初期6个人，启动资金百万，一个现金贷创业就开始了

7月14日讯，自4月银监会发文要求清理整顿现金贷后，部分企业暂停开展现金贷业务，资金方谨慎选择现金贷资产，风投机构也逐渐冷静，开始观望。

即便如此，据清流消费金融了解，目前，选择入场做现金贷的创业者也不在少数。

“近一个月有50多个意向客户，上个月卖了8套系统。”某现金贷系统服务商告诉清流消费金融，每天都有数十人加好友咨询现金贷系统购买事宜，多数意向客户来自江浙沪和广州、深圳。

20万元一套的系统慎用

“虽然现在市场上有很多卖系统的，但我们还是倾向自己搭建系统。”湖北某现金贷总经理李然表示，自己搭建系统方便维护和更新，买系统受限制太多。

李然曾经在线下做私贷，近两年现金贷发展如火如荼，他也跟上节奏，在去年年中开始招募团队，搭建系统，发展线上小额现金贷款业务。

在采访中，清流消费金融了解到，部分想要快速开展业务的企业，会选择购买系统。

“一套带源代码的现金贷系统价格在30万-60万元之间，不含源代码在20万元左右。”一位现金贷系统服务商透露。

虽然买系统很方便，业务上线快，但清流消费金融采访的6位创业者中，有5位倾向于自建系统。

自己搭建系统，最大的弊端是时间。“看程序员的水平，我们自建系统花了半年的时间。”李然在创业初期曾考虑购买系统，但是仔细对比后发现，现在的系统服务商，卖的都是管理系统，风控系统都在服务商自己手里。“数据是核心，别人的系统不安全。”

也有创业者坦言，投资人更青睐自建系统。“如果你连技术都没有，他为什么要给你投资?”

团队搭建：风控人员最难找

对于创业公司来说，团队配置至关重要。如果核心团队均有经验，会少走很多弯路。

“我们的核心团队，有人是同济大学的博士，有人来自知名互联网金融公司，所以搭建系统只花了两个月。”在上海的一现金贷平台总经理刘宁坦言，“很多人都以为现金贷创业很容易，门槛低，有钱就行，实际上这一行风险非常大。”刘宁还向清流消费金融分享经验，面对黑中介和羊毛党横行，如果不做好风控，会亏得很惨，风控岗位必须重视。

刘宁的现金贷产品目前已经上线4个月，月均放款量150万元，他向清流消费金融展示了创业初期的团队配置：

搭建初期(上线前)：产品经理+IT，6个人;

中期(上线前2个月)：产品经理+IT+风控，8个人;

后期(上线2个月后)：产品经理+IT+风控+数据分析师，12个人。

“一开始核心人员都是技术入股，在上海，核心IT人员都是每个月30K+的薪资。”刘宁透露，其产品在上线之前人力以及其他开发成本花费80万元-100万元。

但是，在采访中，多位创业者表示，目前风控人员最难找。“大数据风控，首先是要有DATA的技术背景，DATA的人本来就少得可怜，何况还能根据政策来做模型，所以更难找。”一位初创现金贷平台的HR坦言。

除了风控类人才，负责商务运营和市场推广的CMO、负责软件开发的CTO、负责产品运营的COO以及产品经理，也是在现金贷创业初期不可缺的人才。

某知名现金贷平台总裁告诉清流消费金融，从团队上来讲，系统开发(前、后端)、风控、客服、催收、BI、爬虫都是必不可少，其他的常规职能，如人事、法务、财务、PR/GR、行政等职位可以选择外包。

资金是命脉：启动资金需要上百万

现金贷业务，资金是命脉，只有持续不断的资金供给才能维持放贷量。

据清流消费金融了解，多数创业者，初期均是用自有资金开启项目。

“我们规模小，都是自己的资金，练好了内功，跑好了模型，现在刚开始找资金，否则找好了资金也不敢用的。如果逾期率高，产品周期又短，亏起来太吓人。”刘宁坦言，初期用了500万-1000万的自有资金来启动项目，后面能否“化缘”成功，他也表示忐忑。

借款有一定的周期，如果谈盈利的话，重点还是需有资金循环。“绝大数起步的公司逾期率超25%，很吓人的。很多小公司死在了第一步。”李然除了有现金贷平台，也在发展其他业务，用其他资金防备现金贷的缺口。

运营是征途的开始，获客成本不容忽视

当然，现金贷创业远不止系统、资金、团队配置这三件事。

更重要的，还有产品设计，如借款金额、借款期限、借款利率的设定，需要前期做足市场调研，再测试上线。

产品上线后，运营才是征途的真正开始。

刘宁的产品，上线初期两个月主要靠自然获客，以QQ群等论坛发帖为主，一传十，十传百而来。但刘宁坦言，这样的用户质量不高，两个月后，他也开始找流量平台做导流。

李然的产品，初期采用自然流量和流量超市导流两种方式并驾齐驱，“一个客户7块钱，一天可以导来几千个，数量可以自己控制，如果一天来1000个，一天7000块就没了。”李然表示，通过流量平台导流获客，质量还不错，有80%的用户真的会借款，但是成本极高。

对于如此谨慎的获客策略，刘宁解释称，“一些平台上线后，风控做不好，资金又不够，只好死掉了。”他见过太多半路夭折的案例，所以初期不敢“财大气粗”放款。

一位知名现金贷平台总裁也曾对清流消费金融感慨，“很多人以为进来能捞一票，其实业务上线一个周期就看出来，现金贷业务并不是一件容易的事”。现金贷行业有两点核心竞争力，第一，技术，服务海量用户的系统能力和大数据风控能力。第二，客户服务，坚持用户第一，不要对用户作恶，尊重，理解，包容，关怀用户。

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