米国有三宝：棒球，苹果派和智能投顾

文｜ 李园

2月15日讯，零售投资研究公司Investment Trends的一份报告发现，智能投顾服务主要集中在美国，而英国、德国和法国使用智能投顾服务的受访者仅占比不到1%。就像棒球与苹果派一样，智能投顾正成为美国的新代名词。

美国新代名词

“美国拥有良好的技术创新文化氛围，”Investment Trends首席执行官Michael Blomfield在接受采访时说。他同时说道，美国有一个巨大的市场足以支撑技术创新。

澳大利亚公司Blomfield 称，“在澳大利亚，即使技术到位，也没有足够的人群市场能够支持此类初创公司。只有市场巨大，初创公司才能开发服务项目，为私人股本和风险投资工作，从而获得发展。”

Investment Trends估计约有95万名在线投资者已经使用过智能投顾，半数人群在过去12个月中用过智能投顾。预计有近300万人对智能投顾感兴趣，大约有53万人可能会在明年使用智能投顾服务。

根据投资趋势研究总监Recep Peker的说法，这些评估数据来源多样，其中包括对近9,000个在线股票投资交易者以及1,450个财务顾问的问券调查。

Money Observer早在2016年5月发布的一篇文章就指出，英国智能投顾市场约为1.4亿英镑(174.75万美元)，美国市场则高达750亿美元。去年伦敦传媒公司Boring Money的一项消费者调查发现，只有1%的英国成年人使用过智能投顾服务，虽然有26%的人表示他们对智能投顾很感兴趣。

Blomfield 称，美国的智能投顾公司，比如Betterment和Wealthfront等，他们长期以来一直致力于推广智能投顾。他们努力工作、推广、树立品牌及创新，以使产品更加适合大众。

最近，Betterment就打算在提供智能投顾服务的基础上增加人工投资咨询服务，这种做法Charles Schwab 在去年12月就已经试用了，为资产25,000美元或更多的客户在提供智能投顾服务的基础上添加人工顾问服务，进而收取0.36%到0.52%不等的年费，具体取决于投资组合。该收费标准还是低于传统的理财顾问费用。

而在智能投顾的基础上又提供人工咨询是出于何种原因?Hearts & Wallets首席执行官Laura Varas称，“根据多项调查显示，很多投资者倾向于将智能投顾服务和人工理财咨询混合，背后的原因是投资者希望根据他们对金融服务公司理财人员的感受和回应来评估这家公司，看看他们是否值得信任。归根到底，人们还是信任人多于信任机器。

而相比美国，澳大利亚和英国则没有如此优渥的环境，公众对智能投顾的认知还有很多不足。

五个挑选原则

现在，越来越多的智能投顾企业兴起，提供的服务也是五花八门，我们应该怎样挑选适合自己的智能投顾平台呢?

好奇 - 学会提正确的问题。Ventura财富管理执行副总裁Dan McElwee说，“例如，投资风险配置文件随时间而变化，你公司的智能投顾服务是否适应职业、婚姻状况和孩子的变化而变化? 这些投资组合在不利的市场条件下将如何发挥? ”

客服 - 也就是知道在智能程序的背后是谁，有没有客服在随时待命，或者用户要如何才能相信你的财务未来算法?

现实 - 有些投资者既想要享受传统理财服务那样的人工咨询，还想要享受智能投顾提供的低成本，这其实是一个悖论。还有一个基础就是用户必须具备一定的计算机技能。

无熊市不良记录 - 当时机良好的时候，智能投顾企业几乎都有很漂亮的业绩单，但是如果经历2008-2009年那样的大萧条时期，情况就不一定了。Oxford Financial Partners管理合伙人Erik J. Christman说，“你怎么能肯定他们的智能算法在经济崩溃时期还能持续?而在大萧条时期你是继续坚持你的投资组合还是进行一系列改变?”

了解技术限制 - 对于智能投顾最重要的一点是，他们不是完全的“机器化”，在Evidence Advisors Investment Management首席合规官Wyatt A. Moerdyk说。“机器人元素主要应用帐户平衡上，”他说，“智能投顾成本减少主要是由于无需人工填写文件或与客户沟通投资变化。”消费者应该知道，投资选择是由人类做的一套投资假设决定的。 Moerdyk说：“我们现在从智能投顾平台那里看到的是把每个人不同的元素添加到组合中进而得出适合每个用户的组合。

虽然现在随着老龄化的发展，越来越多的用户接近退休年龄，他们对智能投顾的兴趣出现下滑，而这些人群是资产较多的人群。因此智能投顾企业的目光应该更多地投向中老年人群。在这个不确定性剧增的世界，中老年人群不仅需要退休理财，还需要合理避税以及家庭信托等服务。只有更具针对性和专业性，智能投顾企业才能更好的贴合需求。

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