金融科技的未来：得AI者得天下

文| zora

3月14日讯，虽然目前不确定接下来Fintech(金融科技)领域还会发生什么行业大事件，但可以肯定的是，人工智能(AI)将会在其中发挥重大的作用。

Fintech作为“互联网金融”的海外版称呼，已经吸引了越来越多的投资者将目光投向该领域。

根据咨询公司埃森哲的报告，2016年全球Fintech企业获得的投资增长了10%，达到232亿美元。其中，仅中国的Fintech企业就参与了55笔交易，总共获得了100亿美元的投资，占到亚太地区投资总额的90%。美国Fintech企业紧随其后，在过去一年共获得了62亿美元的投资。欧洲地区虽然被英国脱欧进程拉了后腿，但融资总额也在去年增长了11%，依然是世界金融科技发展中心。

相比于银行、保险和信贷公司这些传统金融机构，Fintech公司的优势在于领先的技术手段和创新精神。在这些热衷于Fintech的初创公司中，随时会诞生下一个独角兽。

然而，现实往往是残酷的，机会遍地都是，竞争也在升温。在这个技术为王的时代，AI作为更加先进的技术自然成为了Fintech企业的新武器。

竞争白热化

随着Fintech在世界各地遍地开花，该领域的竞争也进入了白热化阶段。

以数字支付为例。在美国，数字钱包和支付领域的竞争十分激烈，业内先驱PayPal正面临着来自科技巨头谷歌和苹果，甚至传统金融机构的竞争威胁;在欧洲，即将在2018年生效的新支付服务口令(PSD2)将会打开竞争局面。届时，银行有义务开放它们的应用程序接口(APIs)使得Fintech企业的应用和服务能够接入用户的银行账户，银行和Fintech企业的界限将会进一步模糊;从国内来看，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服和腾讯在智能手机的推动下，为客户提供了比传统金融机构更加便利的金融服务，但随着更多的第三方支付企业来瓜分这个市场，这些互联网巨头的垄断地位已岌岌可危……

面对竞争，一些企业选择关注更多的地方市场来寻找更广阔的蓝海，一些企业则开始使用尖端科技——人工智能——来加强武装。

人工智能和金融行业彼此并不陌生。一直以来，传统银行和金融机构严重依赖于自动化算法和数据分析。然而在过去的很长一段时间里，这些技术也只限于大型机构。Fintech的出现则致力于推动小企业的发展，AI技术的应用能够帮助这些金融企业接触到更多的客户群体。

消除人为因素

通过利用人类产生的大数据，AI被认为在Fintech领域大有作为。

对客户来说，许多Fintech公司已经将目光锁定在各项金融业务上，在支付、预算、贷款申请等环节提供了更多的便利性，用户从而能够享受到更好的服务体验;对企业来说，AI会为其带来持续性服务，包括提供商业情报和预测分析等功能;对商家来说，支付服务和反欺诈功能也能依赖AI从客户的行为来识别客户，从而剔除不良交易。

当前，个人金融应用程序已经使用AI来基于用户特定行为来平衡预算。AI作为智能投资顾问，正在取代人工交易员来管理客户的投资组合。

当然，人工智能带来巨大潜力的同时也潜藏着风险。对Fintech企业来说，其中一个巨大的挑战就是，当把AI发展的足够聪明时，会有更多的人来试图阻挠。

“消除人为错误的同时也失去了人情味”是针对AI的一种常见的批评。

最好的投资决策略往往是通过数字和逻辑决定的，然而投资者通常会和自己的金钱产生感情联系，而这种联系将对智能投顾“疏远”客户的尝试造成挑战。

例如，由于严格算法而导致的保险索赔被拒的伤心案例在国外比比皆是，这就是因为机器无视人类情况的细微差别而造成的。因此，AI在做出公正和道德的决策方面还有很长的一段路要走。

此外，对于金融行业的从业人员来说，金融分析师、投资顾问、银行家和交易员都要面临着失业的威胁，这对一部分人来说，绝对不是什么值得高兴的事儿。

为了应对行业的激烈竞争，Fintech企业只有提供真正有价值的产品和服务才能脱颖而出。对企业来说，寻找这个制胜因素变得越来越具挑战性。如果AI能承诺消除金融领域的猜疑和人为错误，AI将会引领Fintech领域的创新。因此，即使面临层层挑战，AI仍将会成为Fintech企业追逐的目标。

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