央行大考终结， 8家征信机构或均获牌照

不久前，央行已经下发了申报表格及材料要求，要求各家报送组织架构、业务开展、内控制度、技术支持等方面的最新情况。8家机构极有可能全部获得牌照。

近日，八家民营征信公司终于结束央行布置的大考。这就意味着，个人征信牌照有望近日颁发。一旦牌照正式颁发，将打破央行征信中心一家独大的格局，民间的征信机构开业在即。

今年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信等八家民营征信机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。截至7月5日，已距离央行发布通知整整六个月。

“目前没有进一步消息。至于最快何时能发牌、发给谁以及怎么发，我们目前没有信息。”7月12日，中诚信征信执行董事孔令强向《第一财经日报》表示，监管部门上周结束了全部现场验收，目前在静候央行发放牌照。

而积极的信号透露：8家机构极有可能全部获得牌照。近日，包括中诚信、中智诚信、考拉征信与华道征信在内的4家个人征信机构负责人在公开场合纷纷表示，已经完成了牌照验收工作，正式获得牌照指日可待。

央行都考察些什么?

今年4月中旬，8家机构开始向央行进行的中期准备工作汇报。

“我们汇报的维度是根据央行发布的征信机构管理办法的要求进行准备，主要涉及两大部分，”考拉征信相关负责人在接受《第一财经日报》采访时介绍了中期验收情况：一是业务端的，包括：数据准备、系统模型、产品准备、合作用户准备;二是企业组织架构建设层面，包括：组织架构、管理团队、管理制度等。

“作为征信机构，我理解监管者的立意：一是合规和安全;二是信息安全。”在试图概括监管部门对于个人征信牌照考核验收的要求时，华道征信常务副总裁童邗川说。

事实上，不久前，央行已经下发了申报表格及材料要求，要求各家报送组织架构、业务开展、内控制度、技术支持等方面的最新情况。8家机构极有可能全部获得牌照。

从无民营征信机构到8家机构“瓜分”个人征信市场，是否会造成激烈竞争?

孔令强称：“8家征信机构在生活应用场景、互联网金融方面，竞争会比较激烈，但是我认为不存在一家两家通吃。应该会多家共同分享大部分，少数的两家会分享小部分，会是这样一种格局，因为面很广。”

据了解，美国征信机构发展经历了征信体系建立、法律完善、行业整合与垄断四大时期。从20世纪80年代至21世纪初，美国征信市场经历过一个整合期，机构数量从2000家减至500家。从美国征信行业的历史发展路径来看，先是野蛮生长，然后理智整合。

而未来，我国个人征信行业将呈现先“百花齐放”，后逐渐“归集”的过程。

中国银行资深研究员王永利称，我国个人征信机构未来还需要一个整合的过程，每一个机构可能有一部分的信息。征信机构共同把信息传到加工中心，然后服务于大众。形成共同的需求，共同的利益。把所有的数据都放在一起共享、开放。

和央行征信中心有区别

目前我国征信系统的信息覆盖面主要集中在银行信贷系统，而对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。

而这个征信系统主要由央行征信中心负责。央行建成的金融信用信息基础数据库堪称是迄今为止世界上规模最大、覆盖面最广的征信系统，但采集的征信信息还较为狭窄。央行个人信用数据库采集的信息主要有几类：一是个人基本信息。二是贷款信息。三是信用卡信息。四是信贷领域以外的信用信息，范围相对狭小。

“现有的人民银行的征信更多地来自于金融机构的授信业务的征信，而我们现在发展的很多业务，特别是互联网上的业务仅仅靠这个已经不够了。”王永利称。

那么8家个人征信机构与央行的征信中心是否有所不同?

“我相信民营机构的这些数据源会是央行征信中心很重要的补充，各家在这方面肯定会有不同的。”考拉征信公司总裁李广雨称，“在服务的领域，民营征信机构产品化会更加丰富，这也是中国征信行业应该有的状态。”

李广雨介绍，8家机构与央行征信中心确有区别：一方面是数据资源。各家会有不同的数据项，除了金融数据，各家也在收集其他数据，包括生活的数据、电商的数据、其他交易的数据。一方面，民用征信机构产品化更加丰富。除征信报告外，各家都有自己的评分，还有更深层次的模型、精准营销、大数据的服务。

八仙过海各显神通

在各家机构的征信产品中，个人信用评分无疑是最重要的产品之一。

截至目前，8家机构中，阿里旗下的芝麻信用分、中诚信征信的“万象分”、拉卡拉的“考拉分”、前海征信的“好信度”、华道征信的“猪猪分”、腾讯信用分等已陆续上线或开始内测，甚至包括宜信等未通过首批申请的机构也在近日推出了相关产品，入场布局。

芝麻信用是8家获批个人征信机构中最先行动的，在央行印发通知后的第20天，蚂蚁金服就推出了国内首个个人信用评分应用——芝麻信用分，芝麻信用分嵌入到支付宝钱包中，采用评分制方式，并陆续推出应用场景。

今年5月，中诚信征信的“万象信用”平台开始定向公测，6月底结束。孔令强向本报介绍，该平台在7月提供开放使用，其产品和服务在平台上呈现，该平台不仅面向机构提供服务，而且还面向个人提供查询个人“万象分”服务。

考拉征信相关负责人向《第一财经日报》介绍，考拉征信面向企业和个人推出了四个产品+一个平台：考拉信用分，考拉职业评估产品→(个人征信牌照)，考拉商户分，考拉企业分→(企业征信牌照);考拉信息验证平台。

中智诚征信近日也宣布将推出“反欺诈云平台”，其网站显示，提供的产品包括个人征信评分、企业征信评分、征信系统建设和大数据平台建设;中诚信征信目前尚未有新的产品推出，但包括中诚信征信和鹏元征信在内，之前也一直在市场上提供征信产品。

而腾讯征信的个人信用评级产品目前还在内测，并未对外开放，但从之前泄露出来的版本来看，其形式与芝麻信用分相似。腾讯信用会根据用户的信用指数、安全指数、消费指数等进行综合评估，共分为“优秀、良好、中等、一般”几个等级，星级越高，代表信用越好，腾讯依照用户不同的信用情况给予不同的特权。

华道征信近日也宣布，即将推出个人征信产品“猪猪分”，但与上述3家征信评分多场景应用不同的是，“猪猪分”专注于租房细分领域，通过给租客打分的方式让房东可以更了解租客的信用情况。未来华道征信还计划陆续推出面向金融市场、租赁市场、婚恋市场、人力资源市场等细分领域的征信产品。此外，华道征信还上线了反欺诈平台。

此外，针对金融机构的产品是前海征信的主战场，目前这些产品已经在平安集团内部和20余个外部金融机构公测。

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