现金贷拯救城商行：利润好看 但很难成为零售业务的寄托

8月24日讯，正值各大金融企业半年报密集出炉的季节，现金贷的高额利润再次引爆话题。

2017年上半年，招联消费金融净利润达5.41亿元;二三四五净利润为4.53亿元，其金融科技子公司的净利润同比增长高达4469.09%——让这些企业获利颇丰的“大功臣”，正是现金贷。

大批逐利者闻风而至。近年来，因为市场竞争加剧而在转型路上苦苦挣扎的城商行，也同样看到了无限商机，开始争相布局现金贷业务。

放开尺度，城商行积极接入现金贷

今年以来，诸多大型现金贷平台的背后资方名单中，城商行的数量逐渐增加。

在微众银行官网显示的连接伙伴中，就有着重庆银行、天津银行、哈尔滨银行、上海银行、九江银行、汉口银行等十多家城商行，微粒贷是这些城商行接入的主要现金贷产品。此外，蚂蚁借呗也被“盯上”，成为诸多城商行的重要合作目标之一。

“城商行线下线上获客能力不如四大银行和互金公司，微粒贷、借呗则为城商行提供了快速切入互联网的入口。”乌鲁木齐银行的一位高管认为，城商行有资金，互金企业有平台、用户和互联网技术，双方可以利用优势进行互补。

另一位西南地区城商行的执行副总裁表示，他们也考虑对接现金贷业务，但会重点考察合作平台的相关资质情况，同时更倾向于跟有场景的平台合作现金贷业务，比如去哪儿的借趣花。

“现在银行的尺度的确要比以前大一些，”多位银行业人士坦言，现金贷的高利润吸引了城商行的积极涉足，“为了让报表数据更好看，弥补利润缺口”。

“行内存量的客户，主要是行里自己来做，外部渠道的进件、非行内存量客，我们找合作风控方来做。”遂宁银行某内部人士称。对深耕传统业务多年的城商行来说，大数据风控、互联网技术等方面的经验较少，短时间之内，自建大数据风控团队显得有些不现实，只能通过与具备相关技术能力的平台合作开展现金贷业务。

时势造困局：城商行不转型就会死

与大多数消费金融企业的顺势而为，日渐昌盛不同，城商行这两年已逐渐走入时势造就的困局。

原本以传统对公业务为主的城商行，在利率市场化以后，遭受到一波来自国有大行和股份制银行的强烈冲击，加上本身受到跨地域经营的限制，网点较少，在获客、揽储能力上已经落了下风。

随着互联网金融的兴起，竞争进一步加强，各项成本水涨船高;同时，近年来受到经济下行影响，不良率攀升、利差缩窄等问题凸显，终于将城商行逼进了角落。

“现在对公业务不好做啊，好的资产价格不行，不好的资产又不敢投。”某城商行高管透露出无奈，“之前我们行对个人的贷款业务很少，只是象征性做了一点点，但现在不得不转型了，不转型就会死。”

因此，转型零售，成为许多城商行在时势下迫不得已的选择，现金贷也成为城商行转型零售的路上，一道看似美丽的风景。

尴尬境地：只是看上去很美

但实际采访中，清流消费金融了解到，现金贷并不能成为城商行成功转型零售的关键，因为风险不可控，同时也要考虑长远规划。

“目前现金贷鱼龙混杂，就像3、4年前的P2P领域，野蛮发展之后，一旦监管政策收紧，市场将会怎样?”一位渤海银行的产品经理表示担忧。

“作为转型零售的有效工具，消费金融也许可以，但现金贷不行。”一位遂宁银行的高管认为，现金贷很难真实地体现用户需求，而消费分期则更贴近真实需求，和大多数城商行一样，遂宁银行也将优先选择“有真实场景的消费信贷，其次才是现金贷。”

“银行经营奉行审慎原则，现金贷不会成为转型零售的入口。毎个人借钱都是有去处的，没有去处的借款就会引发投机。”上述乌鲁木齐银行高管表示，“转型零售是从提升网点产能开始，以前以产品为中心，现在要从客户需求出发，转向深耕客群。”

除了目前在资金方面的优势外，互联网技术与大数据风控技术的不足，对获客渠道的过度依赖，以及现金贷未来可能爆发的共债风险——这些都是摆在城商行面前一道道亟待突破的难题。

这也使得城商行处在尴尬境地。现金贷，也许只是一时之间看上去很美而已。如果想借着现金贷大行其道，拯救城商行于水深火热之中，恐怕难以如意。而思考如何在重围之中保持竞争力，杀出一条血路，对城商行而言，才是刻不容缓的任务。

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