消费金融两极分化：线下业务收紧 线上闷声发财

9月28日讯，近期，以线下业务为主的消费金融公司不太平。据佰仟分期员工爆料，佰仟分期已于近日连续退出厦门、宿迁、贵溪、涡阳、哈尔滨等多个地区。

“线下平台撤退的情况早在意料之中。”某分期平台销售人员表示，线下成本高，平台盈利难。

此前，IF观察曾报道，9月初，惠享分期已连续退出云南、广西、四川、重庆、安徽等多个地区;惠今分期也全面关闭北方市场。

据上述销售人员透露，某平台在济南的销售人员共有30余人，月放款量为300万左右，而销售员的工资每个月就超过了15万。“平台现在已经开始裁员了，剩下的员工不到原来的一半。”该销售人员称。

目前，一家线下3C门店接入多家消费金融公司的情况屡见不鲜。从线下3C竞争的激烈程度不难看出，以线下业务为主的分期的模式已经进入了瓶颈期。

“线下分期模式除了人员成本高之外，还面临着用户大量缩减。”有业内人士认为，目前，分期用户换3C产品的频率没有想象中的高。

“我见过一家门店接入七家分期平台的。”佰仟分期离职员工对IF观察表示，如何让自家平台在门店接入的众多平台中脱颖而出是关键问题。

与线下模式相比，线上模式发展的风生水起，平台也赚的盆满钵满。

根据企业发布的2017年上半年财报显示，二三四五贷款王净利润为4.5亿;趣店净利润为9.737亿;招联消费金融净利润为5.41亿元。

目前，消费金融线上模式分为两种形式，一种是商品分期，包括自建电商平台和与电商平台合作。另一种是做现金贷，直接给用户提供短期、小额的信用贷款。其中，自建电商平台的分期公司以趣店和乐信为主，据了解，两家平台均已大规模盈利。

而现金贷则是在机缘巧合下产生的业务模式。当时，由于分期场景早已人满为患，自建电商平台的成本又太高，有些平台只能放弃竞争，做起了直接为用户做短期、快速的小额信用贷款的生意。

目前，线上业务模式已经成为消费金融发展的趋势，包括捷信消费金融、苏宁消费金融、马上消费金融等此前做线下+线上模式的持牌消费金融公司也都在向线上转型。

“线上模式不仅节省了线下人员的成本，且放款速度快。”有分析人士表示，现金贷的优势在于用户获取贷款速度快，并且可以实实在在拿到钱，并根据自己的喜好进行消费，这样一来不仅提升了用户体验，而且增强了用户粘性。

“起初，某些现金贷平台还声称自己是没有场景的消费金融公司，用户在平台上申请贷款时，还需要填写贷款用途。”有业内人士表示，现在这些平台已经将自己定位为金融科技企业了。

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