如何构建积极、自主、负责任的金融服务数字化?

文|未央网吕林倩

2月9日讯，不管是银行业还是保险业，对科技将改变金融业这一点无人质疑。唯一的不确定在于这种改变将在何时、以何种方式出现。正如上月召开的达沃斯论坛主题“积极应对、自主负责的领导力”所说的那样，变革已经开始，在本文中，我们就将与您一同探寻金融服务数字化进程中哪一部分是“积极应对”的利益相关人，哪一部分又该归于“自主负责”部分。

积极应对

从移动钱包到可提供各种各样金融服务(支付、外汇、零风险集散型实体理财、理财、贷款)的移动交付，金融科技业及从业者始终都在积极跟随各类用户的不同需求发展。

为特定目标族群设计服务及用户体验的项目同样也是“积极应对”业界环境的产物，当市场期待改变时，企业积极服务客户及潜在客户。例如，为妇女、退休人员或学生设计了自动储蓄、投资的混合服务项目。

通过机器学习、分析大数据及认知计算设计定制服务都是更加高效金融服务的例子。

金融服务中另一个悄悄显露的数字化表现是推出更复杂的金融服务及金融产品，让金融业从不透明转向透明，消费者对已付费服务价值的相关信息享有知情权，这也是应对这一点的结果。

所有积极应对的数字金融服务实际都是现有服务更好、更廉价、更迅捷的升级版本。虽然这意味着必须拆分现有服务。

积极应对的金融科技领导公司与创业公司同时起步，但是如今旧的从业者正在努力赶进。一些常态化改变也是为了积极应对新的潮流及消费者习惯的改变(如7×24数字化及移动化)。

自主负责

这一部分内容更加丰富，因为其中包含了两大类：

自主负责A类：常规衍生

自主负责B类：裂变

有一些例子中“积极应对”与“自主负责”两类或“自主负责”A类与B类之间会有重叠。

对网络安全负责：从业者负有前端责任，这种情况往往来自于常规架构，但也不仅于此。我们开始看到企业提供无法改变、可审计、可追踪过程的金融服务，这些企业兼有“自主负责”与裂变性质。

提供金融建议或投资规划服务，就要负担起信托的责任，同时也要透明公开：在美国，监管者十分重视顾问的信托责任，因此这是监管者施加的责任(英国也类似)。在欧洲，PSD2实行以后，透明公开将更加重要。

裂变型在活跃投资管领域中提供完全透明的服务，以应对来源广泛的可行意见，我们看到了其特征重叠的早期迹象。

对建立PSD2完全实施中要求的API基础设施及银行平台化负有责任。例如：新兴公司业内有Xignite、Kontomatik、Fidor，银行系统及政府有Open Bank Project、Capital One、Connet2OBC。

B类与所有利益相关者有关，他们要承担改革的责任。他们可能需要弥补差距，提供新产品或者用不同的商业模式运行。

典型例子可能就是区块链技术在资本市场的运用。想象一下把加密货币，如比特币作为货币广泛应用。换句话说，即摧毁中央银行及政府的垄断。负起货币供给及流通的责任。

负起为中小企业提供资金的责任：由借贷市场如Funding Circle承担。比如，提供某种技术服务，能为那些重要但服务仍空白的市场提供一种低廉的借贷方式(银行过去并不知道分析中小企业的利润构成，也不会为它们提供低价信贷服务)。

为把我们的个人数据转换为利益负责：承担让我们的个人数据变成收入、共享利润的责任，同时也要提高我们的数字资产。如：SeccoAura、Experian。

为金融所有物负责，包括数字身份证，即如今提供给难民或通过金融救助向贫困国家、贫困人口、性别不平等人口的基本账户。在非洲例子很多，如M-Pesa、MyBucks、RainFin 等。

金融服务中将包括“积极应对、自主负责的领导力”。与负责领导力相比，积极应对的部分是比较容易得到的成果。西方技术公司基本都已经涉猎“积极应对”部分，但是对“自主负责”部分还仅仅是间接涉及(基础设施提供者承担了商业责任)。在世界其他地方，技术公司早已承担了“自主负责领导力”的角色，他们弥补差距，提供新产品，在不同的商业模式中运行(如BATs)。

在金融服务数字化过程中，西方公司出现了更多的“积极参与”领导力量，而其他地区的公司则更多的是“自主负责”领导力量。

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