互联网金融VS商业银行：改变是如何发生的

文|未央网

3月27日讯，互联网金融的出现和网络技术的不断进步衍生出了“P2P网络借贷”这种金融模式。2007年，我国第一家P2P平台“拍拍贷”成立;2011年银监会发布《关于人人贷有关风险提示的通告》，P2P首次获得广泛关注;2014年中国银监会创新监管部主任首次明确了P2P十大监管原则;2015年10月人人贷宣布推出“人人贷WE理财”，并买下了世界第七贵域名，成为P2P行业最大的一笔营销案，同年12月宜人贷在美国纽约交易所敲响上市钟声，交易代码为“YRD”，成为国内P2P企业赴美上市第一股。伴随着这些事件，我国的P2P业务模式开始起步成形，越来越多的人追随这种网络借贷，P2P平台也如雨后春笋飞速增长。2016年银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，P2P首部业务规范政策正式面世。

至此，P2P由野蛮生长转向理性回归，平台进入规范运营阶段。在业务发展层面，保理、股权质押、融资租赁、票据、收藏品质押、知识产权质押等由传统金融加以创新的业务模式在P2P网络贷款平台不断涌现，行业进入细分与创新并行的时代。

在传统金融体系中，商业银行作为主导占有金融中介的垄断地位，贷款成本高、利率高、手续复杂等原因都使得小微企业和个人贷款需求得不到满足。而P2P通过分布式协作，对借贷双方的供需信息进行公开与匹配，被搭建好的网络平台在没有券商和银行介入的情况下低成本地达到交易，以更直接的方式进行投融资，可以解决中小企业融资难的问题，也可以满足个人贷款需求。

从而，P2P成为了对传统商业银行信贷模式的一种补充和替代，两者间在某种程度上形成了竞争关系，为商业银行带来了挑战。另一方面，P2P等互联网金融的冲击，也使得商业银行对传统的经营理念和模式产生了思考，为适应金融体制的变革，银行自身也开始注入新鲜血液，说明为商业银行带来的不只是挑战还有机遇。

一、互联网金融对我国商业银行的冲击

1、商业银行的经营模式受到冲击

P2P的发展让商业银行的传统经营模式遭到冲击，主要体现在两方面：

(1)对商业银行传统信贷模式的颠覆。P2P借助互联网让借款人可以直接找到借款平台，通过对利率、期限、金额的匹配即可方便快捷地完成借款。

(2)对商业银行客户基础造成动摇。商业银行的客户来源一直是众多银行网点，而P2P利用互联网就能让客户足不出户只需手指一点地完成需求交易，越来越多的客户习惯于在网上办理金融业务，商业银行赖以生存的客户受到P2P网贷等新兴互联网金融的猛烈冲击。

2、商业银行资产业务遭到冲击，减少了商业银行收入

商业银行的主要盈利来源于资产业务，而贷款和投资又是资产业务最重要的两个方向。P2P网络借贷的出现，打破了银行原有的固定利率，它能够通过市场价格反映供求双方的需求,双方通过议价成交。而且P2P各平台通过获取网络上的数据信息进行分析后，能根据个性化差异设计多层次的产品服务，满足不同客户的需求。资金的融通效率高、准入门槛低、操作简单明了等优势让众多个人客户和小微企业涌向网络信贷平台，从而减少了银行收入。

3、弱化了银行金融中介的角色

随着P2P网贷的兴起，商业银行脱媒压力加大，在P2P平台上资金的供需双方完全可以通过后台信息越过商业银行直接找到与自己相匹配的对象。这些信息之前都是被银行所垄断，现在由于大数据的兴起，通过客户在网上操作交易的痕迹以及社交关系甚至在商品浏览的逗留时间就可获取客户的一系列信息，这些数据为P2P的发展提供了有力支持，而且在信息获取成本上也较之前有所降低，从而极大弱化了商业银行作为金融中介的角色。而且商业银行获得的客户信息相较表面且零散，缺少对客户全面经营行为、资金动态、上下游关联企业、市场份额等信息的动态把握，信息不对称严重，P2P网络贷款平台受益于大数据支撑而改变了信息的传递方式，降低了信息的不对称性。

二、互联网金融给商业银行带来的机遇

1、推动商业银行服务转型，调整经营战略

P2P等互联网金融受众高被追捧的原因之一主要是方便快捷，高效率的服务让客户好感度直升。而商业银行以往都是在不同地方开设大量的网点附加人工来办理业务，不仅耗费时间也加大了经营的各种成本，尤其在高峰期排队成长龙也不少见，客户的体验自然是不及格。在这种对比下，也会推动商业银行融资服务理念的转变，联合互联网推出自己的网上平台，将高安全度和优质的服务相结合，为客户带来新的体验。例如中国银行的智能银行，办理转账、汇款等业务都可以直接在智能银行上进行，一方面为客户节约了时间，另一方面也减缓了中国银行网点的人流压力。

2、降低准入门槛，优化客户结构

近几年银行业不断呈现下滑趋势，不仅不良贷款余额不断增长，依靠存贷款利差获得的利润也在P2P网络借贷热度的打击下大幅缩水，这说明银行以往将大中型企业作为重点服务对象，以低成本获得资金和高利息贷给客户的经营模式与时代慢慢脱离。在这种情况下银行必须重视调整以往客户结构，针对客户提供多样性的选择方案。社会上的大中型企业已经在多年的运营下站稳脚跟且有自身的资金储备，但创业潮来袭市面上陆陆续续浮现出了众小微企业，他们是急需融资的对象且数量众多，有着广阔的开拓市场，商业银行应该将目光转向这些小型企业或者民营企业。另一方面，将个人客户也作为主力军之一，针对不同类型的客户对其进行征信贷款，例如建设银行推出的“快贷”就是专门为个人客户提供网上快速融资服务的一种新型服务，不仅利用网络银行实现自助审批贷款而且额度也从一千到五百万不等，只需几分钟就能达成一笔贷款交易。

3、注重客户体验，改进金融产品服务

P2P因其方便快捷的操作以及个性化产品人性化服务而招揽了越来越多的投资人以及借款客户，而传统商业银行的服务已经不能满足于信息科技高速发达时代的人们了，从而商业银行的一部分客户流失到了P2P平台上，若想在这场竞争中占据主动地位，必须高度重视客户体验，以客户为中心开展经营。首先在设计金融产品时，商业银行就应充分利用自有客户信息再接合线上客户信息对客户消费习惯、资金需求、日常浏览关注点等方面的数据进行分析研究出针对不同客户个性化的产品，经过市场实验最终上市;其次，通过观察以及客户反馈将一些不必要的业务环节或者效率低下的环节淘汰，让客户能体验到高效率的业务办理服务;最后，学习互联网企业交互式的营销手段，线上线下加大与客户的沟通交流以及后期追踪产品的客户体验，及时改进产品满足客户需求。

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