双面现金贷：一面平台蜂拥而入来钱超快，一面用户拆东补西疯狂上瘾

文|木子

10月12日讯，如今现金贷的火热景象，远远超出很多人的想象。有人说现金贷正在悄然取代游戏产业，成为新时代的变现利器。但是在这背后，其暴露的风险口子，同样让人惊讶。

平台蜂拥而入来钱超快

现在的现金贷行业，参与者已经不再只是互金平台、互联网公司或上市集团等巨头，而是扩展到高利贷、炒房团，甚至会有有专门的代理公司提供获客、运营和风控等一条龙服务。在App Store中输入“借款”或者“现金贷”，APP搜索结果都超过600个，这还仅仅是线上借贷公司。如果再加上线下借贷公司，以“千贷大战”来形容市场竞争并不为过，其中不乏一些熟悉的身影，比如五大门户网站、聚美优品、暴风金融、伊利等等。与前几年的P2P行业类似，现金贷正在成为资本热捧的对象之一，参与现金贷的玩家正在不断涌现。

究其原因，皆是因为嗅到了暴利的血腥气味。

如果说现金贷是暴利中的暴利，很多人可能不相信，那就用数据来说话。上市公司二三四五最近披露了2017年半年度业绩快报，其中该公司上半年净利润4.5亿，其利润的最重要来源就是该公司的现金贷产品“2345贷款王”。现金贷行业另一个领头羊掌众金融，也凭借着旗下产品“闪电借款”，6月份的单月放款额已达54亿。

据一本财经统计，目前排名前10的现金贷平台，月放款金额在30亿之上;排名前20的平台，月放款金额都在20亿之上;排名前30的平台，月放款金额都在10亿之上。按照某现金贷平台的CEO莫心源的说法，“月放款10亿，除去坏账、流量成本、运营成本，净利润大概是六七千万”，因此排名前10的平台，每月纯利润2亿左右。

用户拆东补西疯狂上瘾

现金贷如此暴利也离不开包装宣传这一有力助攻。

前有“只需要填一个手机号就可以借款20万元”、“0抵押0担保，可贷10万至500万元”甚至是“王者荣耀段位越高，贷款额度也越高”等无底线的广告语，还有现金贷平台打出了“拒就送!最高888元现金，人人有份”“借不到就赔”的承诺。后有大热的影视剧插播创意小剧场，玩起了“跨界营销”。再就是平台费尽心思的偷换概念，将“利率”包装成服务费，“套路”用户。

殊不知，在如此诱人的宣传背后，只有超渣的风控、超高的利率以及越滚越多的滞纳金。

即便如此，仍有成千上万的人深陷其中不能自拔。

有业内人士指出，目前我国活跃的现金贷客户数量在1000万-1500万，由于借款额度超低，多数都是刚踏入社会的低薪阶层，而他们往往也是金融知识缺乏的群体。但是其收入决定最后必将无法按时还款，最后只能“以贷养贷”。

据统计数据显示，自今年6月开始，现金贷行业的风险便进入上涨区间，在统计的100多家现金贷平台中，15天之内借贷人在各现金贷平台的重复申请率达到近35%。很多用户因消费、赌博等原因开始多头借贷，经历借款、借新还旧、撸口子，到无法继续借贷、成为“网黑”等一系列阶段，而这仅需要很短的时间。

监管箭在弦上

和校园贷相似，物极必反，如此疯狂的现金贷即将迎来监管重拳。

早在今年4月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就下发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下简称《通知》)，提示现金贷利率畸高、暴力催收等风险，并将现金贷纳入互联网金融风险专项整治工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。

毕竟不管是为了保护消费者的金融消费权益，还是维护金融市场的正常秩序，针对现金贷业务的监管机制都亟待完善。因为只有在完善的监管体系、明确的法律地位之下，失控的现金贷才能真正回归正途。

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