网联出世：第三方支付“直连模式”终结在即 收益的是谁

8月9日讯，第三方支付挥别“直连时代”。

央行近日下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。

从今以后，包括支付宝和微信等在内的网络支付都得通过网联来完成。

第一个时间点是今年10月15日，各银行和支付机构应于这个大限前完成接入网联平台和业务迁移。对于第三方支付平台来说，有两个时间节点很重要：

第二个时间点是2018年6月30日，从这一天起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

这一模式的改变会对第三方支付行业、消费者、商户等各方带来怎样的影响?

第三方支付行业：小型机构最受益

在采访过程中，《国际金融报》记者发现多数的第三方支付机构并不太愿意详聊这一话题，但也表示，积极响应、拥抱监管。

作为市场占有率最高的支付宝在回复《国际金融报》记者采访时表示，蚂蚁金服方面一直在按照央行和筹备组的工作要求和安排，积极参与并按节奏完成了相应的工作。

连连支付方面相关人士对《国际金融报》记者表示，公司在做接入的对接计划了。

汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁对《国际金融报》记者表示：“

网联的成立打通了所有支付公司和银行之间的连接，可为支付公司及社会节省大量成本，相信绝大多数支付公司对此都抱欢迎态度。汇付天下积极响应央行号召，去年开始就已参与了网联的整体系统建设。目前，汇付天下正在推进与网联进行相关的对接工作。”

“其实，对一些大型的第三方支付机构来说，由于已经与多家银行完成了直联模式，现在再与网联进行对接，某种程度上意味着‘浪费’。”一位要求匿名的某第三方支付机构的负责人在接受《国际金融报》指出，“但这对于我们这种小型机构而言则是一大利好，我们不用再与银行一家一家地去谈接入问题，只要能在技术上达到央行的要求，就能直接通过网联来接入各家银行，的确省去了一堆麻烦和成本。”

央行：掌握资金流动状况

对于网联，其实很早之前就有传言，但是一直没有确切消息。

“原本预计可能没那么快，但是随着监管层对第三方支付行业监管的不断强化，这种结果是必然的。”上述负责人表示。

何为网联?

网联全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，而这个平台直接受央行的监管。

8月2日，包括中国人民银行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构和公司签署的《网联清算有限公司设立协议书》被曝光。

具体来看，网联注册资本为20亿元，协议各方均以货币出资，出资额分3期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%。

从第一期股东出资明细表中可以看到，央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等在内的央行下属7家单位共同出资7.6亿，占股比例达到37%，所以央行系成为当之无愧的第一大股东。

而之前备受业内关注的第三方支付巨头，支付宝和财付通则分别持股9.61%。

作为一个清算平台由央行控股无可厚非。“央行之所以下死命令，无非就是出于风险控制的需要。”上述负责人指出，直连最大的弊端就是在于信息、数据不透明，央行无法掌握资金流动的状况。而有了网联之后，第三方支付机构每一笔资金的动向都在央行的掌握之中。这都有利于反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等。

简言之，“网联”就是第三方支付版的银联。然而，这似乎令银联颇为尴尬，在面临支付宝、财付通等第三方支付机构挑战的同时，未来很可能还将面对网联这一竞争者。

商户：手续费或产生影响

第三方支付机构接入网联会对用户带来什么影响吗?

对此，多家第三方支付机构在接受《国际金融报》记者采访时，答案出奇一致：

不会有任何影响。

“从个人消费者的角度来看，可以说是毫无影响，大家还是照旧使用就行了。”上述负责人表示，可能会有影响的则是使用第三方支付的商户，主要影响是在手续费方面。直连的情况下，商户向第三方支付机构支付一定的手续费即可，而第三方支付机构与银行之间如何结算则不关商户的事。但是接入网联之后，手续费的收费模式怎样尚不得而知。

据悉，线下银行卡刷卡消费的主要是通过银联，而根据央行的规定，刷卡手续费主要是指发卡机构(发卡银行)、首单机构(收单银行)、银行卡清算机构(银联)三方分别收取的费用，三方分成比例是7:2:1。第三方支付机构接入网联之后是否会参照银联的方式呢?

有人认为，网联取代直连模式之后，银行方面会受到一定的冲击，因为银行通过与支付机构合作收取跨行转账等手续费。

不过，上述负责人认为：“第三方支付机构接入网联对银行的影响同样不大，各家银行同样也是网联的一部分，第三方支付机构无论是收款还是付款，最终落点都是银行，都需要银行的服务，给予银行的这笔手续费肯定少不了，关键在于收费的模式和比例问题而已。”

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