文| 木子
4月12日讯，从金融科技诞生以来，已经有许许多多的文章在讨论银行即将面对的糟糕日子，因为许多客户开始涌向到金融科技公司，选择他们的产品和服务。不过，曾经声称金融科技将杀死银行的言论其实有点言过其实。因为银行也在改变，不过做出的这些改变必将是颠覆性的。
也就是说，金融科技的兴起对传统金融服务行业的破坏是真实存在的。直到不久前，银行还在信贷、金融、商业、贷款和投资中占据垄断地位。但是现在已经完全颠覆，之前那种人们只需要一种资产形式就可以很安逸的日子已经一去不复返，并且现在人们也不再仅满足于银行提供的服务，他们开始将视线转向新选择新方案。
金融科技还不足以杀死银行，但是银行也要小心了
不得不承认，在这样的环境下银行的日子非常不好过，正是这样，也就有了金融科技将杀死银行的说法，要知道，即使在发生2008年金融危机的时候，银行也没有像现在这样焦虑过。不过从另一方面来看，银行花了将近十年的时间才把当时失去信心的客户重新拉拢回来，如此漫长的周期也是金融科技企业之所以能从银行手里挖走客户的部分原因。银行对危机与监管的反应过于缓慢，与之相反，科技含量更高的金融科技公司注重创新，不断推出新产品和新服务，他们发展迅速并且已经在人们的生活中变得不可或缺。就像现在智能手机已经比人们的钱包更有价值一样。
金融科技公司提供的服务不局限于银行服务，他们更注重垂直服务以及提升用户体验。也正是这样，金融科技公司更便利、更具吸引力。
拿投资来说，其实人们很厌恶投资这个理念，有数据显示只有52%的美国人会投资股票。尽管很多政客以及银行家都鼓励人们投资，但是只有18岁到34岁这一阶段的人群略有涉足。这也就为Acorns和Betterment这种公司提供了机会，人们可以借助智能手机用很简单的方式完成投资。其他如个人理财、贷款和支付等领域，也在金融科技迅速发展的背景下逐渐成熟。
合作才是王道
针对这种情况，银行表现出不同的反应。有些人，比如Santander，正在孵化培育自己的金融科技业务。还有一些人，比如BBVA和高盛，正在借助其规模和资产收购金融科技公司。再就是，比如美国和摩根大通，他们正在与金融科技新玩家合作提高自己的科技能力。
所以说，传统银行与金融科技存在很多和平共存的机会。就拿英国商业投资公司Ezbob来说，该公司最初旨在通过其平台，为中小企业提供贷款，精简传统机构的贷款审批流程，从而节约时间。去年，它与银行相互贴牌，苏格兰皇家银行(RBS)而成为其用户。
苏格兰皇家银行已经认识到不断变化的金融服务格局。苏格兰皇家银行通过不断创新以及开展数字方案满足客户对新型服务形式的需求。他们与Ezbob合作，并在去年二月推出其自动化网贷平台Esme Loans。该平台允许苏格兰皇家银行客户快速申请贷款，具有更快的处理速度，从而更快的获得资金。
Ezbob的CEO Tomer Guriel谈及与苏格兰皇家银行的合作时表示，“苏格兰皇家银行非常具有远见以及创新意识，他们与Ezbob合作推出Esme Loans在线借贷平台仅花费了不到五个月的时间，这在传统银行业是前所未有的。“
同时，全球范围内的银行和金融科技公司也展开了类似的合作伙伴关系。其中，法国兴业银行收购了德国初创企业Fidor。作为一家网贷平台，Fidor能为用户提供快速并且以客户为中心的体验。兴业银行将利用该平台以提高其技术能力。汇丰银行则选择出资资助的企业数据管理公司Xenomorph，帮助其推出金融分析平台。数据和分析正成为金融服务的关键基础。
这些合作伙伴关系表明金融科技公司与传统银行之间的合作是可能的。根据Business Insider报道，传统机构与金融科技公司合作弥补了相互之间的不足，并且事实证明这些合作取得了成效，不仅节约了成本，还获得了更好的收入和品牌形象。
之所以有一些传统机构表现出警惕也许是因为考虑到此前P2P网贷平台对传统借贷机构造成的影响一样。P2P元老Lending Club 在2014年上市，当时估值100亿美元，但是去年，由于缺乏投资者和所谓的黑幕贷款，其估值降到19亿美元。这促使在P2P借贷市场趋于冷静，尽管专家们都表示该实例还有一些有益之处值得学习，比如低收入借款人能够以较低的利率获得贷款。然而，正如Lending Club事件所揭露的，此类企业审核机制还有待完善，风险有些过高。不过随着监管的进一步深入，相信P2P借贷平台将趋于规范。
所以传统银行和金融科技企业都应该认识到，他们之间的关系不是竞争而是合作，毕竟金融是一个复杂的生态系统。不应将发生的事例作为零和游戏，而是应该寻求协同效应。互相抵制没有任何意义。银行应该拥抱金融科技从而为客户发现更好的服务方式。
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