网联袭来，支付巨变下的产业危与机

9月13日讯，8月4日，人行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务需全部通过网联平台处理。

网联的诞生，是中国支付市场特色环境下的产物，对支付行业影响巨大，而支付行业角色众多，牵一发而动全身。无论是当事人的第三方支付机构还是作为“陪跑者”的聚合支付都不可避免的受到网联引发的“蝴蝶效应”。在此背景下，爱贝云计费联合移动支付网于9月6日成功举办《网联袭来，支付巨变下的产业危与机》线上分享活动，深度探讨了网联上线的意义、第三方支付策略以及聚合支付的网联视角等话题，与支付行业从业者一起探秘网联。

重磅玩家们的利益场

网联的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，网联一出，意味着同样具有清算地位的银联线上清算交易土崩瓦解，网联与银联线上线下划江而治，宣告着“双清算”市场的到来。职能属性相同，业界人士普遍认为银联与网联存在竞争关系。但从网联成立的最直观原因来看，网联主要是砍断第三方支付机构与银行的“直连“模式，不是为了压制银联，虽然未来可能会存在一点竞争关系，但却更有利于银联在新技术和新商业模式上的支付创新。

网联的核心业务逻辑之一就是断直连，要说受其影响最大的应该是第三方支付机构。网联是在原有的第三方支付与银行的二元关系中引入支付清算的统一中枢，最终构成了线上版的标准四方模式(支付机构、商户、银行、网联)。直连被废，意味着第三方支付巨头从银行那里获得的费率优惠和议价能力通通丧失，基于庞大用户和众多支付场景收获的巨量数据资源也将不再独享，好在网联董事会的话语权，给了巨头们一点安慰;相比之下银行反倒因此获利，长久以来“视而不见”的第三方支付平台的交易数据一直是银行的心病，直连瓦解，不仅减少了相互对接的麻烦，明确了金融责任，还有可能从网联那里获得客户具体交易信息，简直是喜大普奔。

网联的另一个核心业务逻辑就是备付金管存。这对于第三方支付机构来说，又少了一笔隐性收益。但大型支付机构并不以备付金利息为直接的收入来源，还有更多核心业务;对于中小型机构来说，网联断直连之后，各方回归统一起跑线，中小型机构获得了与大型支付机构同场竞技的权利，不再因议价能力遭受银行”冷眼“，有利于各机构间的公平竞争。而网联对于费用、接口和标准的统一，也降低了原来直连模式下接入银行的操作和时间成本，支付系统风险防范能力也得到了提升;难的是，想要入场赛跑，就要首先面对备付金收益的减少，这意味着中小支付机构还未享受到公平的通道待遇，就要率先失去备付金的收益，能不能熬过经营的生死劫还要看中小支付机构在其他业务场景的生存能力，但支付牌照可能因此增值。

聚合支付，是看客还是玩家？

一直以来，聚合支付的发展建立于第三方支付机构与商业银行直连的背景之下。这一局面被打破后，很多人猜测网联对聚合支付的影响，聚合支付又该如何应对即将到来的网联时代?爱贝云计费副总裁林伟军对此给出了自己的看法。

“目前关于网联平台的很多细节都还没有定论，但网联入局对于支付行业来说是增加了一个参与方。总体上来说，有利于整个行业的规范和透明，对乱象丛生的聚合支付来来说是好事。“

有人猜测聚合支付的商业空间，担心网联在未来收费后会对聚合支付的利润空间造成挤压，有的说网联如果统一了二维码标准，是不是就没有聚合支付什么事了。首先，从直观意义上说，网联在其中扮演的主要是监管的角色，最终目标就是规范线上支付市场的秩序，不以盈利为目的，不会增加费用。即使会收取一定的清算费用，也会在合理的范围内，不会对聚合支付拓展的盈利空间有太大的影响，毕竟一个行业生态需要的是多角色的共赢共建，主要还是看监管的尺度。其次，对于成熟的聚合支付服务商来说，支付仅是入口，基于支付衍生的各项产值服务才是盈利点。未来随着渐入佳境的互联网交易线下改造，聚合支付的想象空间，是其服务于互联网长尾企业客户所提供的全案解决方案，2B后端市场的增值服务。企业级服务会是一项强需求，这一点上，聚合支付的商业可能远非一个二维码可以框住。

网联之后，聚合支付去哪儿？

网联上线之后，聚合支付作为这个行业的”陪跑者“又该有着怎样的方向呢?

”我认为聚合支付未来的发展空间可以在这四个方面取得突破，支付后端的服务能力，行业解决方案，支付出海和线下支付”，林伟军如是说。

支付后端的服务能力是支付生命力的延长线。后端服务有多深，支付生命线就有多长。支付只是表象，其背后更为精细化的订单管理、数据分析、财务管理、营销系统、增值服务才是聚合支付服务商的真正价值。“幸运的是，爱贝打通了这种all-in-one式的全流程交易解决能力，并提供7*24小时客服，进行服务的完美对接。“

行业解决方案是将是下一个争夺重点。聚合支付另一个核心盈利点就是对B端行业的支付改造。包括移动端经验少、技术能力薄弱的大型传统行业，多场景多层次交易需求的电商/O2O，灵活多样的数字娱乐市场以及支付衍生的综合金融服务。

支付出海，抢食海外获利空间。面对国内支付市场的竞争白热化，出海寻求更广阔的市场已成大势所趋。除了聚合全球通道，聚合支付服务商们还可提供支付本土化、海外运营推广等更多增值服务，为国内应用出海保驾护航。

强支付背景切入线下商户。凭借天然的支付背景，聚合支付服务商转而切入线下，在更多细分场景为第三方支付巨头提供补充服务能力。基于大众创业、普惠金融的理念，聚合支付可为每一个中小企业和个人商家提供完整的服务能力，运用平台的技术实力、大数据智能营销服务进行线下支付改造，帮助客户实现线上线下一体化的全场景交易模式，并结合现代物流做好用户体验。最近，爱贝云计费也上线了线下服务商系统，丰富的产品和应用场景，将为大众创业市场带来新的势能。

如果说网联还是”新生儿“，将会面临定价的博弈、高频之下的抗压能力以及权利寻租的避免等各项考验，那么聚合支付服务商们应该做的就是拥抱监管，阳光支付，合法合规，在支付产业越来越健康的道路上坚壁清野，破除行业的”格雷欣法则“。

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