如果谷歌和亚马逊进入网贷行业，将是怎样一番情景？

文|木子

10月16日讯，一名前总统奥巴马的内阁成员不久前表示，科技巨头谷歌和亚马逊即将进军小额企业贷款领域，这必将对传统银行施加巨大压力。

Karen Mills曾在奥巴马政府时期负责小企业管理，现任哈佛商学院教授，她在接受CNBC采访时称，科技巨头的进入可能会推动打破现有的市场格局，对已建立的贷款银行等部门造成冲击。

“我认为他们将主宰市场，并且这是一件指日可待的事情。”她在伦敦举行的朗迪金融科技峰会上表示。

“但问题是，他们将采取何种形式，并且将受哪一项法律监管?”

今年早些时候，亚马逊表示，其已经为那些需要商业贷款来扩大业务的商家提供了超10亿美元。

同时，Google紧跟亚马逊的步伐为小企业提供贷款业务，只有一个时间问题。与亚马逊类似，这个搜索引擎巨头的聚合信息能力以及对用户的吸引力，可以使其在该行业具有竞争优势。

发展在线商业贷款业务已经成为许多金融科技公司的首要任务。例如，美国网贷领军者Lending Club，该公司允许投资者直接向中小企业贷款。

Prosper公司的创始人Ron Subar称，当前电信公司、银行、技术企业都在进入金融科技领域，提供储蓄、投资、借贷等服务。"我们现在还不知道谁会是最终赢家，但是它们正在驱动着像亚马逊、阿里巴巴等这样的公司进步、取得成功。"

Mills 称，“当从美国视角以及全球视角来看时，许多银行已经开始蠢蠢欲动，比如巴克莱银行或者其他银行，随后，就是亚马逊等拥有数据和用户的科技巨头。”

Mills 表示“亚马逊明确表示他们将为已知的商家提供融资服务。这是很明智的一项决策。在人造智能时代，谷歌此类信息聚合者必将具有无与伦比的竞争优势。”

监管背景

虽然说金融科技公司的发展正如火如荼，但是在美国，目前仍然没有一项严格的规章制度来进行监管，从而使其能和银行一样在合规的道路上竞争。

对此，Mills认为，“这是金融科技领域迄今尚未解决的难题之一。”

在美国众多的监管机构中，美国货币监管办公室(OCC)曾在去年发布了有关金融科技公司国家银行章程的指导意见，但是引起了国家监管机构和银行的强烈反对。

Mills称，目前的监管可以说是“大杂烩”，包括美联储，联邦存款保险公司(FDIC)和美国证券交易委员会(SEC)等机构都推出过政策，但是效果都差强人意。她还补充道，目前对小额商业贷款的监管仍然很少。

Lending Club前首席风险官陈超美曾归纳总结了美国网贷的"三驾马车"，每一个美国网贷行业高管每天早、晚都会想的第一件事情，就是借款人获客，以什么样的成本、征信手段、效率、利率，及以什么样的方式出借——是将贷款卖出去，还是证券化、做资产管理。第二，如何承销。第三，如何赚钱。

Prosper公司的创始人Ron Subar认为，在"三驾马车"的基础上应该再加一"驾"，即监管。他表示，"当前P2P行业进入了第一季或第二季，但更成熟的第三季、第四季是怎么样的呢?尤其是在监管层变的负担太重之前，应该去迎接这个机遇。"

如果互联网巨头真的进入贷款领域，不管是对传统贷款机构来说还是对金融科技公司来说，他们都将压力山大。

这是因为，“从小企业层级结构的需求来看，他们最需要的是现金、资金以及时间，同时还需要更大的销量。”

“如果你能提供一个有效的系统，给小企业更多的时间去完成所有的工作，从而获得资本，并且可以促进销售，那这个平台必将打赢传统平台，甚至是某些新兴的金融科技公司。”

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