马上消费金融融资进程提速 消金行业如何健康发展？

极客网·极客财经12月24日（文/水木）蚂蚁集团旗下花呗、腾讯投资的微众银行等互联网头部借款平台先后下调用户贷款额度，纷纷开启“自保”模式，以退守的方式换取现有业务得以保存、延续，此举或也是在试探监管边际。

此前，银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上的演讲中指出，推动互联网金融机构审慎经营。一些互联网金融机构通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。有的机构甚至给缺乏还款能力的学生过度放贷，出现违约之后进行强制性催收，引发一系列社会问题。对此，我们坚持对同类业务统一监管标准，坚决制止监管套利。

而另一边的消费金融公司则趁势崛起。截止今年12月份，共有27家持牌消费金融公司。在目前消费金融行业里，其中由各级银行控股或参股的“银行系”消金公司占据较大比重，有24家。

其中马上消费金融各方面进展都在加快。

12月23日、24日，银保监会相继核准了陈广垒、徐立伟、朱韬关于任职马上消费金融股份有限公司独立董事的资格，以及核准孙磊任职马上消费金融股份有限公司董事。

另外，11月27日马上消费金融“安逸花”系列ABS成功获批，额度100亿元。

消费金融行业的兴起是有必然性的，其紧扣“消费”二字，金融的作用也在于促进生产以及适度消费，从需求侧来看，消费金融有别于之前的网络贷款，其特征在于具有很强的“靶向性”，对贷款去向给出严格规定。

马上消费金融与蚂蚁金服几乎是同一时期传出上市消息，只不过后续蚂蚁金服因一系列问题遭受监管规制，未能得偿上市之愿。

今年9月份，马上消费金融得到重庆银保监局批复，允许其进行首次公开上市。也就是说从上市前期工作的筹备来看，马上金融相比其他消金公司在时间上占据了有利的先发优势，即便是后期各家消金公司开始陆续进发资本市场时，论资排辈，马上金融的排挡也基本可以比较靠前。

股权架构方面，马上消费金融于2015年6月1日在重庆市注册成立，赵国庆为创始人、董事长。其股东包括：重庆百货持股31.060%，北京中关村科金技术有限公司持股29.506%，物美科技集团有限公司持股17.264%，重庆银行持股15.53%，成都市趣艺文化传播有限公司持股4.99%，阳光财险持股0.9%，浙江中国小商品城持股0.75%。其中，重庆百货的实际控制人为重庆市国资委。

从股东背景来看，马上金融既有国资背景也有银行参股，属于“根正苗红”。

不过，这也并不能成为其高枕无忧的理由。据马上消费金融官网，目前公司注册用户突破1亿，累计发放贷款超过4000亿元。2019年度，马上消费金融总资产548.15亿，净资产64亿；营业收入89.99亿，营业利润9.74亿，净利润8.53亿。

2018年，马上金融营收同比增长76.5%，净利润同比增长38.58%。2019年其营收、净利增速放缓与其计提拨备的高位运行有关。

2017年，马上消费金融关注类贷款余额从2016年的1.44亿元，增长至45.56亿元，不良贷款余额从上一年的0.96亿元，增长至10.03亿元，当年，不良贷款率达到3.18%。

另外在各大投诉平台上，涉及马上金融的投诉量也是居高不下，这也为其品牌声誉带了诸多不利，甚至会影响其后续上市进程。

 另外还需要值得注意的是，消金行业虽然是服务于消费，更应该侧重于“辅助”消费行为，但个别消金公司过渡的营销噱头、广告、甚至连消金公司的名称都极具“诱导性”，过分鼓噪消费，也很容易陷入“诱贷歧途”。

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