银监会重拳治理银行理财，要求销售过程录音录像

8月24日讯，银监会再出重拳治理理财“飞单”等市场乱象———昨日，银监会出台《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，明确要求今年10月20日起，银行业金融机构设立销售专区，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。

对此，中国工商银行个人金融业务部副总经理任西明认为，双录既有利于规范银行的销售行为，又有利于保护消费者合法权益，同时也有利于厘清银行与消费者的责任，维护公平、公正的市场环境，培育“卖者有责，买者自负”的市场理念。

监管：首次对“双录”提出原则性指导意见

事实上，据银监会相关负责人介绍，截至2016年底，绝大部分银行业金融机构基本完成了销售专区“双录”的建设工作，也取得了一定成效，但实践中也遇到了一些新问题。

广东作为率先全面铺开实施“双录”的地区，广东银监局此前在针对金融消费者的“双录”实施情况调查中发现，有机构对“双录”阳奉阴违。

广东银监局方面曾披露，问题主要集中在“双录”话术不全、“双录”资料保存期限不足、“先买后录”等方面。南都记者统计发现，今年以来，广东银监局公开的26张罚单中，就有9张罚单案由涉及“违规推介投资产品”。

而正是针对目前工作中存在的实际问题，《暂行规定》对于银行业金融机构实行销售专区录音录像首次提出了原则性的指导意见及工作要求。

具体来看，《暂行规定》进一步明确了适用的产品范围，除银行业金融机构代销国债及实物贵金属之外的理财及代销产品，均应实施专区“双录”管理。

不仅如此，过往银行销售人员代客操作、介入自助购买的行为也被明确叫停。《暂行规定》明确要求，自助终端应提示消费者如有销售人员介入进行营销推介，则应停止自助终端购买操作，转至销售专区内购买。严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。

在理财销售过程中，消费者最担心的就是误导及欺诈销售行为。对此，《暂行规定》也要求机构设计统一的服务话术标准，至少应包括产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容。

走访：广州地区个别中小银行或存瑕疵

南都记者走访发现，广州地区银行“双录”已铺开，但个别中小银行或仍有瑕疵。

近日，南都记者以投资者身份在一家广东本土银行海珠区某网点咨询理财产品时，该行客户经理推荐了一款年化收益5.35%的一年期理财产品。记者注意到，在理财销售专区的柜面上，除了客户经理的工牌信息外空无一物，并无“录音录像”字样的明显标识。

此外，客户经理在完成产品介绍、推销以及风险评估后，向记者推荐采用手机银行购买，但直至记者在柜台上使用手银渠道购买失败这整个过程中，客户经理也向南都记者确认，并未进行录音录像，原因就是“手机银行自己操作的话，就没有录音录像”。

如此操作算不算钻了监管要求的空子?对此，广东某国有大行消费者权益保护部门负责人昨天向南都记者表示，客户咨询产品的过程一般没有进行双录，待客户有了购买意向后，理财经理会提醒客户将进行双录，取得同意后将按照销售话术要求向客户重新介绍产品要点、签订合同等。

“自助渠道购买自有完整的销售过程，内置有风险提示、产品介绍等，客户采取自助渠道成功购买就是完成了该过程，应当买者自负，与理财经理推荐无关，因此并不是走形式、钻空子”，前述广东某国有大行消费者权益保护部门负责人表示。

中国政法大学互联网金融研究院院长、博士生导师李爱君教授也认为，“双录”是监管机构实现技术监管的一种监管方式，亦是实现行为监管的一种方式。这种方式降低了监管成本，提高了监管效率，能够实现在公平的前提下“买者自负”，而买者自负的前提条件是卖者尽责。此外，“双录”还实现了理财及代销的销售环节监管无真空，有效保护了消费者的知情权。

不过值得注意的是，融360理财分析师刘银平昨天向南都记者表示，《暂行规定》只针对银行自营及代销的理财产品，但不包括存款，所以无法有效制止“贴息存款”、“存款失踪”等现象。

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