓好防范打击整治各项工作措施的落实。

会议要求，要注重标本兼治、综合治理，强化打击整治、源头治理，进一步加大对跨境网络赌博活动的打击整治力度。要深入推进“断链”行动，集中打击一批跨境网络赌博犯罪集团，深挖打击为跨境网络赌博犯罪提供资金结算的“地下钱庄”和网络支付平台，严惩为跨境网络赌博犯罪非法提供技术支持的国内网络运营商。要严肃查处涉赌非法劳务中介和投资境外赌场活动，严肃查处诱导和组织游客到境外赌场参赌的单位和人员。

会议要求，要加强领导、明确责任，健全机制、狠抓落实，切实形成防范打击整治跨境网络赌博工作的整体合力。要加强宣传教育，曝光典型案例，切实提高广大群众拒赌反赌意识，发动并奖励群众举报涉赌线索。要加强禁赌国际合作，加大境外执法合作和追逃力度。加强协调督办，确保各项工作部署落到实处、取得实效。

据了解，2014年以来，公安部指挥侦破重大跨境及网络赌博案件110余起，抓获犯罪团伙主要成员3200余名。目前，全国公安机关正在开展为期两年的打击跨境网络赌博犯罪“断链”行动。

会上，公安部党委副书记、副部长黄明通报了公安机关打击整治网络赌博犯罪情况及下一步工作建议。中央和国家有关部门负责同志参加会议。

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