14家互金独角兽的秘密：修炼好内功、流量最大化

10月17日讯，最近，互金行业突然又“燥热”起来了，众安保险在香港上市，SEC公布趣店、和信贷招股书。这还没完，随手记、玖富先后完成C轮融资，并传出准备上市的消息，周末媒体又报道拍拍贷向SEC提交招股书说明。

经整理发现，包括已上市和正在上市，以及准备上市、传闻要上市的互金公司共14家，这些公司也是互金各细分领域的独角兽。其中，已向SEC提交招股书的就有趣店、和信贷、拍拍贷。

虽然有多家互金公司传出IPO，但率先出海完成上市的却是宜人贷和信而富。也正是这两家平台开了个好头，中国互金得以在世界舞台展示。

事实上，宜人贷与信而富在资本市场上的遭遇也一致，股票价格都是“先抑后扬”。雪球数据显示，自7月份以来，两支股票都呈明显上升趋势。10月11日，信而富股价甚至单日暴涨33%，截至10月15日，信而富单月涨幅高达66%，宜人贷单月涨幅也超过20%。

由此来看，中国互金企业已接受美国资本市场的“考察期”，未来，或能带动一大波互金公司进军美国资本市场。

修炼好内功

宜人贷2016年净利润11.16亿元，2017年上半年净利润6.2亿元。反观信而富，2016年净亏损2.2亿元，2017年上半年净亏损1.87亿元。虽然如此，信而富在2014年却是盈利的，相反，当时宜人贷却还处于亏损中。

对此，信而富CEO王征宇曾向记者称，“信而富目前的亏损并非经营不善，主要是小额贷款金额小、服务费率低，没有办法来覆盖用户借款首次的获客成本。不过，随着借款人信用额度的增加、信用记录的积累，慢慢我们也可以获得收益。”

在王征宇看来，信而富盈利只是时间问题，而他要做的是练好内功，凭借积累最终厚积薄发。也许正是基于此，信而富股票才会从一路下跌，到目前的连续暴涨。

拍拍贷与和信贷都是P2P平台。其中，拍拍贷是中国第一家P2P平台，能够上市靠的是多年积累，拍拍贷招股书显示，2016年扭亏为盈，实现净利润5.015亿元，今年上半年净利润已达10.486亿元。而和信贷虽然上线时间晚，知名度也并不高，但业务却与宜人贷类似，能够上市，靠的是早已实现盈利，并且商业模式已被证明。

我们再来看看趣店与分期乐，两家公司都曾是校园贷业务的领导者，后又先后转型年轻人消费分期平台，而之所以都能够转型成功，也得益于此前在校园贷市场的探索与积累，以及两家以“电商+金融”模式的创新。

由此来看，无论是宜人贷、信而富，趣店、分期乐，亦或是拍拍贷、和信贷，最终能上市，要么率先实现盈利，证明其商业模式成熟并可行，或复制已经成功、成熟的商业模式，要么即使亏损，但也要证明未来良好的盈利潜力。

流量最大化

上表整理的14家已上市和准备上市的互金公司中，除众安保险、融360之外，其它平台均有设立理财平台。其中，随手记与挖财是“跨界”而来。

以随手记为例，通过记账APP、理财社区圈来了大量用户，然后提供信用卡办理、信用卡管理服务，在此基础上，推出贷款、理财平台。这种模式与支付宝很像，蚂蚁金服正是基于此推出了招财宝、信用卡管理、花呗、蚂蚁借呗、芝麻信用等品牌。

借助基础工具推出相关产品，深度服务用户，实现流量的最大化。

事实上，挖财与随手记之所以发展的这么迅速，正是通过深度服务用户，实现流量最大化，最终形成一个以记账为核心的金融生态。我们用一张表来对比一下，挖财与随手记的发展情况。

随手科技将其定位为财务金融，在CEO谷风来看，产品提供的是个人财务安排的理财服务，它能做到兼顾投资风险与收益。而这个事除了银行以外，只有记账软件能做到，因为只有记账软件知道用户的资产情况，进而推出与其匹配的理财产品。

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