消费金融下半场：风控能力决定业务半径

文|人民网

4月1日讯，在消费金融领域，从2009年四地试点到2015年面向全国铺开，行业迅猛发展的同时竞争也趋于白热化。业内人士表示，数据技术深度应用搅动着消费金融领域的“一池春水”，把控应用场景、提高运营效率的机构在竞争中将抢占先机。而机构的风控能力决定业务半径，稳健经营比跑马圈地更重要。

数据显示,全国已批准开业消费金融公司16家。截至2016年9月末,行业资产总额约1077亿元,贷款余额约970亿元,平均不良贷款率4.11%,合作商户类别从传统零售商逐步拓展到教育、旅游、健康等新兴消费领域。

在日前召开的“2017年乐信集团合作伙伴大会”上，北京大学经济学教授樊纲表示，当前中国消费增长有两大动力，一是年轻人群体，他们消费冲动更强。特别是独生子女一代，“六个钱包”为一个孩子买房的情况不在少数;二是临近退休人群，他们有退休金保障、喜爱旅游候鸟生活、有较强经济积累。这两类人群将为我国消费增长提供较大空间，正是互联网技术的应用和创新，在数据整理分析、降低运营成本方面，为消费金融发展提供了可行性。

在此前银行业例行新闻发布会上，银监会非银部主任毛宛苑介绍说,自试点以来行业服务客户2414万人,平均单笔贷款金额0.86万元。2016年前三季度行业累计发放单笔5000元以下贷款的笔数占全部贷款笔数的60%。

随着监管态度的明确与细则举措落地，不少互联网金融也将转型目标瞄准了消费金融领域。但日前，人民银行重庆营管部对马上消费金融开出的行政处罚决定书，让业界重新审视消费金融的发展，与传统金融机构相比，金融新生业态如何差异化经营、防控风险隐患。

乐信集团CEO肖文杰认为，互联网金融与传统金融机构在消费金融领域，更多是合作共赢而非竞争对立。银行在资金成本上占据优势，银行业的介入有利于借款利率下降。而在消费场景与风险控制方面，互联网金融机构有更多的实践经验。

“小微消费金融每天面临几十万笔，每笔只有1000元的借款，按照传统金融或小贷模式无法满足市场需求，需要打造合作共赢的生态系统。”肖文杰以电商+金融为例说道，乐信与金融机构合作，通过联合放贷的形式提供稳健、低成本的资金供给渠道。并引入银行信用卡机构，为持卡人群补足分期购物场景。

针对当前消费金融领域的白热化竞争，有业内人士表示，习惯做大额借贷的平台向消费金融转型，在风控模式、经营理念、业务流程、IT技术等方面都有较大差异。没有产业资源的平台，很难在竞争中占据一席之地。“当前行业发展普遍面临可放贷资金少、自动化决策率低、数据成本高质量差、IT运营整合力弱等情况。”他说。

乐信集团的首席风控官刘华年认为，数据源的真实准确性对于机构稳健运行至关重要。以电商交易数据、用户行为数据、外部征信数据、社交属性数据为基础，如何通过引擎的不断迭代开发，提高数据自动化处理效率，考验着平台的风控能力。

“风控能力决定业务半径，消费金融依靠数据+技术赢得市场。乐信通过鹰眼引擎，建立反欺诈系统，提高计算和存储效率，提升风险定价能力。”刘华年同时坦言，由于平台间的信息孤岛现状，如何预防借款人在多个平台累计借款过度消费，考验着行业发展的智慧。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。