央行科技司司长李伟：金融科技应用与监管的观察和思考

文|21世纪经济报道 王晓

4月12日讯，中国在金融科技领域的发展已经走在全球前列，在金融科技提高行业效率、降低成本的同时，金融科技也带来一些新的风险，给监管带来挑战。

近期，中国人民银行科技司司长李伟在出席CFA协会主办的“FINTECH与金融服务的未来”主题峰会时分享了他对金融科技应用与监管的观察和思考。

李伟指出，大数据、云计算、人工智能、密码技术、移动互联网技术在金融领域的应用，推动金融业务精细化运作，集约化发展，提升了金融服务的可获得性和便捷性。

但同时，金融科技加速了业务风险外溢，带来数据资源被滥用、侵犯个人隐私，网络安全隐患突出等问题。

如何引导金融科技健康、可持续发展成为监管部门的重要课题。李伟表示，在理念上，要处理好金融科技安全和效率的关系，运用“监管沙箱”机制防范创新风险;对业务穿透式监管防止风险交叉传染。他还表示，监管科技也是金融科技的重要分支。金融监管部门通过运用大数据、云计算、人工智能等技术，能够很好地感知金融风险态势，提升监管数据的收集、整合、共享的实时性，有效地发现违规的操作，高风险的交易等潜在问题，提升风险识别的准确性和风险防范的有效性。

下附李伟发言节选：

金融科技是技术驱动的金融创新，核心是利用新兴技术改造和创新金融产品、经营模式和业务流程，近年来，基于大数据、云计算、人工智能等创新技术应用蓬勃发展，有效提升了金融服务的能力和效率，降低了金融交易成本。无论是市场的规模还是投融资的总额，中国已经逐渐成为全球金融科技的领跑者。借此机会，我想就金融科技与监管谈几点个人的想法，供大家参考。

中国金融科技的发展这种巨大的变化和带来的便利。但是我们也要清醒地看到，金融科技的快速发展也带来了一些挑战，下面我想从三个方面来说明。

第一，金融科技加速了业务风险外溢。金融科技能够提高资源配置的效率和服务的能力，推动传统金融业快速转型。然而，由于金融科技背景下服务方式更加虚拟，业务边界逐渐模糊，经营的环境也不断开放，使得信用风险、流动性风险等传统金融风险呈现外溢的效应。

1、跨行业、跨市场的跨界金融服务日益丰富，不同业务之间相互关联、渗透，金融风险更加错综复杂，风险的传染性更强。

2、金融科技利用信息技术将业务流变成了信息流，在提升资金融通效率的同时也打破了风险传导的时空限制，使得风险传播的速度更快。

3、金融科技创新产品过度包装，其风险被其表面所掩盖，难以识别和度量，风险的隐蔽性更大，传统的风控措施难以奏效。

第二，金融大数据的风险不断加剧。在金融科技的助推下，大数据和金融行业深度融合，推动了产品形态、盈利模式不断创新，数据资源已经成为新的核心竞争力。商业机构对数据的追求近乎狂热，采数、存数更加常态化，金融大数据潜在风险不断加剧。1、部分的机构通过抢占入口和渠道，大量地汇集信息流、资金流、产品流，成为数据寡头，使得信息泄露风险高度集中，一旦出现问题，不再是单一的数据丢失的问题，而是系统性的数据安全问题，将对个人隐私、客户权益，甚至是金融安全构成威胁。

2、部分机构个人信息保护意识薄弱，在开展业务的同时，往往把自身和掌握的客户的信息作为资本，甚至是筹码，将数据资源随意共享，导致信息被滥用。

3、大数据主要应用于精准营销、风控管理、金融决策，如果数据中混杂了虚假的信息，就有可能导致错误的分析措施、决策判断，进而可能会引发金融市场的风险。

第三，金融网络安全风险更加凸显。随着金融科技的蓬勃发展，金融IT基础设施逐步庞大、通信网络也更加开放，生产操作自动化的程度也越来越高，导致IT风险也随之高度的集中，金融网络安全隐患尤为突出，而机构的规模和发展的阶段不一样，他们的安全防控水平也参差不齐，差异较大，风险的洼地效应非常明显。另外一些机构安全意识淡薄，安全生产管控机制不完善，服务中断的事件时有发生，业务连续性的水平也亟待提高。从全球范围来看，近期发生的几起大规模的网络攻击事件，或者是信息系统故障事件都表明，金融科技时代，网络安全形势非常严峻。

如何积极地来应对金融科技带来的上述挑战，如何正确地引导金融科技创新、健康、可持续发展成为各国监管部门面临的一个重要的课题，下面我也想就金融科技监管谈几点个人的看法。

第一，处理好金融科技安全与效率的关系。金融科技应用正在以高效便利吸引客户，以安全可靠留住用户，安全和效率作为两个重要的因素，可以说是托举金融科技发展活力的两个翅膀。正确应用金融科技，要求我们把安全和效率作为一个有机的整体来统筹地考虑，一方面没有绝对的安全，过度地注重安全措施而忽视金融科技发展的效率，可能会限制科技创新的活力。而另一方面，也不能无底线的来追求效率，枉顾安全，而导致金融科技无序发展，引发消费者人身、财产的一些损失，个人隐私的泄露这样一些风险。因此，我们要从观念上强化安全意识，在确保金融科技安全底线的基础上，不断地追求创新效率，建立健全金融科技风险防控的体系。

第二，运用“监管沙箱”来防范创新风险。作为新兴的业态，金融科技给金融业引入了新的风险，成为全球范围内金融监管部门关注的焦点，有的国家采取了限制性的监管方式，根据金融科技的金融本质纳入现有的监管体系进行监管，而有的国家是适度地监管，审慎治理的原则，通过建立科技创新的检验机制来平衡创新和风险的关系。中国作为全球金融科技发展的领跑者，我个人是这么人为的，对监管模式的创新和探索，其实也是更加急迫，因为你跑得更快，可能会更早地遇到一些新的东西，新的问题，所以监管的工作和挑战也更加巨大。

我个人认为英国金融行为监管局，FCA提出的监管沙箱模式是一个很有意思的监管的探索，是值得借鉴的。监管沙箱通过提供一个缩小版的真实的市场，允许企业对创新的产品、服务模式进行大胆的尝试，及时地发现并且规避产品的缺陷和风险的隐患，监管者也可以通过测试来掌握创新的本质，有效地评估风险，决策开放的范围，并判断对现有监管规则的影响。从而在风险可控的前提下促进金融科技创新，引导金融科技向有利于消费者权益的方向来发展。

第三，运用穿透式的监管方式来防范业务风险。金融科技的快速发展加剧了混业经营的特征，不同种类的金融业务之间盘根错节，相互交织，相互牵耗，使得业务形态多样、易变，不易准确辨识业务的本质。有的金融机构提供的创新服务或者是产品，分段来看是符合监管要求的，但是综合起来看，其业务的本质，则可能就会发现一些问题，包括侵占挪用资金、违规交易操作、虚假误导宣传等等，因此要强化综合监管，积极运用穿透式的监管手段来追根溯源，强化监管渗透的深度、广度和频度，防范和化解金融风险，在业务链条的关键环节嵌入监控探针，实时采集风险信息，抓取业务特征数据，对业务流、信息流、资金流进行多层次、全方位地分析，透过创新表象来分析金融业务的本质，把资金的来源、中间的环节，以及最近的流向串联起来，来全流程的识别业务风险。在业务交叉领域构筑金融风险的防火墙，严格准入条件，业务资质和业务规则，有效促进突出的风险点，切断风险传导的路径，防止风险的交叉传染。

第四，运用监管科技提升金融监管的能力。近年来金融创新层出不穷，给金融监管部门的监管方式、技术和流程都提出了一些新的要求，监管科技应运而生。作为金融科技重要的分支，监管科技的本质是采取新技术，在监管部门和金融机构之间，也就是被监管机构之间，建立起可信赖、可持续、可执行的监管协议与合规性的评估机制，旨在提高监管部门的监管效率，来降低金融机构的合规成本。从监管角度看，金融监管部门通过运用大数据、云计算、人工智能等技术，能够很好地感知金融风险态势，提升监管数据的收集、整合、共享的实时性，有效地发现违规的操作，高风险的交易等潜在问题，提升风险识别的准确性和风险防范的有效性，从合规的角度来看，金融机构采取对接和系统嵌套等方式，将规章制度、监管政策和合规要求翻译成数字协议，以自动化的方式来减少人工的干预，以标准化的方式来减少理解的歧义，更加高效、便捷、准确地操作和执行，有效地降低合规成本，提升合规的效率。这是对监管的一些认识。

金融科技快速发展给金融业注入了新的动力，也带来了新的挑战，正确地处理安全与效率之间的关系，在深入挖掘科技驱动金融创新发展潜力的同时，合理地采用监管沙箱，穿透式监管等手段切实防范金融风险，积极地运用监管科技来提升监管和合规的效率，推动金融科技健康可持续发展是我们的共同目标。

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