消费金融不良率已破7% 被黑产盯上怕要变死海

文| 李园

3月9日讯，近年来，消费金融已成为中国众多金融企业竞相追逐的风口浪尖。未来五年，消费金融规模有翻倍的潜力，到2020年，中国消费贷款余额预计达到1.9~2.2万亿美元，年均复合增长率是20%~24%。

但是，就怕飞得越高摔得越痛，在本身不良率居高的情况下，又被黑产盯上，一片蓝海怕是也要被整成“死海”。

不良率破7%

从最近的一些创业项目报道中，出现不少贷后催收创业公司就是很好的说明。银监会还未将消费金融平台纳入监管，国内持牌的消费金融公司的不良率可能已经突破了7%。在这样的情况下，还有一些互金平台大张旗鼓的宣传自己的风控模型，来标榜自己强大的风控能力，这里面有多少真实成分，又有多少虚假成分就是公说公有理婆说婆有理了。

尽管银监会的官方数据还未正式宣布，但业内资深人士预测，消费金融行业(目前持牌的消费金融公司有25家)的平均不良率，或许已经超过7%。

去年三季度，芝麻信用就曾发布过一项监测数据：超过40%的逾期订单发生在有过10次以上跨平台申请用户群体中;通过风险关联发现，疑似黄牛团体中用户整体违约率达25%，在疑似黑客冒用群体中，整体违约率接近100%。

所以回到老生常谈的问题：在个人征信牌照依旧没有出现、信用风险整体依旧高发的眼下，互金行业总是挂在嘴边的“大数据”以及标榜的的风控能力，总让人不禁怀疑其中的水分，质疑其是否经得起检验。

被黑产盯上

消费金融行业在本身不良率已经很高的情况下，近日又被媒体报出消费金融被黑产盯上了。黑产人员能通过搜集整合各个渠道泄露的用户信息，用完成一幅拼图般的耐心精心拼凑一个用户信息。而后续一旦锁定目标，他们会用一百种方法专营各种漏洞，配合新式设备，进行大规模清洗。

被黑产盯上还是因为从2014年开始众多消费金融平台开通“透支”、“零首付分期”功能。根据用户的信用消费记录，平台提供一定的“透支”额度，可以购买商品享受服务，其中最典型的就是蚂蚁花呗。也就是这些平台，正在成为黑产眼中的肥肉，他们用盗刷传统银行卡的手段，来盗刷网上的消费金融平台。

黑色产业链的开端是黑料，也即是那些在黑市中，被反复清洗的、有金融价值的用户信息。一般一个可登陆的金融账号和密码，在黑市上售价0.5元到5元不等。黑客还有恐怕不比任何“大数据公司”差的地下数据库。首先攻破登录密码和支付密码，随后攻破短信验证码。

黑客还会通过暗查木马，插入病毒，从而获取银行卡信息，拦截短信。产业链上除了黑客还有设备提供商，这个设备也就是伪基站，可以拦截用户短信、通话等功能。

藏在书包里的伪基站

不管是伪基站还是木马，核心的逻辑，都是控制短信，截获验证码。

芝麻信用掌舵人胡滔就曾说，她认为目前消费金融行业存在四个最棘手的问题：一是在消费金融领域，超过50%的损失是由于欺诈，如何识别?二是11%的用户向10家以上机构借款，拆东墙补西墙，如何防范?三是数亿用户缺少抵押和传统征信记录，如何评价?四是违约逾期、欠债不还，如何惩戒?

正所谓苍蝇不叮无缝的蛋，本身消费金融平台风控就有不完美的地方，而这种小瑕疵一旦被黑产盯上，他们还会衍生出更大的漏洞，细思极恐。

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