2023年12月，ADVANCE.AI 发布了《2023年菲律宾金融科技报告》(以下简称“报告”)，带领读者全面了解菲律宾金融科技行业发展背景，系统解析菲律宾金融科技监管现状，明晰菲律宾当局在金融科技领域未来发展侧重点、展望未来趋势，力求帮助出海菲律宾金融科技市场的开拓者们规避潜在商业风险，找到业务切入点与入局优势，顺利打开局面。
菲律宾：逐渐崛起的中国企业出海首选
一直以来，得益于宽松的外汇制度和资本准入政策，菲律宾逐渐成为亚太地区极具外商投资吸引力的国家市场。在应对新冠疫情的过程中，由于各行业对“不见面”服务需求的增加，菲律宾金融科技行业得到了飞速发展。 2020年至2023年，菲律宾数字金融服务的用户数量呈倍数增长，在监管部门的积极引导下，菲律宾还一举成为区块链技术、数字资产服务商和数字资产持有者聚集的新兴市场。菲律宾首都马尼拉还被赞誉为“全球对金融科技企业最友好的城市之一”。
报告显示，菲律宾总人口数约1.14亿人，已有约8516万互联网用户，互联网人口普及率达73.1%，金融服务渗透率56%。截至2021年，菲律宾拥有银行账户的人数占总人口数量比例为23%，拥有电子货币账户的人数占总人口比例为36%。菲律宾居民识字率达到97.75%，识字率位居东南亚国家首位，与其他新兴经济体国家居民一样，菲律宾消费者愿意尝试互联网金融产品，数据统计显示，有45%的菲律宾成年人和其家庭或朋友，存在未偿还的贷款。
截至2022年12月，菲律宾登记在册的金融科技企业已达到216家，覆盖常见金融科技业务领域。其中，参与者最多的业务领域是数字支付和借贷服务。2021年以来，菲律宾区块链和数字资产行业、电子钱包等业务领域的参与者也在迅速增多。
谈及中国企业出海，东南亚地区始终是备受关注之地。而东南亚人口第一大国印尼往往被选做“探路”第一站。近年来，情况有些改变，菲律宾正日渐成为中国企业出海的首选地。
首先在人口规模上，菲律宾是世界第十三大人口大国，在东南亚仅次于印尼。互联网人口普及率超过7成，基础良好同时又有提升空间。而在日均上网时长上，根据2022年数据报告显示，菲律宾人高居世界第三，仅次于南非共和国和巴西网民。菲律宾人口年龄中位数25.7岁，年轻人数量多且人口密度大，多聚集在大城市，消费力非常可观。当地年轻人并不太执着于买房、买车等固定资产大额消费支出，他们热衷奢侈品等时尚消费，以及快消品、生活用品等小额消费，而在每月有限的收入下，势必造就规模可观的小额金融借贷需求。
与其他大多数国家不同，菲律宾在吸引外商投资方面有自身独有的优势，这同样也是吸引中国企业选择出海到此的原因。
第一点【没有外汇管制】，大多数国家只是在自贸试验区实施完全的资本开放，但菲律宾已经在全境实施了完全的资本开放，在菲律宾工作的外国人，其合法税后收入可以全部自由转出。
第二点【资本市场准入门槛较低】，菲律宾资本市场对外国资本的进入限制要求较少，允许外资参与银行业，允许外资直接参与菲律宾证券交易所证券投资交易。
第三点【丰富的劳动力资源】，作为东南亚人口大国，菲律宾人口识字率位居东南亚国家首位，拥有数量众多、受过教育、懂英语的劳动力，且当地工资水平较低，因此吸引了大量海外公司。
菲律宾金融科技行业监管：严格健全与开放创新并举
金融科技领域，菲律宾是一个监管相对完善的国家。在监管指数统计、监管措施方面拥有趋近满分的评分，当地整体监管环境得分也在良好之列。
监管部门与监管举措
从监管格局上看，菲律宾在金融科技行业上多条监管路线并行展开。有国家级金融监管部门，如菲律宾中央银行、菲律宾证券交易委员会、菲律宾保险委员会。有根据国际货币基金组织要求成立的“金融部门论坛”，还有作为监管机构宣导、与公众交互窗口的“金融科技自律委员会”。当局还设立了专门的数字经济监管部门，“菲律宾信息和通讯技术部”、“菲律宾国家电信委员会”。
菲律宾金融行业监管措施
菲律宾当局对金融科技行业施行分类监管，官方设立的每个监管部门均有分管的责任覆盖区域。菲律宾中央银行负责统筹监管数字支付、虚拟资产(加密数字币)、网络借贷、众筹等领域发展，同时负责支付类、货币服务类许可证的发放。菲律宾证券交易委员会负责金融科技领域非银行机构网络借贷的备案申请与许可发放，管理注册为借贷公司、 融资公司和提供证券服务的金融科技企业。菲律宾保险委员会负责提供在线保险服务或保险科技的金融科技公司的备案申请。
分类监管确保落地精准，在对金融科技行业所提供服务的监管上菲律宾政府规定了经营许可制度。种类包括数字支付类金融科技服务、在线借贷类金融科技服务、虚拟资产运营服务，均需由所辖部门颁发许可证才能开展运营。
除了常规监管政策，菲律宾政府为支持本国金融科技行业发展，也同步推进创新举措，包括2021年正式发起的“开放金融试点”政策，以及2022年正式启动，更具前瞻意义的“监管沙盒”制度。
金融合规
菲律宾是亚太地区对外资吸引力表现非常突出的一个市场，同时也特别容易受到洗钱和恐怖主义资助的影响。反洗钱，必将成为在菲律宾运营金融服务、金融科技服务企业的重要合规关注点。
在菲律宾当地运营的金融科技行业企业，需履行的反洗钱合规义务包括：
→ 客户识别要求(包括个人、公司或法人实体)
→ 客户风险评估
→ 持续的交易监测
→ 大额、可疑交易上报
→ 记录保存
这份报告中，还为在菲运营的金融科技行业企业总结了五点监管与合规领域的特别注意事项(具体请阅读报告)：
一、防范汇率风险
二、与监管部门、司法部门的对接
三、防范商业诈骗
四、加强反洗钱合规
五、注意风控、防范金融犯罪
菲律宾金融行业发展趋势与未来展望
菲律宾是东南亚地区人口总数第二、面积排名第六的国家，后疫情时代经济表现突出，国民生产总值平均增长率仍取得连续3年超过6%的成绩。得益于宽松的外汇制度和资本准入政策，以及2015年正式启动并坚实推进的金融普惠战略，菲律宾金融科技行业正在逐步扩大市场规模，向东南亚区域和全球释放更多的影响力。
据统计，截至2022年12月，菲律宾登记在册的金融科技企业已达到216家，常见金融科技业务领域均已覆盖。其中，参与者最多的业务领域是数字支付和借贷服务。2021年以来，菲律宾区块链和数字资产行业、电子钱包等业务领域的参与者也在迅速增多。在2020年至2023年，菲律宾数字金融服务的用户数量呈倍数增长。从全球市场来看，在过去三年中，先买后付 (Buy-Now-Pay-Later) 创新业务推动了金融科技行业的新业务模式和资产规模的增长。
报告指出，当下客户对金融科技公司服务内容的期望发生了迅速转变。为应对这种转变，并给客户提供与时俱进的服务，金融科技行业企业需做到如下六个方面：
一、定位目标客群，提供场景化金融服务
二、自动化贷款申请及处理流程
三、加强信用风险评估能力
四、减少不合理的流程设置
五、利用人工(AI)和机器学习(ML)提升客户服务水平
六、与生态服务伙伴集成，提供更广泛的服务
报告中还对未来12个月内菲律宾金融科技行业可能的发展趋势进行了预测展望，包括“菲律宾虚拟资产交易持续升温”、“国际反洗钱监管机构重新评估菲律宾反洗钱工作的进展，会对虚拟资产交易的反洗钱、反恐怖主义融资问题提出新的要求”等共7条(具体请阅读报告)。
未来数字身份验证领域存在的风险与挑战
后疫情时代，越来越多的中国金融科技行业企业开始出海掘金。然而，在开展全球业务的过程中，这些出海企业面临着愈发严峻的数字身份验证挑战。如何快速、有效地验证用户身份、防范欺诈行为，成为这些企业亟需解决的难题。那么出海企业在数字身份验证方面面临哪些风险与挑战呢?主要有以下几点：
●不同身份验证标准的合规适应难题
●虚假身份信息泛滥导致的频繁身份欺诈行为
●用户身份验证系统线上化、数字化转型
面对面核实身份、提交纸质身份证明等传统人工身份验证方式已无法满足快速发展的全球业务需求，严重影响企业的运营效率和客户体验，也给企业带来巨大的安全风险。要想从容应对上述挑战、排除风险，出海企业亟需一种全面、智能的KYC解决方案，能够适应不同国家和地区的要求，提供高效、准确的身份验证，以保障出海业务顺利开展。
作为全球领先的人工智能公司，ADVANCE.AI 业务覆盖9大行业，200+市场，提供数字身份验证、风险管理和数字化转型等解决方案，帮助企业客户快速实现数字化转型。面向金融科技行业的服务是ADVANCE.AI 重点业务之一，服务对象客户主要为中国出海东南亚国家的企业。
结合多年来服务客户积累的丰富经验与对产品实际使用场景的深刻认知，为提升服务效率、更好的为客户解决问题，ADVANCE.AI 研发并推出了“星鉴数字身份验证与风险管理解决方案”，这是一款基于人工智能和大数据技术的一站式KYC(Know Your Customer)解决方案，通过整合人脸识别、文档识别、活体检测等多种验证手段，帮助企业快速、准确地验证用户的身份信息。
ADVANCE.AI：助力客户洞察全球金融科技瞬息
作为长期深耕全球数字身份验证与金融科技行业的领导企业之一，2021年以来，ADVANCE.AI 陆续发布了东南亚、拉美、非洲三大洲、十余个国家的金融科技报告，详细解读新兴国家数字经济发展现状，明晰商事风险。报告内容获得亿欧、网易、新浪等多家媒体报道，受到行业广泛关注。在此次正式发布的《2023年菲律宾金融科技报告》之前，还陆续发布过印尼、马来西亚、巴基斯坦、尼日利亚、墨西哥、巴西、哥伦比亚和埃及等多个国家和地区的金融科技报告。
这些报告可帮助目标受众了解各国金融科技行业的发展现状和基本价值驱动因素，详细解析当地监管政策，明晰该国政府在金融科技领域发展的目标和重点，为企业评估自身领先优势、抓住发展机遇提供价值参考。
以上为《2023年菲律宾金融报告》内容解读阐述，如有意获取完整版报告文档，您可搜索“ADVANCE.AI”公众号关注。
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