再现“萝卜章” 美的10亿“假理财”谁背锅？

（原标题：再现“萝卜章” 美的10亿“假理财”谁背锅）

“假行长”“假担保函”、“假公章”……美的曝出的10亿元“假理财”事件再次令市场吃惊。在事件背后，美的方面理财业务的经办人员金融素养、银行内部管理都成为市场质疑的焦点。从更深层次分析，屡禁不止的“萝卜章”事件更显示出银行业理财热潮背后的风控以及监管滞后问题。

美的被曝10亿“假理财”

6月29日，美的集团在其公众号上发布声明称，公司下属合肥美的冰箱公司2016年3月购买10亿元理财信托产品，2016年5月通过内控日常核查发现存在诈骗风险并第一时间报案。

据消息称，美的7亿元理财资金，由“农业银行成都武侯支行”出具兜底函，借道上海财通和渤海信托，最终流向三家借款公司。直到放款后两个多月，美的方面最终发现，无论是银行出具的兜底函，还是资金流向的三家公司授信资料，均为伪造。此外，美的集团另有3亿元理财资金遭遇了相似的情况，涉案银行为“重庆银行贵阳分行”。

对于案件进展，美的在声明中称，目前案件侦查正在有序进行，主要涉案人员正在抓捕或已归案，该公司已收回部分委托理财资金，冻结和查扣了大部分涉案资金或资产，部分涉案人员资产正在进一步追缴中，预计整体损失可控。同时，公司已对现存委托理财产品进行了全面核查，未发现存在类似的问题。

北京商报记者向农业银行、重庆银行以及渤海信托方面求证，截至记者发稿时，均未收到回应。

在这场骗局中，合肥美的风控也受到质疑。根据消息称，在正式放款以前，美的集团内部对这一笔涉及7亿元的理财计划进行了内部论证和审批。尽管有人曾对此业务做出“本笔投资的主债权相当于没有担保措施，我们惟一的保障在于农行出具的承诺函，该风险请予以特别注意”的提示，但至少有两位决策者认为“风险相对可控”。

中国人民大学国际货币所研究员、苏宁金融特约研究员李虹含对北京商报记者表示，银行一般在资管计划里面充当的是优先级角色。所谓优先级，就是不承担兜底责任，目前市面上的大部分银行理财产品，无论资管计划还是并购基金承担的都是优先级角色，这是常识性的问题。美的集团在购买理财产品的时候，存在购买人对于理财产品业务不熟悉、金融知识缺乏的问题。

银行该担何责

值得注意的是，作为“惟一的保障”的承诺函，其实也并不在合规范围内。中央财经大学金融法研究所所长黄震指出，按照规定，银行是不能出具保本保收益的承诺函的，银行如果这样做，就是违规了。一位股份行风控部人士进一步表示，如果企业把这样一份没有保障效力的承诺函作为核心的增信措施，表示企业在风控方面存在漏洞，也不排除企业在审核材料时故意“放水”。

此外，一份合肥美的《民事诉状》显示，最核心的《承诺函》上的印章为伪造，盖章的“黄xx”行长为假冒，负责接待的“客户经理”陈某亦为假冒。三个借款企业的授信资料（包括上级分行的授信批复、抵质押证书、支行的尽职调查报告和物业评估报告）全是伪造的，上面盖的公章也全是非法私刻的。陈某等人用以接待美的方面的办公室，则实际上是农行成都武侯支行一位路姓副行长的“行长办公室”。

从银行角度来看，虽然遇到了“李鬼”员工，并被假冒了公章，但签订承诺书的行为确实是在银行营业场所发生，而且是比较高级又私密的副行长办公室，所以对于如何界定银行的责任也成为一大关注点。

对此，李虹含认为，银行担责的关键点在于签署协议的人员是否属于银行在职员工，如果属于银行的在职人员，银行要承担一定法律责任，并需承担一定的赔偿责任。如果不是银行在职员工，但签署地点在银行，银行也要承担管理责任。

银行“萝卜章”难绝

去年以来，“萝卜章”事件不断，银行、信托、券商等机构接连爆雷。其中，去年末因“萝卜章”债券代持事件而“名声大噪”的国海证券，上月刚刚以监管层罕见的重罚告终，日前，又传出兴业银行10亿元资金“不翼而飞”的消息，据称，兴业银行杭州分行在2015年经过东吴证券牵线，购买了建行咸宁分行10亿元的理财产品。但截至今年3月底，兴业银行杭州分行仅追回了1.37亿元，剩余资金去向不明。有知情人士透露，“产品、合同和公章都是假的”。

事实上，监管层也在不断加强对银行理财业务的管理。今年3月15日，银监会主席郭树清在《2016年度中国银行业服务改进情况报告》发布会上强调，在银行销售的所有产品都必须向客户说明其性质、投向和可能的风险，绝不容许含糊其辞；绝不容许盗用银行名义；绝不容许只收费不负责。风险提示文字要标注和印刷在产品说明书的最显著之处。在4月21日银监会一季度“经济金融形势分析会”上，郭树清再次强调，在规范理财和代销业务方面，首先要规范销售行为，充分披露产品信息和风险，严格落实“双录”（指录音、录像）；在规范交叉金融业务方面，要落实穿透原则，根据基础资产性质足额计提资本和拨备，不得对新开展的同业投资业务实施多层嵌套。

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