共享金融是什么样的一种未来

文|上海华瑞银行副行长孙中东

2月24日讯，随着网络平台兴起、科技深化、消费观念转变，共享经济逐步发展成一种新型经济模式，并大有席卷全球之势。党的十八届五中全会更是明确将“共享”作为“十三五”时期重要发展理念。“共享”已渗透至人民生活的很多领域：交通出行领域，人们通过Uber把闲置私家车出租，通过Parket my house把闲置私人停车位出租;住宿领域，人们通Airbnb把闲置房屋临时性出租;工作领域，人们通过Liquid space将办公场所短期出租;服务领域，Task Rabbit帮助人们把自身技能、时间短期出租给他人。可以看出，随着共享经济的发展，人们生活中的很多领域都趋于共享式发展，作为经济内容的重要组成部分，为实现服务实体经济的本质，共享金融应运而生。

共享经济、共享金融与开放金融服务

1、共享经济催生共享金融

著名经济学家Jeremy Rifkin提出,“共享经济”即“开放式经济”，是将科技潮流、协同共享模式联系起来。Debbie Wosskow认为共享经济就是在借助网络平台分享、资源、技能以及时间的同时获得收益。由此可以看出，共享经济可以概括为协作式消费、个人对个人交易、临时工经济以及开放式经济等几个特点。

共享金融本质上是整合优化线下金融资源，实现供求双方直接交易。原中国银行副行长，现乐视金融CEO王永利认为，“共享金融”概念深入了揭示互联网时代正在带来的长期、深层的金融模式变化与互联网金融、金融市场化、普惠金融、金融服务实体等金融演功能变革。姚余栋和杨涛指出共享金融包含进方向和理念，是一种适应后工业时代和消费者主权社会的金融模式。伴随宽带传输技术、移动互联技术、云计算、大数据甚至是分布式、区块链技术的广泛应用，人们真正进入了万事万物互联、随时随地互联的新时代。这种互联互通打破了传统工业社会分工愈细、专业化愈强的社会结构，开始形成产业链垂直整合或横向开放形成产业链、生态圈甚至生态面的格局，由此可以实现去中介化，并拉近价值创造者和价值需求者、资源拥有者和需求者的供求双方信息的直接距离，提升生产、资源利用等领域的效率。而这也正在催生共享经济以及与之相适应的共享金融。

共享经济催生共享金融，共享金融源于共享经济。中国社科院原副院长、国家金融与发展实验室理事长李扬曾在“金融的‘平民化’论坛”上提出，全世界都在讨论共享经济，金融是经济的一部分，同时也可以支持经济发展，共享经济的发展需要有共享金融的发展。因而，正如共享经济的特征是协作、民主、共享、开放一样，共享金融的特征也是开放、共享与开放。

2.开放金融是共享金融实现的基础。

可以说，实现金融共享的前提是开放金融，开放的金融主体越多，开放程度越高，可共享的金融规模越大，共享金融越广泛。可以看到，共享金融植根于互联网生态，正如马化腾所描述的，“互联网+”生态以互联网平台为基础，将利用信息通信技术(ICT)与各行各业的跨界融合，推动各行业优化、增长、创新、新生。在此过程中，新产品、新业务与新模式会层出不穷，彼此交融，最终呈现出一个“连接一切”(万物互联)的新生态。

由此可以看出，共享金融的实现途径是“互联网+”，其中，“+”包括三部分内容：新的基础设施，就是云网端;新的生产要素，也就是数据资源;新的分工体系，也即大规模的社会化协同。一方面，开放金融服务使得云网端的存在具有实用意义;数据、信息资源的规模、种类、深度与广度都取决于开放金融的程度;大规模的社会化协同离不开金融开放、共享与协作。另一方面，云网端为开放金融服务提供了基础设施;开放金融为大数据提供便捷的信息来源;开放金融服务加速社会化协同水平。

当前，多家倚重互联网业务的金融机构纷纷打造开放平台、通过开放接口、提供金融服务解决方案等手段连接客户，实现互联网“+”。并依托引流数据精准营销，挖掘需求盲点，紧抓需求痛点，实现数据共享、服务共享。华瑞银行的“生态圈”银行向同业、客户、以及金融服务第三方等开放接口，凭借提供综合金融SDK和定制API功能，不仅直接服务终端客户需求，还为企业(尤其小微企业)提供综合金融解决方案助力其服务自身的终端客户，打造了一个多维度、多层次、多触角的开放式平台。同样，其他主要的几家互联网金融机构也着力打造自身的金融开放平台，但各开放平台所侧重的业务种类、服务对象、综合化水平等异乎不同。

开放金融服务是基共享经济改变客户生产、生活模式，传统金融对“长尾客户”服务存在缺口的需求拉动;资金供给者多元投资渠道推动;以及移动支付快速发展、移动互联网迅速发展、大数据和云计算广泛应用和更加高效、公平、透明的交易规则的技术、制度推动下产生。

在新均衡点上，开放金融服务实现了扩大服务面、降低金融服务门槛、降低融资成本—最终推动普惠金融发展。这主要体现在理念开放、业务开放、技术开放、以及平台开放等方面。

开放金融服务推动普惠金融发展

众所周知，占全国企业90%的小微企业在我国经济中发挥着巨大的作用，但融资问题一直是困扰其生存发展的“软肋”。

一方面，小微企业自身由于体制不健全、初创规模小、行业与地域分散等原因，普遍存在缺乏历史报表支撑、缺乏足够的抵押资产、风险防御能力弱等问题;另一方面，金融机构，尤其是传统银行机构，出于风险收益的考虑，往往更愿意向大型国企、支柱产业、项目基建等提供服务，不愿意向盈利能力和偿债能力难以评估的小微企业进行服务，抑或是因为成本收益的考虑往往会给小微企业远高于大型企业的融资成本与服务收费，并设置更高的征信门槛;从而，造成小微企业普遍“融资难”、“融资贵”、金融服务受限的现状。

要打破此局面，关键是要找到以最低的成本解决信息不对称问题的方法。开放金融服务是当前金融机构尤其商业银行解决小微融资困境、助推普惠金融的重要抓手。

1.开放金融服务理念：使用比拥有更重要。

“共享”使得人们更加平等，合作异常重要;共享理念下物的所有权淡化，使用权成为核心。传统金融服务更重视对金融资源的所有权，资源所有权的抢夺形成了竞争。然而，金融服务发展到今天，单纯的竞争关系已经不能适应新时代背景下的要求，尤其是面对互联网对生活日益深刻的影响，金融服务的应用场景日益多元，各种来自第三方的金融服务层出不穷。金融机构尤其商业银行秉承开放式金融服务理念，充分与第三方机构、同业机构甚至客户分享资源(数据、时间、机会)等，才是追求最佳客户体验的真实写照。

2.开放金融服务业务：打造全线上、一体化、浸场景的综合金融服务。

依托互联网技术，金融机构或商业银行将自有的金融服务开放给第三方合作伙伴，进而实现为非本行客户提供服务，打造出全线上、一体化、浸场景的综合金融服务。此时，金融机构或商业银行构建的是一个与客户互动、有客户参与的服务生态体系，这个生态系统中最基层的触角，是要延伸到客户所在的行业、区域，满足客户切实需求。“金融产品+服务能力+客户具体需求”，要求银行服务足够开放、灵活，像水渗入海绵一样，渗入到客户的具体生产生活情境中。

这需要以下路径实现：第一步是打造安全稳固的基础金融服务能力，包括核心银行、总帐、信贷、理财、反洗钱、监管报送等一整套传统银行服务能力的打造;第二步是结合互联网化发展趋势，打造面向互联网的金融与非金融服务能力，包括用户中心、在线支付平台、在线融资平台、在线投资平台的建设，以满足有支付、投资和融资需求的客户，可以“全线上”、“一站式”、快速便捷的获得所需的服务;最后一步是在基础金融服务能力打磨完善，互联网化能力建设成熟的情况下，通过金融开放平台，输出金融服务能力，并通过与不同生态领域的伙伴合作，融入客户日常真实的生产生活场景，让客户随时随处随身都可享受到在线金融服务。

3.开放金融服务技术：移动互联技术打造移动场景金融，开放技术降低平台对接难度。

基于开放金融业务的实现路径考虑，采用何种技术就成为寻求最优的开放金融服务方式是关键。

首先，借助移动互联技术，通过开放金融服务，打造移动场景金融，是探索数字普惠金融的创新之举。随着移动互联网技术的创新与智能移动设备的普及，人们对于移动互联网的认知与使用逐年深入，手机已经成为普通老百姓日常生活随身必备之物，手机应用App也连接着我们生产生活的方方面面。移动互联网结合了移动通信随时、随地、随身的特点和互联网分享、开放、包容的优势，通过将互联网延伸到移动终端，实现人们数字化生产生活的全网连接。正因为有移动互联技术的发展，才得以让金融有机会真实渗入人们日常生产生活的场景中，实现场景全闭环的服务体验。当人们需要支付、借款、理财的时候，不再需要回到家，在特定的设备上登录网银完成金融操作，他们可以随时随地在其身处场景下完成所有与金融相关的服务。同时，金融机构也正因为有了移动互联技术的帮助，才得以全天候、不受地域限制地与客户交流互动，才得以更高效地采集客户的场景信息，判别金融诉求的真实性，并结合客户当前场景的地理坐标、行为习惯、金融偏好等信息实现客户的精准营销与服务推送。

其次，开放接口，以标准化的综合金融SDK与个性化的API满足不同对接方需求。近年来，开放服务已经逐步在互联网企业与金融机构间形成共识，业界普遍采取的方式主要是通过开放API(Application Program Interface 应用程序接口)接口的方式，抑或是开放单一服务功能的SDK(Software Development Kit 软件开发工具包)的方式，并主要集中于账户、支付等简单的金融属性，存在着接入流程繁琐，产品单一、不同服务诉求需要多次对接等问题。综合金融服务SDK作为一种新型化、创新化、综合化的金融服务开放模式，类似一套“即插即用”的多功能插件，可简单快速地植入各个应用App中，让应用App一次拥有多种金融服务属性。综合金融服务SDK相较于单一金融服务SDK，可以同时满足客户多维度的金融需求，降低接入成本;同时，多项金融服务之间可通过服务组合实现金融产品的创新。而金融机构也可以更全面、更丰富、更立体的掌握客户分场景、多维度、强关联的金融行为数据，为后续绘制全景的客户画像，辅助更全面的、更立体的数据建模提供帮助。目前，综合金融服务SDK更多以标准化打包形式出现，为满足大型客户的个性化、差异化需求，还往往辅助以API接口支撑。

4.开放金融服务平台：为开放金融服务铺路搭桥

若把互联网金融服务比作一栋大厦，提供开放金融服务的金融机构(或商业银行)把大厦的基础和框架搭建好，内饰装潢由期望提供服务的机构负责。对机构来说，他们不需要去单独建系统、搭平台，重复浪费资源，只要接入金融机构的系统，就可以为机构自己的客户提供相应服务;对普通个人客户来说，无论是否为金融机构自身客户，均可以使用该金融机构的服务，提升服务体验。换言之，金融机构需要搭建开放金融平台，即共享金融平台。

共享金融平台主要具有以下三方面特点：

一是共享金融发挥平台经济功能，平台经济具有典型的正外部性和多归属性，正外部性意味着当越多的主体进入到平台之中，共享金融平台对于参与各方实现共赢的价值越大，多归属性表明共享金融平台能给消费者带来效用最大的多重选择，共享金融平台交易规则跟传统金融相比发生改变，由单方收益最大化转变为与实体经济共赢。

二是互联网产业链金融共享重构，互联网产业链金融的共享边界相较于传统产业链金融得到了进一步延伸，不仅着眼于以产业链的核心企业为依托，针对产业链的上下游各环节，设计个性化、定制化的金融服务产品，为整个产业链上的所有企业提供综合金融服务，更重要在于互联网产业链金融关注产业链各环节不同企业之间的金融资源共享和互助，进而构建不同产业链金融服务生态圈，使得金融共享和互助成为互联网产业链金融的主线。

三是“互联网+”时代产融结合，实体部门与金融资本利益存在分歧，在经济形势较好时，金融资本策略多放贷，在经济形势不好时，金融资本策略就会压缩贷款。

金融机构或商业银行只有做大平台，让更多的人参与到这个平台中，进行直接的资源交换、金融交换，意味着各种各样多元化基于需求的金融产品，可以更加有效地配置，才有可能占领这种网络时代新的制高点。

共享经济催生共享金融，共享金融来源于共享经济。开放金融是共享金融实现的基础，开放的金融主体越多，开放程度越高，可共享的金融规模越大，共享金融越广泛。当前，多家倚重互联网业务的金融机构通过开放平台实现开放金融，以更好的服务小微企业，降低融资成本、提高服务效率，实现金融共享，推动普惠金融发展。

实践中，金融机构需要从以下四点着力：一是开放金融服务理念：使用比拥有更重要;二是开放金融服务业务：打造全线上、一体化、浸场景的综合金融服务;三是开放金融服务技术：移动互联技术打造移动场景金融，开放技术降低平台对接难度;四是开放金融服务平台：为开放金融服务铺路搭桥。

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