“这是最好的时代，也是最坏的时代。”有学者引用英国作家狄更斯的名言来形容当下发展环境。2020年初突发的新冠肺炎疫情，对中国乃至全球经济产生了直接而强烈的影响。不过，在中国政府强有力的抗疫及经济恢复措施下，中国经济正持续稳定恢复。
进入后疫情时代，数字经济俨然成为中国经济发展的新动力。在此背景下，如何借力金融科技，推动实体经济发展，成为行业关注焦点。值得注意的是，当前，部分金融科技平台正崛起成为服务实体经济的重要力量。这些平台在与监管长期的良性互动中，不仅有效把握住合规发展节奏，更是成为行业大浪淘沙中脱颖而出的“幸运儿”。
深圳市小赢科技有限责任公司(下称“小赢科技”，NYSE：XYF)便是“幸运儿”中的一个，这家于2018年9月在美国纽交所上市的金融科技公司，已于2020年完成旗下网贷业务的彻底清退。如今，按照监管要求，小赢科技旗下公司获批小额贷款公司展业资格，成功实现业务转型。
合规立命：道阻且长，行则将至
近日，小赢科技在SEC官网发布公告称，深圳市地方金融监督管理局向小赢科技公司下发业务批准函表示：批准深圳市小赢小额贷款有限责任公司(下称“小赢小贷”)的业务资格。小赢小贷开业的经营范围为：专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务(不得吸收公众存款);与贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。
这意味着，小赢科技将成为行业中首批完成转型并获得全国展业的互联网小贷牌照的公司。
根据监管于2019年下发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(即“83号文”)，符合网贷机构存量业务无严重违法违规情况，有符合条件的股东和管理团队，转型方案具有可行性，金融科技实力强，符合线上经营要求等条件的网贷机构，可申请转型为小贷公司。
此前的2020年12月18日，小赢科技发布公告称，截至2020年12月17日，旗下小赢网金P2P存量业务已清零，所有出借用户的本金和收益已全部履约结清完毕。“小赢科技此前网贷业务存量较大，能够顺利化解并成功拿到相关业务资质，说明在网贷行业退出历史舞台的过程中，坚持依照监管要求整改的平台，正逐步迎来新的发展曙光。”有行业人士直言。
的确，回顾小赢科技从成立之初至今历程，亦是一部拥抱监管、守正出奇的发展史
基于前期稳健的发展步伐，2018年，小赢科技迎来“高光时刻”，在美国纽交所挂牌上市;2019年，合规工作持续推进，先是接入百行征信数据系统，紧接着加入中国互联网金融协会，并于同年底获得ISO27001信息安全管理体系认证。行至2020年，小赢科技积极按照监管要求化解存量网贷业务风险，合规工作向前迈出一大步;如今，旗下小赢小贷展业资格获批，小赢科技合规发展再次进阶。
最新财报数据显示，2020年第四季度小赢科技撮合贷款总额为86.73亿元人民币，较2020年第三季度的80.27亿元人民币环比增长8.1%。截至2020年底，小赢科技历史活跃借款人数(每人在公司借贷平台上至少进行了一笔交易)为660万人，历史注册用户数达到5460万。
“纵观小赢科技发展，自律与合规是必须坚守的底线。虽然转型过程中也曾遇到不小挑战，但我们始终相信，只要坚持不懈地按照监管要求规范自身、健康发展，就一定能够走得更远。”小赢科技总裁李侃直言，在P2P行业里，坚持合规经营，不负投资人信任，按时全额兑付本息，有情怀和使命感的公司是存在的，小赢科技就是这样的平台。未来随着网络小贷等相关政策进一步落地，小赢科技将继续积极拥抱监管，在坚守合规、持牌的基础上谋求高质量发展。
科技立身：行而不辍，开放突围
今年4月16日，银保监会普惠金融部副主任丁晓芳在银保监会新闻发布会上透露，目前P2P在营机构实现清零，存量风险得到有序压降，后续要做好存量风险处置工作。
P2P平台从巅峰时期的5000多家到此前完全清零，有行业资深观察者直言，其中能成功转型的平台数量颇为有限，纵观实现成功转型的平台，大都有一个共同特征：始终敬畏市场、持续夯实发展基础(客户、风控技术等)，并保持了高度的灵活性，愿意着眼于未来随时调整策略。
小赢科技正是如此。据小赢科技相关负责人透露，自2018年6月起，小赢科技敏锐把握住监管趋势，在资金端引入银行、信托等持牌金融机构，较早地实现了资金多元化。
另据小赢科技2020年三季报，截至2020年9月30日，平台上机构授信总额已从上季度末的621亿元扩大到800亿元，机构资金占比已从上季度的97.4%增长至100%。
2021年2月，银保监会下发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确联合贷款资本限制和其他要求。在此背景下，持牌金融机构合作门槛持续提高，这对金融科技公司的硬实力亦提出更高要求。
小赢科技相关负责人透露，监管政策对整个消费金融行业的规范和可持续发展是有利的，目前小赢科技合作机构数量及授信额度呈不断上升的趋势。之所以能够得到不少持牌金融机构的青睐，主要还是源于小赢科技在坚守合规、持牌发展的基础上，深耕金融科技领域多年。
近年来，小赢科技不断加大科技投入，结合大数据、深度学习等技术，打造出多个智能业务平台，实现了业务和服务的提质增效。如小赢科技于2016年独创推出的“WinSAFE智赢风控体系”，现已升级为“WinSAFE智赢风控平台”。
据了解，该平台基于大数据建模评分，由审批系统给出预审结果，辅以风险分析算法，再提供终审决定，保障风险可控的前提下更高效、谨慎地完成审批操作。得益于此，小赢科技在实现业务扩展的同时实现了较低的信贷资产风险。据财报数据，2020年底小赢科技未偿还贷款中31-90天和91-180天逾期的逾期率分别降至1.50%和2.53%，创下过去三年以来最低值.
值得注意的是，上述平台还拥有4项自主研发技术专利，在数据挖掘、数据清洗、特征工程方面均已取得突破性的创新成果。目前，基于该平台，小赢科技已与多家持牌金融机构开展联合建模项目。
在李侃看来，能够得到持牌金融机构认可，还源于小赢科技平台不忘初心，始终坚持让科技服务于金融，让金融服务于实体经济。
“金融科技平台应以合规为矛，科技为盾，持开放的心态，携手更多的机构，共建新生态。”小赢科技相关负责人直言，进入数字经济时代，凭借科技优势，与持牌金融机构展开更广泛地合作，进一步服务实体经济，更好地满足中小微弱等群体的金融需求，这是金融科技公司未来实现质变的应有之意。
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