由中国汽车流通协会主办,汽车金融分会承办的“2023中国汽车金融产业峰会”举行,现场颁发了2023年中国汽车流通协会优秀会员-创新服务奖,百融云创荣获该奖项。此奖项是协会为嘉奖会员单位积极开展汽车金融业务,并不断创新服务模式,所设立的优秀会员奖项,充分表彰了百融云创为汽车金融行业高质量发展所做出的突出贡献。
百融云创专家潘月鹏先生与行业内诸多代表与专家,针对汽车金融新格局,新变化等议题进行探讨。
潘月鹏首先用全景视角展现汽车金融的市场格局:从行业层面上看汽车金融市场保持稳定增长,2022年汽车金融在新车的渗透率是58%,在二手车的渗透率是38%;市场参与主体也有了变化,以前持牌汽车金融公司、银行系、融资租赁公司,这三大主体的市场份额是“五三二”比例格局,发展到现在基本上是“四四二”的比例格局,可以看到银行系的份额在不断增加;同时,汽车金融品类也在变多,有新车、新能源、商用车和二手车。很多机构的业务也在变的多元化,如有的机构同时经营新车、二手车和商务车的业务。
潘月鹏指出有两个现象值得注意。一是汽车消费金融市场竞争越来越激烈,平台之间的竞争可能会加剧过度授信情况。有些机构不断增资,抢占市场,借贷成本更低,审核更加便捷,这也使得C端客户借贷申请的次数在逐步增加,客群的共债压力也逐步上升。二是从2021年起欺诈案件高发,并且欺诈手法不断升级和创新,导致不良率逐渐攀升。
面对新的发展态势,潘月鹏说:“我们建议汽车金融机构从增强产品竞争力、加强风险管理与策略、加强存量资产管理三个方面进行全面提升。尤其是在风险体系的建设方面,以客户为中心,通过数智手段的运用,打造出差异化、精准化的服务模式,形成‘客户、产品、服务’三位一体的有机联动,为零售客户深度经营全面赋能。”
对此,潘月鹏建议金融机构要聚焦七个环节,来构筑风险防线。
渠道管理
渠道是风险来源的第一关,汽车金融行业大部分的进单来源是线下的经销商、厂商,并且渠道的差异化比较明显,金融机构需要针对渠道采取差异化的管理策略。并且,更要将渠道的管理穿透到最底层,实现全面管理。
反欺诈
现在欺诈作案的手段在不断升级,如果仅利用已有的样本去构建模型,由于信息是滞后于整个市场情况,会使得对欺诈行为的识别不那么精准,建议金融机构可以用一些无监督学习的算法,异常检测的方式,对反欺诈进行新模式探索。
差异化审批
建议金融机构把信用评分作为工具,将客户分层。对于优质客户可以自动通过,对于非优质客户,可以采取抵押补充一些增信等措施,实现差异化处理。同时,机构也可以引进第三方对客户进行交叉评估。借助第三方的产品,综合对客户进行分层处理。并且,引入外部产品也能有效提升自动通过率,审批流程的精简能大幅提升产品竞争力。
额度管理
过低的额度的授信会导致客户的流失,但过高额度可能会导致更高的风险,这就需要对客户实现精准的额度管理。额度管理一方面要考虑经济形势等宏观因素,另一方面要从微观方面进行全面评估,比如客户本身的信用水平、收入水平和负债压力等综合维度,并以此作为授信额度的决策基础。再结合一些人工经验的判断和调整,给出最终的额度。
风险定价
长期来看市场的趋势是由不均衡向均衡转化,金融机构只有确保信贷资产价格和风险相匹配,才能持续平稳的盈利。在对于高风险客户有比较精准的衡量之后,可以在其风险水平上提高定价幅度,从而由高利率覆盖高风险,这样机构才能更好实现利润增长。
贷中预警
汽车金融行业的客户一旦违约,资产追回或损失挽回的可操作周期非常短暂,黄金周期一般是2到4周。金融机构需要建立完善的贷中预警体系,通过贷中预警,对客户的风险情况进行扫描,在黄金周期预警高风险客户,并采取相应的处置手段,以保证整体资产的健康度。
贷后管理
贷后管理是风险的最后一道防线,建议金融机构构建不同的贷后还款提醒模型,并搭建相对应的策略方案,对逾期客户进行分层管理,提早识别风险,提高资产回收率和降低整体的债务管理成本。
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