请回答2017：FinTech将为14亿人带来怎样的金融服务

文|国际金融报

3月27日讯，3月23日开始，舆论界进入为期四天的“博鳌时间”。6个国家的领导人、200多位演讲人、来自50多个国家和地区的1800名代表，毫不夸张地说，在这个超豪华阵容的论坛上传递出的每一个声音，都正在成为世界或者中国最关注的焦点。

而在随后国内外Fintech大佬们齐聚的金融科技分论坛上，“随着科技的发展，技术也开始大量地应用到金融领域。这对未来的金融会产生什么样的影响?”当牛津大学SAD商学院院长 Peter Tufano将这个问题抛向陈生强的时候，作为京东金融的掌门人，京东金融CEO陈生强觉得，应该和传统金融机构一起，“做点不一样的事儿”。

遵从金融规律

支付宝的副班长，花名为“苗人凤”的倪行军就曾感慨，互联网和金融某种程度上是矛盾的。“做互联网金融，你就要在互联网金融这两极中间切一刀，这个刀是往互联网偏一点，还是往金融偏一点?是一个非常难把握的艺术”。

不过，在陈生强看来，互联网金融只是一次场景革命，互联网更多的是扮演渠道角色;而金融科技，本质上是一次技术革命，能够通过技术进步从根本上改进金融服务成本效率结构。陈生强表示，金融科技是服务金融机构的，是一个开放平台。

金融，是一个专业且涉及风险跨期交易的行业。直白点说，就是收入当期性、风险滞后性的行业，一旦风险不加控制地积累，后果往往难以承受。

陈生强多次强调，“我们对金融科技的定义是遵从金融的本质，然后以数据为基础，以技术为手段服务传统金融。”拿消费金融的业务来说，积累了十年的用户数据和交易数据就是基础，由此搭建了核心的风险定价模型，目前这个模型涵盖了超过三万个变量，京东金融白条信用风险评估模型覆盖2亿京东用户。最终每笔放贷不需要做人工审核，边际成本几乎等于零。在变动成本几乎为零的当下，业务才真正进入规模扩展期。

截至目前，京东金融已经累积服务了超过10万家中小企业，累积放贷总额达到2500亿。为农村人口放贷额度累积达到400亿，帮助了4.2万贫困人口得到金融服务。“在这种状况下，金融科技公司和传统金融机构是合作的，而不是对立的。我们不是在颠覆传统金融，而是在给现有的金融体系赋能。”陈生强说。

遵守规则底线的人，颠覆从来都不是他的目标。而这就是京东金融，一个不想做颠覆者，却让用户开始从技术力量中深度了解金融业务的企业。

筑牢金融风险“防火墙”

事实上，金融科技的发展正以一种惊人的命中率击中用户的需求。

2017年3月花旗集团发布的《数字化颠覆——再探：金融科技风险投资告诉了我们什么?》报告认为，中国带动亚洲替代北美成为全球金融科技投资第一目的地，多个昔日独角兽已成长为巨龙。如花旗集团全球银行业研究团队主管罗尼特·高斯所言，中国在企业对个人(B2C)金融科技的推广应用方面远远领先于其他国家。

在陈生强看来，这世界不缺一家技术能力强、能赚钱的金融机构。但这个世界缺的是，既能够给金融机构降低成本、提升效率，同时又能给他们带来收入的、服务于金融行业的公司。

其实，场景拓展、金融科技输出、技术投入、深耕农村金融都可以被摆在协同战略的位置，而风控——这个守住系统性风险的“防火墙”才是关键所在。

陈生强在博鳌亚洲论坛上强调称，金融科技公司的核心壁垒就是风险定价能力。“所谓核心壁垒是无论谁进这个行业，即便再有钱也需要花时间去搭建的能力”。

中国招商银行前行长马蔚华也认为，大数据、云计算、人工智能，一直到区块链，这是能够给信息社会在底层建筑带来一个金融质的改变的。“我们未来的科技金融是有丰富想象力的”。

2016年，京东金融整体交易额突破1万亿元，服务超过1亿个人用户和20万企业客户。

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