肯尼亚：考试分数也能评估学生贷款信用?

文|未央网 潘妍媛

3月2日讯，非洲国家肯尼亚人口总数4500万，而这其中只有4.4%的人名下有个人银行贷款。而与之形成鲜明对比的是，有近80%的美国人使用某种形式的信用工具。肯尼亚信贷比例如此低，说到底还是因为在该国搜集充足个人信息的难度太大。

在肯尼亚，传统的信用评级方法通常是不可行的。整个非洲80%的人口无法获得贷款等正规的金融服务。但替代数据(alternative data)也许可以帮上忙。

替代数据指所有传统金融数据(如贷款记录、信用卡记录)之外的信息，银行或其他金融机构可以借此来评估某个个人借贷风险。在美国和其他发达国家，替代数据通常是像公用事业账单或租金支付记录这样的文件。

但在非正式经济占主要成分的国家中，即使是“替代”数据也很难获得。于是，一些非洲公司纷纷开始探索真正另类新式的评估个人信用可信度的方式。

比如，Jumo公司在东非利用电子账户记录来发放贷款和提供保险服务。尼日利亚的Social Lender基于用户的社交媒体内容发放贷款。而Sidian Ban则与Uber合作，只要其司机完成一定数量的行程并且平均评分够高，就能获得贷款服务。

而如今，学生金融领域也慢慢开始使用起替代数据。在肯尼亚和其他发展中国家，这一领域尚未有所发展。银行不提供商业学生贷款，肯尼亚的“高等教育贷款董事会(HELB)”的贷款申请通过率也仅仅为30%。虽然肯尼亚大学入学人数上涨迅猛，但合格的学生仍有许多因为“学费重负”而止步门外。合格的学生接受大学教育的比例反而在减少。

于是，当地一家名叫“非洲学生金融”(Student Finance Africa)的公司试图解决这一问题。这家创企通过手机软件从合作学校那收集学生信息，学生则可通过该软件在线申请贷款。而他们搜集的并不是HELB和银行要的传统金融信息，而是各式各样的看似平常的数据，比如学术表现、出勤率和电子账户记录，然后借此创建自己的信用评估算法，用来决定可以向哪些学生放贷。

该公司CEO Jennifer White说：“我们采用的是创新的fintech信用模式，用户可根据自身需求选择不同的还款期限，并且我们还提供金融指导。”

借款学生在学习期间同样也要支付利息，信用评分模型中会考虑进这些支付记录。逐步完善算法的同时，目前“非洲学生金融”(Student Finance Africa)已与两所大学和一所专业技术院校达成伙伴协议。

White说：“通过利用替代数据分析并且直接和高等院校合作，我们公司能够为学生提供更低廉的贷款，增加金融包容性。”

虽然欧洲和美国有类似服务，但这在非洲还算是首创。White表示，整个非洲大陆上只有三家针对学生贷款市场的私人企业，其他都是政府经营和管理的。”

这样的供需不平衡造成了很大的问题。目前只有8%的非洲人用高等教育学历，而金融资源匮乏是造成这样现象的主要原因。银行和微型金融机构只有不到1%的资金出借为学生贷款。“非洲学生金融”(Student Finance Africa)正另辟蹊径希望弥补之一空白。

White说，目前像肯尼亚这样的国家可获得的贷款产品都包含限制性条款，比如还款期限短。这就意味着即使学生上了大学也很可能不得不辍学。这对于大学也有影响，因为他们无法将学费作为稳定的收入来源。而“非洲学生金融”(Student Finance Africa)正试图解决这一系列挑战。但最大的挑战就是为学生和他们的父母提供低廉合适的贷款，让更多人能获得高等教育。非洲大陆上学生金融领域的缺口对每个利益相关方都是巨大的问题。除非经济问题得到解决，否则所有层面的发展与增长都将受到阻碍。”

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