苹果Apple Pay真的是拿着一手好牌入华的吗?

文|移动支付网 慕楚

2月21日讯，Apple Pay入华一周年，许多人在传每日经济日报的文章——《兵败中国 苹果Apple Pay是怎么把好牌打成烂牌的?》，在笔者看来，此文有些方面失实。如果对比支付宝与微信的中国移动支付占比，苹果是失败的。但是在另一方面，推动国内非接支付发展，苹果的意义是重大的。

苹果拿到的是一副好牌吗？

微信与支付宝的格局已定。2016年2月18日，Apple Pay正式入华，但是时间往前推一年，2015年，国内的移动支付格局已经初定，微信与支付宝大量进行资金投入，改造商户POS接入二维码支付系统的同时，在用户端更是有各种补贴活动，“满多少减多少”、“无现金日”、商户补贴等等各种措施。央行发布的数据更是说明了这一切：“2015年，电子支付方面，网上支付继续保持快速增长，其中移动支付金额增长379.06%，非银行支付机构网络支付业务翻倍增长。”所以在Apple Pay入华之前，微信与支付宝已经成功的培养了中国人的二维码支付习惯，基于NFC支付的Apple Pay机会已经错失。

终端环境的不佳。Apple Pay此类应用是非常重视终端环境的，也就是需要硬件终端改造，这方面大众媒体的分析并没有错。但有出入的是，支付终端的发展不是短时间内能够推起来的。最新数据表明，在人均POS数量上，中国大概是185台/万人(央行2016年第三季度数据2600万POS，人口14亿)、而支持非接POS约为75台/万人(银联2016年第二季度报告非接POS为1050万台)。而终端环境较好的日韩，大概是600台/万人左右，在非接终端上比较，国内是发达地区的8分之一。

国内卡基支付习惯尚未养成。据Wind数据在2016年的报告显示，美国人均持有2.9张信用卡，中国是人均0.33张。这还算是好的，央行2015年年度报告是人均0.29张，是美国的十分之一。就算是发达的北京和上海，信用卡人均拥有量也只有1.34张和1.01张。为什么说人均信用卡持有量?信用卡是最能代表电子支付的发展水平，借记卡很多人只是用于储蓄，而不用于支付。而Apple Pay又是卡的延伸，用卡的所有场景，也是Apple Pay的场景，国内尚无用卡习惯，又哪来的用Apple Pay习惯?许多人都是在Apple Pay入华之后，习惯微信与支付宝之后，尝鲜Apple Pay，而后重新用起了微信支付宝。

NFC支付国内发展一直坎坷。在Apple Pay入华之前，国内的NFC发展之路也没有那么顺畅，06年诺基亚尝试在厦门做NFC支付，后来诺基亚破产了，项目不了了之。后续银联在成都发展NFC-SD方案，仍然流产。2012年移动、联通、电信，三家国字号运营商都推出了自己的NFC-SIM卡方案手机钱包。不仅仅给用户补贴，也给手机厂商补贴，仍然没有推起来。而到2016年，Apple Pay入华，苹果基本上是站在国内NFC支付先烈的尸体上前行，而害死先烈的受理终端改造和手机终端NFC普及方面仍然没有太大改善。

重要合作伙伴银联的不得志。这几年是银联最为痛苦的几年，第三方支付的崛起，使得许多非银行支付机构都绕开银联直接与银行进行清算。线上支付银联基本已经沦陷，这也是后续央行打出“网联”牌的重要原因。此外，微信与支付宝在线下的发力，更是让银联危机感十足，如果线上线下都沦陷，银联的地位也不保。所以其实银联更希望有Apple Pay这样强力的应用来保住其线下收单份额，而苹果，由于国内金融政策的影响，其实苹果是没有直接参与Apple Pay的推广的，许多银行的Apple Pay优惠都会写上“本活动与美国苹果公司无关”的字样。银联的62、双12各种优惠活动，也不仅仅是针对Apple Pay而是所有的卡用户。

所以总的来说，Apple Pay刚入华拿的真不是什么好牌，更可以说是一副烂牌。而苹果的品牌效应，却给了全民NFC支付普及的机会，为未来的国内手机厂商各种Pay很大的打了一波助攻，后续我们将撰文解读安卓Pay的发展。奈何NFC支付的重硬件，受理环境难以短期改善，Apple Pay后续无力。

此外还需澄清一个错误。为了渲染Apple Pay起初的成功和一年之后的败落，大众媒体引用了一个数据：“Apple Pay正式进入中国市场，上线当天绑定银行卡就超过3000万张。”但是实际情况是，入华两天绑卡大概300万张，这是招行相关负责人向媒体透露的预估数据。不过这已经算是不错的数据量了，三大运营商在推动NFC支付方面，经过3-4年发展，还不过百万用户，NFC-SIM卡激活率还在个位数。

Apple Pay还有机会吗？

答案是肯定的，有机会，但机会在未来，而且存在着很大变数。媒体报道中，银联人士认为，技术潜力大，有更多市场空间。而分析师则认为，未来衍生出更多金融模式才是可能。两者都没有点破或者点明NFC的发展。

在笔者个人看来，交通领域是NFC最有可能翻盘的领域，目前国内正在大力推广全国交通一卡通互联互通，如果未来一个人拿一张卡就可以刷遍全国的公交和地铁，就像日本的西瓜卡、香港的八达通，那么基于NFC技术的Apple Pay仍然有机会重回人们视野，正如Apple Pay支持日本西瓜卡的绑定一样，用手机坐地铁公交。

另一个可能就是物联网，NFC手机对各种物联网设备的交互。物联网目前最为关注的是安全，人们不希望物联网时代，电饭煲不听自己的话。二维码技术本身是毫无安全性可言的，微信与支付宝的二维码支付很大程度是通过网络支付的风控手段确保安全。如果物联网能够结合NFC+SE+TEE的安全性，通过Pay应用进行金融级身份认证，那么NFC支付的崛起将指日可待。

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