消费金融上半年赚钱到手软，秘密武器竟是现金贷

8月24日讯，据不完全统计，最近已公布2017年上半年经营业绩的上市系、持牌系金融企业共有7家，包括宜人贷、信而富、二三四五、招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融、苏宁消费金融。除信而富外，其他6家均已盈利。

其中，中银消费金融以高达6.4亿元的净利润拔得头筹，苏宁消费金融也扭亏为盈，暂居第六位。

清流消费金融按照净利润排名情况对这几家企业进行了梳理，同时发现，净利润排名前4位的企业，都以现金贷业务为其主要收入来源。

No.1 中银消费金融 净利润：6.4亿元

据媒体报道，2017年上半年中银消费金融营业收入20亿元，接近2016年全年23.5亿元的营业收入;今年上半年，中银净利润已高达6.4亿元，同比增长超过190%，超过去年全年5.37亿元的净利润。

作为第一批获批成立的消费公司，中银以现金贷产品为主，目前有信用贷款、商户专享贷和互联网贷款三类贷款产品。截至2016年底，互联网贷款产品“新易贷”占比中银总发放贷款和垫款额度超80%，属于无抵押、纯信用的线上现金贷产品，最高额度为2万元。

另外，中银消费金融与“2345贷款王” 展开了密切合作。业内人士猜测，中银财报上的漂亮数字，也与二者之间的合作有着很大的关系。

No.2 宜人贷 净利润：6.2亿元

近日，宜人贷发布了今年第二季度未经审计的财务业绩，第二季度净利润为2.69亿元，加上第一季度的净利润3.51亿元，2017年上半年宜人贷净利润约为6.2亿元，仅次中银消费金融。截至2017年6月 30日，宜人贷累计促成借款总额474亿元。

宜人贷旗下的现金贷产品有凭公积金申请的公积金模式、凭工资流水申请的精英模式、凭信用卡申请的极速模式和凭寿险保单申请的大额寿险模式。极速模式的上限额度为10万元，其他产品均为20万，宜人贷的借款期限最短均为12期。

No.3 招联消费金融 净利润：5.41亿元

根据招商银行2017年半年业绩报告，2015年才正式开业的招联消费金融，2017年上半年获得净利润5.41亿元，超过去年全年3.24亿元的净利润。截至今年8月5日，招联放款额超过1400亿元，8月11日，招联贷款余额突破360亿元。

招联主要采取线上轻资产模式，借助互联网开展业务，以线上无抵押的现金贷产品“好期贷”为主打产品，最高额度20万。另外还有“零零花”、“信用付”两大产品体系。

获客方面，除招联金融APP外，招联还与支付宝进行了长期合作，“好期贷”在2015年初便入驻支付宝，作为最重要获客渠道之一，支付宝为招联的快速盈利起到了强大的支撑作用。

No.4 二三四五 净利润：4.53亿元

A股上市公司二三四五业绩报告显示，今年上半年，二三四五营业收入10.66亿元，同比增长33.85%;净利润4.53亿元，同比增长95.19%。报告期内，互联网信息服务业务保持基本稳定，互联网消费金融业务、融资租赁及保理业务快速增长。

2017年上半年，二三四五的金融科技子公司净利润为2.39亿元，较2016年上半年的522.59万元增长4469.09%，互联网消费金融业务已超过其互联网信息业务，成为其重要利润来源和业绩增长重要驱动力。

现金贷产品“2345贷款王” 作为其重点布局的互联网消费金融业务，额度为500-5000元，贷款期限最长一个月。今年上半年累计发放贷款总金额129.60亿元，较2016年7-12月的51.84亿元增长150.00%;截至2017年6月30日，贷款余额超过29.47亿元，较2016年末增长114.33%。

No.5 马上消费金融 净利润：1.34亿元

马上消费金融成立于2015年，根据重庆银行2017年中期业绩公告，截至2017年6月30日，马上消费金融的资产为209亿元，负债195亿元，收入12.66亿元，净利润1.34亿元，在2016年末净利润652.2万元的基础上实现猛涨。

马上消费金融旗下主要有消费贷马上分期、循环信用额度马上钱包以及现金贷产品马上贷和安逸花，马上原本以线下3C等场景为主，通过大量线下销售人员驻店模式开展消费分期业务。

2016年年底，马上消费金融在支付宝服务窗上线，马上贷、安逸花等现金贷业务逐步在线上加大了推广力度，2017年1月，紧接着上线了新版“马上贷”APP。现金贷业务的大力推广，对马上今年的利润增长来说功不可没。

今年六月，马上公布了两周年数据：累计放款超过300亿元，平均每单3000元，单日最高放款3亿元。

No.6 苏宁消费金融 一季度净利润762万元

7月，苏宁消费金融公布今年上半年业绩情况，上半年营收1.02亿元，同比增长超过136%;半年度利润总额达0.43亿元，同比增长达到129.26%，拨备前利润同比增长超过3198%，暂未公布2017年中净利润情况，但今年一季度已经实现扭亏为盈，净利润762万元。

截至2017年6月末，苏宁消费金融累计发放消费贷款超1500万笔，累计发放贷款达200亿，笔均为1400元。

据了解，苏宁消费金融以O2O模式开展业务，以“任性付”为核心产品，包含了购物分期、校园分期、教育分期、旅游分期、租房分期、家装分期和现金贷“任性借”等，最高额度可达20万。

No.7 信而富 净利润：-0.28亿美元

信而富今年第一、二季度财务报告显示，信而富2017年上半年交易与服务费用毛收入为0.41亿美元，同比增长36.67%，净亏损为0.28亿美元。

第二季度财报中解释，净亏损的主要原因是在获客方面的较大投入。第二季度的获客激励从去年同期的60万美元增加至820万美元，去除获客激励后的净亏损同比持平，环比缩小。信而富创始人王征宇认为，这是业内普遍使用的亏损经营模式，建立、拓展好客户关系后，持续地服务，公司很快能够缩小亏损规模，实现盈利。

信而富的借款产品主要有额度较高的生活方式类借款和最高额度6000元、借款期限6个月以内的小额现金消费类借款。

根据财报，现金消费类借款交易额快速上涨，2017年第二季度信而富撮合借款交易总额7.21亿美元，同比增长244%。其中，撮合的现金消费类借款交易额同比增长431%至6.38亿美元，撮合的生活方式类借款交易额为0.83亿美元，去年同期为0.90亿美元。

现金消费类借款毛收入的增长也同样大大影响了交易与服务费用毛收入总额的增长，反映出信而富的业务重心在向小额现金消费类借款业务聚焦。

截至2017年6月30日，信而富累计撮合借款交易笔数已达2000万笔，累计借款人数量已达270万人，重复借款人占比为72%。

“赚钱的都是做现金贷的公司啊。”看着越来越多的现金贷企业开花结果，一位业内人士感叹，现在还有很多四、五线小城市的需求还未被满足，他坚信市场仍然有空间。

“现金贷绝对不是泡沫”，快牛金科联合创始人陈松曾在清流消费金融的一次访谈中表示，普通大众的资金需求是刚需，行业大热之后，只是需要监管和行业共同去推进，驱除劣币。

在经历过“高利贷”污名化、暴力催收、黑产风波、政策收紧等一系列考验过后，最终在战场上利用好“现金贷”这把利器进行收割狂欢的，一定只剩下真正的实力玩家。

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