央行暂停征信查询权限后，晋商消金的征信管理乱象几时休

近日，个人征信报告现侮辱性字眼一事迎来新进展。

5月25日夜间，人民银行太原中心支行官网公告称，针对晋商消费金融股份有限公司(下称：晋商消金)“个人征信报告出现侮辱性字眼”问题，人民银行太原中心支行于4月8日约谈了晋商消费金融公司，5月25日，再次约谈晋商消费金融公司。

5月26日午间，中国人民银行太原中心支行再发公告反馈称，为切实保护信息主体征信合法权益，规范金融信用信息基础数据库接入机构的操作行为，决定从即日起暂停晋商消费金融股份有限公司征信系统查询权限，责成其内部整改，切实落实各项监管要求。

晋商消金姗姗来迟的道歉

兴许是难以承受随着曝光而来的潮水般的指责，在被央行轮番敲打后，晋商银行终于在5月25日深夜23点发布了致歉声明，表示向房女士郑重道歉，并责成专人妥善解决房女士相关诉求。

而这份姗姗来迟的道歉，距离房女士发现晋商消金在自己的个人征信上上传侮辱字眼一事已经过去了一个半月之久。如果不是前一日该话题一举冲上微博热搜，或许房女士最终等来的，也仅仅是晋商银行草草删除侮辱字眼这么简单。

24日，微博话题#个人征信报告现侮辱字眼#冲上热搜榜第一位。在举国都还沉浸在悼念袁爷爷的悲痛氛围之中时，热搜榜第一位的话题显得格外另类和扎眼。

据悉，4月6日，江苏南通市民房女士在人民银行南通中心支行查询个人征信时意外发现，其征信报告“工作单位”一栏中竟被写上了“专业做鸡十年”!方女士随即向该行进行了反映。

经核实，涉嫌上传不当信息言论的单位为晋商银行子公司晋商消费金融股份有限公司(下称：晋商消金)。而晋商消金在随后也承认了该不当信息是由该公司员工上传至征信系统的。此外，人民银行南通中心支行征信管理科相关负责人也对外回应称，央行征信系统是一个平台，数据都是由相关金融接入机构传送，谁传送谁负法律责任;当事人如有异议，可走征信异议处理程序。

当日，人民银行太原中心支行随即责令晋商消费金融在线修改了房女士的相关职业信息。但彼时，据房女士回应，截至事件被曝光，始终没有收到涉事公司针对此事的正当说法。

7万借贷引发的征信风波

即便迫于压力晋商消金在25日公开向方女士进行了道歉，但至于员工为何要上传侮辱字眼至征信系统，晋商消金并没有做出回应。

不过，从房女士的一份回应中，或许可以略知答案一二。

据悉，2018年4月，房女士曾在位于南通中南大厦的晋商消费金融分支机构签署了一份16.2万元的个人消费贷款合同，贷款期限约定36个月。2020年2月，房女士向晋商消费金融提出因疫情影响延期还款，后者为其延至2020年底再接着还款。房女士称，按照晋商消费金融的算法，截至目前，她尚需偿还本息7万余元。

尽管房女士就借款问题一直与晋商银行保持着沟通，但谁也没有想到，再之后的事情，便出现了文章开头的一幕——房女士的个人征信上出现了辱骂性字眼。

在当地中心支行的协调下，晋商消金很快便删除了相关言论，而据房女士称，事发后她一直没有收到涉事公司针对此事的正当说法。同时，房女士还希望晋商消金能够赔偿其精神和名誉损失。

对此，有业内人士表示，个人征信报告中的个人信息分标准化报文和个性化报文两类。其中标准化报文可由系统自动检测其规范性，如信用卡逾期情况、银行借贷余额及还款情况等。但诸如个人职业等个性化信息通常是手工录入，系统无法自动识别，非常容易因个别金融机构内部审核把关不严出现问题。特别是在该案中，报告内出现了有辱人格或名誉的内容，当事人有权就名誉权受到侵害等向法院提起诉讼。

亮眼业绩背后的个人征信管理乱象

官网资料显示，晋商消费金融有限公司是经银保监会批准成立的全国性持牌消费金融公司，中国银行业协会消费金融专业委员会成员。公司成立于2016年2月23日，总部位于山西太原。当前，公司在北上广深杭和山西拥有六个运营中心，并主营：发放个人消费贷款、接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款;经批准发行金融债券、境内同业拆借等业务。

同时，天眼查股权结构显示，公司由五位出资人发起设立，大股东和实控人为港交所上市的晋商银行，持股40%。北京奇飞翔艺商务咨询有限公司持股25%，天津宇信易诚科技有限公司(下称：宇信易诚)持股20%，分列第二、三位股东。

值得注意的是，天眼查的股权结构还显示，宇信易诚大股东为上市公司宇信科技(300674.SZ)，也就是说，宇信科技间接持有晋商消金20%股份。

而据宇信科技2020年年度审计报告披露，2020年全年，晋商消金实现营业收入5.46亿元，同比大增46.77%；实现净利润5418.03万元，同比增长3.75%。可以说，疫情之下，晋商消金依旧取得了不错经营业绩。

不过，尽管业绩尚可，但在个人征信业务上，晋商消金所曝出的问题，远不仅仅是审核不严这么简单。

此前于2019年8月，因违反《征信业管理条例》第四十条相关规定，未经同意查询个人信息，晋商消金被央行太原中心支行责令限期改正，并被处以罚款50方元，直接负责的主管人员也被处以罚款人民币5万元。

《征信业管理条例》第四十条规定显示，向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款。

也就是说，晋商消金首张央行罚单便是顶格处罚。

而时隔不到两年，晋商消金再被央行点名，问题依然出在个人征信业务上，同时也反映出地方金融机构在个人征信问题上的管理乱象。

此外，在黑猫投诉平台，除去消金企业“暴力催收”、“套路贷”等“老生常谈”的问题外，有关于个人征信的问题在晋商消金的界面下也时常可见。如未经用户知晓随意上传征信报告，或者生成虚假征信记录等。

事实上，就在此次被曝光随意在个人征信报告上传不当言论后，多名用户还曾向媒体指控晋商消金随意操控个人征信记录等问题。

特别是在用户贷款出现逾期的情形下，晋商消金便会未经用户核实直接上传个人逾期信息至征信系统。由于用户往往是在需要查询征信时才发现自己被上传了逾期记录，此时再跟晋商消金联系后，经常得到的答复便是，只有用户还款，才会帮助其删除逾期记录。

不过，业内人士对此也分析称，“按照监管要求，即便是用户还款后，相关逾期记录也应留存五年后方可被覆盖。”这也意味着，晋商消金“不还钱就上征信”的做法不仅于法不合，于用户而言也变成了一种威胁，甚至这种随意的删改个人征信的行为更会另原本的征信报告失去了应有的惩戒效果。

“这一情况也是行业个例，但对整个消金行业声誉都造成了连带的不良影响。”有消金从业人员表示。另有人士称，由于此事在消金行业内产生的影响恶劣，业内已有部分机构计划开始进行征信业务自查。

同时，就在本月11号，晋商消金还被山西银保监局点名通报，相关通报显示，晋商消金个人贷款类业务投诉在全省个人贷款类业务投诉总量中的占比较大。2020年下半年，晋商消费金融公司涉及个人贷款类业务投诉共计437件，占全省贷款类业务投诉总量的42.02%。

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