导读：消费金融行业需要有专业的科技服务商扮演“教练”的角色，协助从业机构提升科技能力、风险管理能力和互联网经营能力。
文/王亭亭
“科技能力只是基础，对金融的理解能力才是做好风控的核心。”
经历了过去一年的冲击与重构，消费金融行业如今到了转型升级的关键期。疫情像是一次考验从业机构风控能力虚实的突击“大考”，能力强者借此验证了自身风控模式及模型的有效性，能力弱者就会遭受无情打击。
从事金融行业多年，林建明对金融业始终有一颗敬畏之心。自从创立萨摩耶数科以来，五年多的时间，作为董事长的他最关心的就是核心能力的建设，尤其对风控技术最为上心。“风控能力是要有‘独门’本事的。”
更为重要的是，科技意识不足、能力欠缺正在成为很多传统金融机构提升风控能力的挚肘。瞄准为金融机构赋能这一赛道，萨摩耶数科已经深耕了近六年。
林建明曾任招商银行信用卡系统总架构师，既懂金融，又专于技术。创办萨摩耶数科的初心，就是希望成为金融机构的好伙伴、赋能者，更希望为金融业数字化转型及宏观经济稳定贡献一己之力。
如今，公司渐渐进入收获的阶段。目前，萨摩耶数科已与包括商业银行、消费金融公司在内的超100家机构达成合作，已累计注册用户6000万+。
图:萨摩耶数科董事长 林建明
行业痛点在哪?
瞭望智库：2020年，受新冠肺炎疫情影响，消费金融行业经历了一场“黑天鹅式”的冲击与洗牌。在您看来，这场冲击给整个行业带来了哪些变化和推动?如何看待由此产生的消金行业“危”与“机”?
林建明：宏观来看，去年我国消费金融行业整体呈现收紧状态，这是疫情影响下根据市场情况和自身商业模式作出的反应，由此也导致供需双方出现了一定程度的不平衡。微观来看，疫情更像是一次考验从业机构抵御和防控风险能力虚实的突击“大考”，一次优胜劣汰。
事实上，消费金融行业的不良率与各地区、各细分行业的就业率高度相关。就业率在一定程度上影响着餐饮、旅游等行业的经营节奏，以及相关从业者的消费意愿和还款能力。因此，保持对特定地区及细分行业就业率的动态监测，结合相关支持政策给予一定的缓释空间，是很重要的体系化风控参考逻辑。
至于“危”和“机”，我认为有必要充分考虑各类危机出现的可能，提前预置对策并进行“压力测试”，但不可否认的是，非常时期我们也迎来了更多的机遇。金融要经历周期才能验证出风控模式的有效性和能力优劣，才能对各种显、隐性风险产生“抗体”。幸运的是，这次疫情帮助我们进一步巩固、打磨了风控策略和模型，让我们能够在十万亿级消费金融市场中继续钻研。
瞭望智库：2021年，站在“十四五”开局的关键节点上，“双循环”格局之下消费被提至新的战略高度。在此背景下，您认为接下来消费金融行业发展的导向、侧重、节奏将呈现怎样的格局?有哪些新老痛点仍有待解决?
林建明：大方向一定是向高质量发展。
消费金融的高质量发展，首先要做到精准，要精准地找到、服务真正有合理需求的用户，而不是一味把风险系数降到最低;其次，要通过科技手段把风险管理和客户经营等成本降下来，为用户提供更低价、普惠的产品和服务。在此过程中，仍有三大痛点有待解决：
第一，目前仍有大量用户无法享受到应有的金融服务。受限于居高不下的人力、物力等运营成本及传统的考核机制，仅靠银行、消费金融公司等传统金融机构，无法将金融服务全面、有效、精准地触达有需求的用户群体。
第二，产品定价的市场化问题。作为消费金融行业的主力军，信用卡在推动信贷产品利率市场化方面向前迈了一大步。这正是各家风控、客群划分、定价等能力的直接体现，能力强者的确能持续为消费者提供价格更低、质量更高的服务。
第三，科技能力是“基础设施性”痛点。当前，从业机构的科技水平参差不齐，且差异较大。从这一痛点出发，消费金融行业需要有专业的科技服务商扮演“教练”的角色，协助从业机构提升科技能力、风险管理能力和互联网经营能力，解决科技痛点的同时带动行业持续向良性发展。
技术“独门”，独在哪?
瞭望智库：技术赋能赛道上不乏BATJ、银行系金融科技公司等强有力对手，如何看待未来的竞争格局?萨摩耶数科的技术能力和优势主要体现在哪些方面?
林建明：我国的技术创新相对活跃，技术赋能市场的竞争日趋激烈，技术公司都应有自己的“独门”技术，才能在细分行业和生态中找到自己的生存和发展空间。
评估一家公司技术能力的高低主要依据三个维度，即算法、算力、数据。这需要有一个高效的基础数据管理平台，一面对接尽可能多的数据源，当然这些数据必须是合法合规的，一面对数据的真实性、有效性、稳定性进行充分的分析和测试，同时结合管理者的经验对数据的有效维度进行快速的辅助识别分析。可以说，技术公司的风控能力很大程度上取决于以上三个维度。
于我们而言，首先，我们挑选了一个独特的应用市场，尽量避开与巨头在同一赛道上直接竞争。在这片生存土壤上，公司技术的研发和迭代均基于具体的业务应用。其次，萨摩耶数科定位于开放式服务，不局限于单一生态的开放式获客、客户经营、技术服务。
成果数据是最好的证明。疫情至今，萨摩耶数科的 Vintage加权损失率反而只有疫情前的40%，在入催率只有疫情时的20%的情况下，30天回收效率近半年还能稳定在92%以上。在客群整体更下沉的情况下，不良率仅为国内主流银行信用卡的一半左右。
瞭望智库：获取并留住优质客户一直是金融机构、特别是中小银行的命门之一。萨摩耶数科自主研发的“欧拉”智能营销获客系统，为金融机构提供全生命周期的用户经营解决方案。目前该系统的运行情况如何?
林建明：2015年萨摩耶数科成立时，“欧拉”智能营销获客系统就已上线，经历了五年的沉淀和迭代，其在帮助金融机构解决互联网时代“获客难”问题、制定精准获客策略方面已经相当成熟。
“欧拉”定位于“将单一变成全生命周期”，利用持续的流量经营能力，为金融机构提供全生命周期用户经营解决方案，不仅能让用户“走进来”，更要让用户“留得住”;同时利用开放的流量经营能力，为互联网平台的金融业务板块及金融机构的自营零售产品、APP提供全流程辅助运营及存量客户挖掘服务，让沉淀的存量用户“活起来”。
瞭望智库：近两年，羊毛党、“反催收联盟”等地下黑产猖獗，甚至已严重影响部分信贷产品的正常运营和管理。技术层面对此有无对策?萨摩耶数科对此是否有针对性的解决方案?
林建明：近几年，消费金融行业的恶意投诉数量激增，对行业相关产品的经营造成了很大影响。要解决此类问题，收集客户投诉的渠道或平台首先应负起责任，制定筛选、核实及惩罚机制，避免让恶意、无效投诉占用过多的平台资源;其次，平台可以通过与技术公司合作对客户投诉相关数据进行整合分析，识别羊毛党、反催收联盟等地下黑产的相关特征，协助相关部门进行清理整顿，净化市场。
基于人工智能及大数据等科技技术应用，萨摩耶数科目前已能够在千万级用户申请情况下实现对黑中介团案的全阻拦，近百亿级资产规模上的千分级不良率。
有技术，更要懂金融
瞭望智库：去年7月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》正式落地。您认为助贷机构的核心属性和能力是什么?
林建明：助贷机构首先要明确自身的科技定位，要用科技帮助金融机构解决痛点、提供获客和经营服务。其次要协助金融机构提升风险防控能力，而非一手包揽其风控环节。
能力方面，科技能力过硬当然是基本要求，同时必须要有对金融的理解能力——要懂得金融机构的经营、风控底层逻辑，懂得金融的周期性、波动性，懂得金融监管的趋势和侧重，从全局视角考虑金融服务的特殊性。换句话说，不能脱离金融语境一味地强调科技能力，金融的底层逻辑是金融科技能够健康发展的基础支撑。
瞭望智库：监管层多次强调助贷业务应回归本源，行业逐渐从兜底模式向分润模式转变。分润模式将会为科技赋能商带来哪些机遇和挑战?目前萨摩耶数科的To B和To C业务各自占比如何?
林建明：能参与广阔的消费金融市场本身就是极大的时代机遇，但眼下也面临不少挑战。
第一，科技赋能商不能兜底风险，对金融机构自身的风控能力及风险缓释手段提出了一定的挑战。后者要在前者的协助下持续、良性提升风控能力，第三方担保公司可以提供阶段性辅助，但不应形成依赖。
第二，助贷行业的导向需要进一步明确。监管层、金融机构、助贷机构需要明确的是，助贷机构应是贷款规模导向、还是提升金融机构科技能力导向?长远来看，后者或更为健康、可持续，但同时也需要解决两者分润的模式、比例等一系列问题。
第三，部分中小银行的科技能力相对薄弱，若无外力协助恐怕很难及时跟上行业的发展节奏。我们也呼吁，希望监管能够给予金融科技公司与金融机构在互联网线上获客、产品经营上一些合作的合理、合规空间。
作为一家以AI为驱动、助力金融机构实现数字化转型的金融数字科技公司，萨摩耶数科已与包括商业银行、消费金融公司等在内的超100家机构达成合作;同时，通过金融科技赋能B端连接的C端业务，注册用户已累计6000多万。To B和To C业务占比是3：7，但从萨摩耶数科的业务模式上来看，无论是ToB还是ToC业务，我们的业务营收都是来自ToB。
随着消费金融场景的不断丰富，以及市场环境的快速变化，未来萨摩耶数科将不断加大对金融科技人才及研发的投入，实现核心系统及技术的自主独立以构筑其核心竞争优势。
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