首付贷重出江湖，中介以“消费贷”名义帮买家贷款

文| zora

3月17日讯，政府打压房价并没有减弱民众的买房热情。日前，已经被政府叫停的“首付贷”再次出现了抬头迹象。披上“消费贷”、“装修贷”的外衣，首付贷经过房产中介的二次包装重出江湖。然而换汤不换药，首付贷的风险依然不容小觑。

首付贷在广州楼市“死灰复燃”

近期，有记者通过调查广州楼市发现，通过无抵押信用贷款，一个月入万元左右的普通市民可以获得30万元贷款，高者可获得50万元无抵押信用贷款，从而用来缴纳房子的首付款。而这种通过贷款交首付的行为就是此前政府重点打击的“首付贷”。

为了逃避政府的监管，房地产公司通过和银行合作，将首付贷以“消费贷”或“装修贷”的形式办理贷款业务。参与到首付贷的银行中，包括但不限于广州银行、广发银行等多家正规商业银行。

想要买房的客户只要月收入过万，公积金缴存达到一定额度，就可以以“消费贷” 的名义在这些银行贷出款项填补首付，即使公积金缴存不符合条件，也可以通过朋友贷出资金。有的银行则高调的直接以广告的形式告知客户，通过身份证和银行流水就看可以贷出首付贷。

同样是在广州楼市，一些房产中介则帮助客户以“装修贷”的名义获得银行贷款。据中介人士透露，装修贷可以贷款30万~50万元不等，但是装修贷款的审批时间比普通贷款的时间要长一个星期。有房地产公司还要求客户三年内还清借贷的首付款，利率则按照目前银行贷款的利率。

记者调查发现，涉及首付贷业务的企业不在少数。有业内从业人员告诉记者，包括金融公司、财务公司、正规银行等在内机构都有涉及“变相首付贷”业务。主要是因为在控制信贷的大环境下，银行资金需要寻找出口，无抵押信用贷款的利率高，机构有利可图。

难改违法违规本质

早在去年8月份，政府就下发了《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》。其中第五条明确规定，中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务。至此，首付贷被正式定性为违法违规。

根据住建部的要求，全国各地一律严禁中介机构开展“首付贷”性质的业务，这是一条红线，不得突破。首付贷虽然被房地产公司借其他的贷款形式“改头换面”，但其违法违规的本质没有任何变化。

在过去，一些开发商为了尽快回笼资金，联合金融机构为购房者提供“首付贷”促销，后来随着一线房地产市场的升温，房产中介开直接出手从事这一金融业务。首付贷虽然使得那些不具备购房条件的人贷款买房成为可能，但首付贷“周期短”、“利息高”等特点令借款人面临非常大的还款压力，加上购房按揭贷款的月供，购房者相当于同时还着两份贷款。

如果房产增值还好，购房者还本付息的同时，甚至还能有盈余，但是一旦房价下跌，首付贷的风险就会迅速显现，当房子价格下跌到比贷款额还低时，买房者就进入了负资产状态。然而，当前的社会氛围令投资房产成为了一种看起来稳赚不赔的买卖，这使得一部分不具备投资资格的人也通过这种方式买房，再加上房产公司的推波助澜，市场中的投机行为被进一步放大，2008年的美国次贷危机是前车之鉴。

房价对于经济实力不雄厚的人来说本来就是天文数字，利用金融杠杆购房表面上虽然呈现出了“谁都能买起房” 的假象，但一旦收入来源中断或楼市变得不景气，沉重的房贷就会成为“房奴”巨大的负担，甚至到头来“竹篮子打水一场空”，这也是为什么政府要坚决打击“楼市中的首付贷”以及“零首付”行为。在选择贷款购房之前仔细衡量自己的后续还贷能力才是明智之举。

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