“三农”金融受追捧 各路资本再发力

8月15日讯，“三农”即农民、农业、农村，长期以来国家一直保持对“三农”的高度重视，一直在强调加大金融对“三农”的支持力度，但是“三农”金融市场仍然存在较大的空白，远远没有满足“三农”对金融的需求。当前我国农业供给侧结构性改革正在不断的推进，传统金融机构对“三农”领域的金融供给规模势必会增加。互联网、大数据等新兴技术不断应用在“三农”金融的信用建设、风险控制等方面，借助互联网和电子化手段，“三农”金融的覆盖范围明显扩大，同时还降低了交易成本，提高了金融服务效率。

一、“三农”金融服务布局者

我国三农金融市场广阔，再加上政策的支持，各路资本纷纷布局“三农”金融市场。目前中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行五大国有商业银行均设立了普惠金融事业部，未来商业银行对“三农”金融领域的扶持力度肯定会加大。传统银行业对“三农”互联网金融的布局也在不断的推进，如农业银行将互联网金融服务作为2017年“三农”金融服务工作的一号工程，“农银e管家”已经基本完成“产业链”和“惠农圈”两大类融资产品模型的构建。

除了传统银行业以外，阿里、京东等互联网公司也在进一步拓展“三农”金融市场。从2016年开始，蚂蚁金服先后与易果生鲜、蒙羊集团、正邦集团、益客集团、内蒙古科尔沁牛业等数家农业龙头企业达成农业供应链金融合作关系;京东金融的农业产业链信贷产品“京农贷”、短期赊销服务“乡村白条”都是“三农”金融服务产品，近期京东金融还与广东省农村信用社联合社达成战略合作关系，在京东云、资产管理、农村金融及电商物流等领域合作。在农村供应链金融模式上，蚂蚁金融和京东金融都选择引入保险公司，为借款人(养殖户、种植户等)提供保险服务。

互联网金融平台，尤其是P2P网贷平台也是“三农”金融的主要参与者。2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布后，P2P网贷平台“小额分散”成为其发展的主要方向，尤其是消费金融、车贷以及受到国家政策支持的“三农”金融受到了P2P网贷平台的重视，总部设在深圳的前海惠农便是一家专注三农金融的平台之一。今年3月份前海财富将品牌升级为前海惠农，服务核心明确突出为三农，加大细分市场的战略布局;5月国本物流入股前海惠农，借助国本物流的优质三农资源，前海惠农可能会出现更多渠道的三农资产。

在推动“三农”金融的发展中，传统金融机构是不可缺少的存在，但服务产品模式较为单一，受到监管压力较大，在“三农”金融的创新上无法与互联网公司、P2P网贷平台相比。

从规模和资金实力上来看，银行尤其是农业银行在我国农村经济和农村金融的发挥着主导作用，产品涉及的范围也比较广。相比与其他的参与者，银行在农村线下网点较多，并且资金规模实力雄厚，目前银行仍然是“三农”金融的服务的主要提供者。

从征信信息渠道来看，互联网公司尤其是电子商务平台数据有大量的用户以及涉农商户的交易数据、商铺信用数据等，对这些数据进行分析，再结合第三方数据能准确的衡量涉农商户的信用等级。目前阿里、京东提供的“三农”服务，大部分都是基于电商平台在开展，如京东金融推出的“乡村白条”，就是为京东的乡村代理员提供的贷款服务，授信的依据是乡村代理员的佣金业绩;蚂蚁金服为蒙羊集团养殖户提供的旺农贷，贷款定向用于养殖户在农村淘宝平台上购买蒙羊集团指定的品质饲料，同时农村淘宝平台会将养殖户饲料购买信息同步反馈给蒙羊集团。

从覆盖范围来看，阿里、京东服务“三农”金融服务更多的依赖其电商平台，银行则受线下物理网点的限制，可开展的业务范围有限。P2P网贷平台开展“三农”金融可选择的模式比较多，同时可选择的合作的机构也比较多，如小贷公司、融资租赁公司、担保公司、典当行等等，这些都无形之中扩大了“三农”金融的服务范围。

二、P2P网贷“三农”金融分析

根据CNNIC数据显示，截至2016年底，我国农村地区的互联网普及率为33.1%，农村网民规模达2.01亿，占比27.4%，增长为2.7%。由数据可见，我国农村地区互联网普及率增长稳定，为互联网金融平台尤其P2P网贷平台在“三农”金融领域的成长提供了良好的环境。

根据盈灿咨询不完全统计，2017年上半年涉农P2P网贷平台的数量为242家，其中专注于“三农”金融的平台有23家。2017年上半年，P2P网贷 “三农”金融业务成交量为223亿元，综合收益率为9.34%，平均借款期限为9.21个月，与P2P网贷行业水平基本持平，将近7成的借款标期限在12个月以内。

P2P网贷平台切入“三农”金融的运营模式比较多样，基本涵盖了当前主流的模式，如担保、抵质押贷款、供应链金融、融资租赁等等。

当前 “三农”金融市场最常见的模式是担保、抵质押贷款，这也是目前最为简单、有效的方式，业务模式也相对比较成熟。典型的平台包括前海惠农、西域财富等，其中前海惠农的农业贷即为此类贷款产品，借款人需要有至少2名以上具有偿还能力担保人做担保，或者有相应的质押物，如车/房等，平台提供的贷款产品额度从1万-100万不等，贷款利率在8%-15%之间，贷款期限最短1个月，最长为1年。

在当前农户征信体系不完善的情况下，通过供应链金融切入“三农”金融服务成为银行、互联网公司、P2P网贷平台等诸多机构的选择。在涉农核心企业的选择上，京东金融和蚂蚁金服依托电子商务平台可选择的范围更加的广泛。 P2P网贷平台则因为平台数量较多，资金端来源广泛等原因，也备受核心企业的青睐，其中也不乏有些涉农核心企业自建P2P网贷平台，如新希望旗下的希望金融。

随着农村“两权”(农村承包土地的经营权和农民住房财产权)抵押贷款试点的推进，不少P2P网贷平台推出了土地承包经营权质押的贷款模式，但是其中面临的风险也比较大，因为目前国家仅在部分地区试点“两权”抵押贷款，而且还存在“两权”流转的问题。

目前来看，P2P网贷平台“三农”金融的深入程度不够，大部分平台的“三农”金融更多的是针对涉农企业在开展，产品的模式通用化明显，受制于征信信息数据来源有限的问题，在“三农”金融产品的创新上明显的不足。

三、总结

我国的农村地域广阔，P2P网贷平台作为信息中介，优势是在线上并不是线下，开展“三农”金融业务初期选择与其他机构合作开展业务是大多数平台最好的选择。未来随着平台实力的增加，可以考虑渠道的下沉，“三农”金融最关键的是征信、审贷问题，当前“三农”借款项目审贷仍然需要通过线下开展，并且平台最好能建立自己的“三农”信用数据库。随着农业供应侧结构性改革的推进，农村发展互联网金融的基础设施正在不断的完善，农民生活互联网化趋势也更加明显。P2P网贷平台应该抓住机遇，充分发挥P2P网贷平台普惠金融的特性，在发展中慢慢摸索P2P网贷平台在“三农”金融中适合的道路。

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