京东金融积极布局保险，欲做Fintech独角兽

文|中国网

3月6日讯，2017年伊始，互联网巨头们在保险行业就已动作频频。2月初，国内首家互联网寿险公司和泰人寿准备开业，2月中旬，刘强东在京东集团开年大会上明确表示正在申请保险牌照，加快布局保险业。保监会最新数据显示，2016年新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。在2月5日公布的中央一号文件中所提到的九类保险中，互联网保险作为其中之一项首次现身。在“资本寒冬”“创业遇冷”的大环境下，互联网保险行业依然如火如荼。

盘点互联网金融四大模式

据《全球互联网金融商业模式报告》研究称，在2016年以前，互联网与保险的结合基本可分为三种模式：

第一种，传统保险公司互联网化，指持有保险牌照的传统保险公司在传统的代理人、银保、电销、经代模式之外，叠加互联网渠道的分销模式。很多保险产品采用线上线下结合的交易形式，主要原因是业界不敢彻底革自己的命，而互联网化所依托的技术服务也不健全。

第二种，互联网保险经纪/代理公司， 指持有保险经纪/代理牌照的公司通过互联网技术实现将传统的经纪/代理业务往线上转移，不再拥有线下的销售实体点。这一时期爆款迭出，但究其本质，多为模仿，少有创新。供应商如流水线般生产出一个又一个大同小异的官网商城，产品同质化严重。

第三种，互联网保险公司，指拥有监管部门颁发的保险牌照并且完全通过互联网进行产品销售的全新保险公司。这一模式里，前有“三马联姻”的众安保险，股东实力强劲的泰康在线、百安保险、易安保险、安心保险等，后有刚刚成立的腾讯系和泰人寿。互联网巨头和传统保险巨头的深度碰撞立刻擦出了令人兴奋的火花，双方的合作开始从渠道转向产品创新和客户服务创新。例如，阿里曾将互联网购物场景导入众安保险，光是退货运费险一项就足以让后者在短期内实现盈利。

而2016年开始，第四种互联网保险模式出现，即金融科技模式。一方面，他们通过大数据、人工智能等技术为保险公司提供相应的数据分析服务，一方面，他们将互联网行业积累多年的用户服务能力迁移到传统保险，优化用户体验，带来更多客户资源。

数据显示，不管是从保险总规模上看，还是保险深度上看，中国保险行业还有很大的增量空间。而互联网化、数据化的精细运营恰好是保险行业挖掘用户需求的最有效的方式之一。

输出海量数据，京东金融要深耕金融服务

京东金融CEO陈生强日前低调赴中国保险行业协会内部组织的一场会议进行演讲，不料却引起了保险行业极大的关注。陈生强向业界透露的，正是上述所谓金融科技模式的落脚点。他认为：“保险加上数据、科技以及新的风险定价技术，这才是保险业接下来重回快速增长通道的核心。通过技术去实现效率的提升，成本的降低，收入的提高，才应该是保险+互联网正确的打开方式。”

确实，作为用12年时间打入《财富》500强，拥有1亿用户、20万企业用户，积攒了从消费者到供应链海量数据的京东来说，数据和用户才是最大的杀手锏。而从2013年开始发展的京东金融不仅拥有京东电商生态下的数据，在金融层面也积累了足以媲美电商的数据资源。在海量数据的基础上，机器学习、人工智能、图像识别、区块链等技术的应用可以帮助京东金融向更广阔的场景蔓延。因此，京东金融在数据、技术、产品、用户、资产和系统层面所能输出的能力都足以为传统企业带来值得期待的想象空间。

在数据层面，保险公司可以利用京东提供的数据为产品设计和精算提供参考，设计出更符合某些特定人群的定制化产品，更好地实现对用户的全生命周期管理。例如，通过京东平台数据发现，某个用户突然在一段时间内增加了在京东商城上纸尿裤、奶粉等母婴用品的购买，那么就可以推测该用户家庭很有可能刚生小孩。在这种情况下，保险机构通过互联网的方式就可以以近乎于零的成本向该用户推介一些符合需求的婴幼儿保障产品，并且根据该用户过往的商品消费档次，推测该家庭的收入水平，提供更加精准的产品推介。

在消费场景层面，保险+白条是一个典型的合作，让用户能够通过分期的方式购买保险，既降低了高价格产品的购买门槛，又提升了用户体验; 另外一个，是可以通过保险积分+钢镚+京东商城或众筹的方式，为保险公司搭建自己的积分商城及用户服务体系。

再如技术层面，风险管理和风险定价能力是金融科技的一个核心输出能力。京东金融已经推出的京东保险云就可以输出基于数据和技术的风控能力，能够为保险机构的产品精算提供数据分析支持，能针对保险企业在各场景中的业务快速完成风控模型的部署，也能够实现保险理赔流程的对接。

此外，对用户的运营能力也是互联网公司相对于传统机构的天然优势。非常值得关注的是农村金融场景，这是传统保险业所忽略的非常大的一个市场。京东金融拥有30万的乡村推广员，覆盖全国1500个县，30万个行政村，此外还在建立金融小站，向农村地区提供金融理财、取款贷款等多种服务。这些资源，都可以帮助保险公司针对性的为涉农企业、农民开发新的农业险、意外险、养殖险等等，把保险嵌入到整个农村金融产业链。

京东金融的大当家陈生强近来在多个场合提到，“金融科技”就是要遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本，提高收入。由此可见,京东金融在BAT之外，走出了一条新的发展道路，不是“挑战”而是拥抱传统企业和机构，将数据和技术“开放”，为传统金融机构赋能的姿态非常真诚。

2017年，互联网保险已蓄势待发，有多少传统企业可以拥抱金融科技，完成蜕变，又有多少互联网企业能抓住市场的真正需求，顺利着陆?我们期待互联网保险黄金时代的到来。

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