后疫情时期,企业更为注重成本管控,时刻讲求效用最大化,但员工商保投入却呈现“逆势增长”趋势。商保福利爆发,无疑是企业深刻洞察到了员工面对健康风险的巨大压力,通过最直接有效的方式,给予员工安全感和保障。
问题在于,随着时间推移,传统的员工商保方案难以达到“既要、又要、还要”的标准,既要福利预算范围可控,又要满足员工的个性化需求,还要给保障方案升级留有余地。
过往认为,员工体验和福利成本是不可平衡的关系,降低成本必然影响员工体验,但一套高标准、全流程数字化的商保解决方案,可以有效平衡二者之间的关系,通过分段次免赔、企业+员工共同付费、企业健康看板等措施,实现降本增效,重塑企业“健康力”。
企业商保投入“逆势增长”,却面临可持续发展难题
保险极客发布的《2021职场人健康力报告》(下称“《报告》”)显示,2021年企业人均保费增长趋势明显,相比2020年增长10%,500人以下高成长型企业人均保费增长最为明显,高达1038元,相比2020年增长29%。
来源:保险极客《2021年职场人健康力报告》
显然,企业注重员工商保是深刻洞察到员工对健康的需求,希望通过商保福利,在保留和吸引人才中发挥独特作用,作为家庭保障的入口,这也是提升员工福利感知的重要手段。
商保福利爆发增长的背后,是职场人“危机重重”,健康状况堪忧的现状。高压快节奏的工作环境,长期伏案工作、久坐运动少、饮食不规律等不良工作生活习惯,引发多类职场健康问题。《报告》数据显示,颈椎病、腰痛、慢性胃炎、高血压、过敏性鼻炎成为困扰职场人的五大难题。在不同代际人群分布中,从高发疾病的就诊来看,80后跑医院最多,健康问题最为突出。当下职场人时常调侃的“年纪轻轻,一身毛病”,恰是健康状况的真实写照。
来源:保险极客《2021年职场人健康力报告》
《报告》数据显示,2021年职场人重疾TOP5分别是急性心肌梗死、肺癌、甲状腺癌、宫颈癌、乳腺癌,理赔金额从11万-30万不等,据2021《国民防范重大疾病健康教育读本》,人们熟知的癌症治疗费用约为22万-80万。尽管医疗手段不断进步,但是获取先进治疗方式必须要有一定的经济承受能力。
健康需求与就医成本的压力下,保险产品成为职场标配,大多数企业及员工通过自费或共同付费方式,缓解健康风险带来的巨大压力。
《报告》数据显示,意外身故、补充医疗、意外伤害医疗险、住院津贴、交通意外伤害、重大疾病基本成为企业标配,中小型企业偏好商保基础配置,大型企业由于规模较大,员工发生重疾概率高,所以对人身险、百万医疗等险种购置较多,验证了对自身经营风险及快速发展中对核心人才依赖的判断,商保帮助企业和员工抵御更多“意料之外”的风险。
来源:保险极客《2021年职场人健康力报告》
除此之外,职场人自费保险意愿强烈,希望通过增加自身保障进行“自救”。《报告》数据显示,95后人均自费金额为869元,购险需求进入快车道,80后已成为企业管理层,收入增长较快的同时家庭负担重,伴随身体状况逐年下降,保险需求强烈,仍是自费购险的“中坚力量”,人均自费金额达到1220元。
来源:保险极客《2021年职场人健康力报告》
相较于2020年,职场女性更加关注自身和家人的健康,2021年女性人均自费金额为1087元,同比增长83%,金额显著增长,也体现了职场女性在为家庭分散风险方面的忧患意识。从购险特点来看,职场男性偏好“意外身故残疾”等人身险,女性更倾向于“重大疾病”。
来源:保险极客《2021年职场人健康力报告》
数字化员工商保是企业健康管理数字化的最佳方案
可持续性是企业商保福利的难题,部分员工过度医疗导致的高赔付率、客观存在的医疗通胀、员工旺盛的保障升级需求等导致商保成本畸形增长,企业面临预算挑战。
在实施员工商保福利制度的过程中,好的“工具”相当重要,可以遏制资源浪费,将福利效应发挥到极致,应对企业及员工的各种需求而变化。
比如,在造成企业商保福利成本上涨的因素中,赔付率高是一大切入点。正常情况下,赔付率高意味着企业员工整体风险大,但并非全然如此,企业提供商保年限长加上保障方案使用门槛低,很多员工会惯常使用,加上一些过度医疗的不合理行为,推高了整体赔付率,而这部分赔付率是完全可控的。
来源:保险极客《2021年职场人健康力报告》
过往认为,员工体验和福利成本是不可平衡的关系,降低成本必然影响员工体验。但从商保成本增长的关键点是“赔付率高”和“保障升级需求”切入,保险极客打造的数字化员工商保“分段次免赔方案”和“极客+灵活自选共同付费”是可行思路。
数字化员工商保方案采用”分段次免赔”控制成本,通过理赔次数、免赔额和赔付比例的灵活搭配,保障大部分员工的合理就医需求,排除因少数不合理就医造成的资源浪费,进而实现企业预算平稳过渡。对员工就医行为合理化干预,还可以减少频繁缺勤,提升福利公平性。
依托“极客+”灵活自选,员工可根据自身需求升级保障,同时为父母、子女、配偶等家属配置保障,参与共同付费定制自身保障,式满足个性化需求,实现员工商保千人千面,同时缓解预算压力。
此外,通过数字化员工商保,兼顾福利差异性,保险极客独具代表性的企业普惠版高保额人身险“倍月薪”,保额随月薪浮动,最高保额可达1200万,满足企业和员工对于高保额保障的旺盛需求,实现数字化员工商保在企业招揽、吸引和激励人才上的价值。
要提升商保决策效率,扎实的数据基础必不可少,保险极客还能够为企业提供企业健康报告,从“在保员工分析、商保水平、员工健康、就诊日历、多发疾病排行榜、就诊医院排行榜、重大疾病和慢性病以及员工关怀”,多个数据维度分析企业整体健康情况,帮助HR做管理决策,实现商保福利长期可持续发展。
目前,保险极客数字化员工商保整体解决方案已服务近万家企业和超120万员工,通过数据积累及对不同行业、规模、地域的企业及人群分析,确保在企业预算、险种偏好及历史理赔数据的基础上,为企业量身定制保障方案,以数字化为基础,构建有竞争力的福利体系。
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