银行里的倒霉事：贷款逾期高管将被大扣工资

9月下旬的一天，收到单位发来的扣罚工资通知后，高枫（化名）脸色微微一变，随后把手机放到办公桌上，将头靠在椅背上，轻轻叹了一口气。

作为一家股份制银行的分行行长，因为所在分行一笔贷款逾期，此前他已有两个月被扣罚工资。“这个月居然又扣了两万块钱，剩下的只够吃饭了。”高枫有些自嘲的说。

类似高枫的情形，在商业银行中已不鲜见。随着不良贷款持续上升，不少银行的不良贷款考核标准都在变得更加严厉，高管因不良贷款被扣罚工资也屡见不鲜。《第一财经日报》获悉，在一些银行，出现不良贷款后，管理人员也被要求离岗清收，甚至倒扣绩效收入、无法离职。

“银行的工作确实越来越不好干了。”某股份制银行深圳分行人士告诉《第一财经日报》，为了避免出现不良贷款被罚，一些银行业务人员已经不愿做新的贷款，或者无法申报新的贷款项目。

被扣罚工资的高管们

从今年７月起，因为所在分行出现一笔较大金额的贷款逾期，作为分行行长，高枫已经连续３个月被扣罚工资，总金额已经接近６万元，而这几乎是他３个月固定工资总数的４０％。

高枫告诉《第一财经日报》，这笔逾期贷款总金额4000万元，逾期时间是在今年６月底，但在７月中旬就已收回全部本息，逾期时间前后不到２０天，并未给银行造成实际损失。在７月份发工资的时候，他当即被扣罚了２万元。令他略感意外的是，在随后的8、9两个月，他仍然被连续扣罚工资，而且金额也未减少。

“逾期当月扣罚工资是应该的，但收回来之后还被罚，就有点让人不好接受了。”高枫说，由于考核由总行管理，虽然是分行行长，他也无法改变考核结果。尽管这笔逾期贷款是该行的业务，但却并非由他本人经手，而且也经过完整的业务审批程序。因此对于连续三个月被罚款，他感到有些委屈。

实际上，类似高枫的经历，在眼下的银行业中并不鲜见。深圳某股份制银行人士说，当前各家银行的不良贷款压力都很大，虽然没有造成实际损失，但毕竟已经产生风险，而且可能影响到监管评级，会对银行产生隐性损失，作为分行行长被扣罚薪酬，其实是正常情况。虽然各家银行的管理机制不一样，但有的银行扣罚标准更严。

此前， 随着不良贷款持续增加，各家银行都在此方面加强了考核。银监会数据显示，2015年上半年，全国商业银行不良贷款余额已经达到1.09万亿元，比去年底增加2493亿元；不良贷款率为1.5%，比去年底上升0.25个百分点。而在2014年底，上述数字分别为8426亿元、1.25%。今年上半年，全国商业银行新增不良贷款已经超过去年全年。

相较于高枫所在银行，一些银行的考核更为严厉。业内人士告诉《第一财经日报》，某股份制银行一家支行今年出现了一笔1600万元的不良贷款，而经手的业务人员中途离职，这笔贷款就被转到支行行长名下。后来贷款出现问题，这名支行立即被解除职务，离岗清收这笔贷款，以前已经发放的绩效工资也被追回。

“离岗清收只能拿最低的工资，还要追加行政处罚，这样一来，不但工资拿不到，每个月还要被倒扣钱。”知情人士说，由于离岗清收工资很低，而处罚通常又很严厉，涉事人员在此期间基本没有收入，甚至连以前的业务也要进行核查。

除了业务人员，一旦发生不良贷款，信贷审批人员也会受到牵连。业内人士说，在此之前，出现坏账时，一般只处罚信贷人员，而审批条线则不会受罚。随着不良贷款压力增加，如今很多银行都调整了风险管理标准。一旦发生逾期、不良贷款，审批条线也会受到处罚。

而这还不是“最惨”的。经手的贷款出现风险，即便是离职也不被允许。某股份制银行甚至分行人士说，如果出现问题的贷款收不回来时，就拿不到银行的离职证明，直到收回为止。而没有离职证明，就无法进入其他银行或金融机构任职。“这一招是最厉害的，对管理人员影响非常大，除非你不想继续在金融行业干了。”

避险之技

不良贷款考核导致的扣罚，已经导致银行业收入水平下降。公开信息显示，多家上市银行今年上半年的人均薪酬水平，已经出现明显下降。

尽管如此， 出现不良贷款时，涉事人员都会受到处罚，但却并不意味着，涉事者都会受到严格按照考核标准，受到同样的对待。在执行考核标准的过程中，可能也存在一定的“潜规则”的可能和空间。

“银行业务条线的工资、奖励都很高，考核的弹性空间也很大，如果得罪了人，或者关系没处理好，处罚的时候就会按最严的标准执行，不会留任何情面。”上述深圳股份制银行人士说，影响的就不仅仅是收入，职业前途也会受到影响。

即便是不被要求离岗清收，一旦出现不良贷款，相关人员的新业务也难以开展。上述股份制银行人士说，按照该行新出台的规定，只要经办的贷款出现逾期，或者成为不良贷款，经办人就无法申报新业务，即便申报也难以通过。如此一来，收入水平就会大幅下降。就算是没被要求离职离岗，但继续留下来，也“没有多大意思”。

这种方式甚至成为银行规避风险的一种手段。上述深圳股份制银行人士称，其所在银行尚未对高管进行不良贷款扣罚，其本人经手的业务，目前也未出现大额不良贷款，但今年以来，其申报的多个项目都被审批部门否决，而得到通过的项目，已是其中的少数。“我最近都在考虑，是不是要换个工作，但别的行估计也好不到哪里去。”

与此同时，减少新增贷款，也成为银行从业人员避险的方式。上述业内人士称，为了避免新增业务逾期或出现不良贷款，一些存量业务规模比较大的业务人员，干脆不再开展新的贷款业务，变成了纯粹吃老本。

新的处置途径

随着不良贷款持续上升，银行资产质量压力加大，依靠扣罚、涉事人员清收，已经无法遏制资产质量下降。寻找新的处置办法，成为银行消化不良贷款的主要方向。

“清收是能起一定作用，但解决不了全部问题，有些贷款根本就收不回来。那些大额贷款，就算扣一百年的工资，照样还是抵消不了。”上述股份制银行人士说，除了清收、转让、核销等传统手段之外，贷款展期、重组成为银行处置不良贷款的新方式。

事实也是如此。平安银行半年报数据显示，2015年上半年，该行重组贷款达到166.35亿元，较年初增加83.3亿元，增幅高达100.3%。民生银行也在半年报中表示，将综合运用催收、重组、核销等多种处置方式，强化不良资产问责，提升清收处置成效。

国有大行同样如此。以工行为例，今年上半年，该行重组贷款规模虽然较小，仅比去年底增加7.6亿元，但展期贷款却大幅增加。截至2015年6月底，其展期贷款491.3亿元，比去年底增加201.42亿元，增幅达到60%以上。

实际上，重组贷款也是监管层鼓励的方向。根据媒体公开报道，银监会在2015年上半年监管工作会议上表示，要把遏制不良贷款的快速上升，作为当前风险防范化解工作的首要任务来抓，而贷款重组、联合授信等方式为监管层所鼓励。

“跟硬性清收相比，重组贷款是更好的办法，有些企业只是一时出现困难，如果重组，还有可能将损失降到最低，硬性清收的话，反而可能收不回来了。”上述深圳股份制银行人士说，从降低风险的角度来看，重组是处置不良贷款更为有效的方式。

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