11月15日，第四次区域全面经济伙伴关系协定(RCEP)正式签署。RCEP的诞生正处在人类第四次工业革命即将到来之际，21世纪信息化时代决定了RCEP国际贸易数字化的趋势。作为RCEP最大经济体，中国在此过程中将扮演重要角色。因为国际贸易数字化的基础是信用数字化，而代表信用研究最前沿成果的信用3.0已经在中国落地生根。他以崭新的视角，从企业行为一个维度出发，延伸出更加多元深入的分析，找到了精准高效信用评估和跨国信用体系建设的新途径。这对于当下RCEP各国信用标准不一，国情发展各异的状况具有非常巨大的现实意义。可以说，只有在信用3.0的保驾护航之下，RCEP这艘巨轮才能在信用风险狂风巨浪的挑战面前稳健前行。
RCEP框架成型，但信用评估标准体系陈旧无法适应发展需求
第四次区域全面经济伙伴关系协定(RCEP)的签署方包括了中国、日本、韩国、澳大利亚、新西兰和东盟10国在内的15个国家。众所周知，这里面既包含了发达经济体如日本、韩国，也包含了不发达经济体如缅甸、柬埔寨。各国的国情不同决定了信用建设状况的巨大差异。这主要体现在，很多RCEP参与国对信用的认识理解还处于非常原始落后的信用1.0、信用2.0阶段。
让RCEP各国感同身受的是，即使签署了RCEP，框架内企业进行跨境贸易时，仍然会遇到的现实性问题是：对方企业的信用程度是否可靠?如何确保有效的资金周转?如何更好地获得金融机构的支持?大多数停留在信用1.0、信用2.0的金融机构，还深受传统思想观念的影响，陈旧的贷款融资方式使得外贸生产经营活动中企业融资效率低下，传统供应链金融无法适应新时代高效跨境电商融资需求。
RCEP各国中小微企业难获传统金融服务支持风控难是关键
在原有信用1.0和信用2.0的风控体系下，外贸型中小微企业贷款难、贷款贵、风控难度大的情况众所周知，由于各个国家的发展不均衡，东盟各国的情况更加糟糕。一项针对东盟地区企业的研究显示，印尼中小企业发展资金有62%需要银行借款来解决，而真正批贷者寥寥无几，就算成功贷款，其手续管理费也颇为沉重。
根据世界银行数据，菲律宾大额贷款的运作费用仅0.3-0.5%，而向小企业贷款，管理费用竟高达2.6%-2.7%，在印尼，此类运作费用更是达到了贷款金额的5%-8%。通过信用1.0风控体系，依靠抵押、质押、担保来进行放贷，中小微企业轻资产、财力小的弱点暴露无疑;
风控行业看到了信用1.0的不足，随着科技的发展在近十几年逐步采用信用2.0。希望趁着互联网的浪潮和大数据技术的发展，通过各种渠道获取企业更多维度的数据信息，力求描绘出完整的企业画像。但由于数据众多，同样容易侵犯隐私，甚至出现违法违规获取数据，大量数据低质量的利用处理也为人诟病，并未脱离对财务数据的依赖。如果通过信用2.0画像的方式，通过财务报表和几千个维度的数据分析，就侵犯了中小微企业主非常在意的隐私，企业主们是否接受两说，规避道德风险就已经让监管非常挠头了。
发展RCEP数字贸易体系，建立适应时代发展的跨国信用标准要靠新的信用3.0技术标准
新时代已经为我们打开了大门，借助第四次工业革命浪潮的契机，以及大数据、云计算、区块链、人工智能新技术的发展进行重新规划设计。新一代信用3.0技术标准顺应时代发展的潮流，逐渐走向新的舞台。
信用3.0的进步性体现在四个方面：一是摆脱传统抵押质押担保的束缚，重视企业信用价值，让企业具备依靠纯信用进行贷款的能力;二是在企业信用评估中更加侧重分析企业的行为模式，而不依赖财报数据;三是更加注重对企业未来信用风险的科学预测，不停留在描述过去，而是着眼于未来;四是意识到企业信用是连续的、动态的、关联的结果，能够对企业信用薄弱环节进行有针对的改进，帮助企业做好信用管理，为企业信用持续赋能。
如此先进的信用研究成果离我们并不遥远，因为它已经在中国落地生根。成立于2018年的大路科技(OOWAY)率先建立了中国第一个信用3.0平台玛尔斯bMARS信用管理平台，它是基于信用3.0技术标准的新一代产品，与传统评估手段不同，预测企业未来信用风险，以此来为跨境电商、中小企业、金融机构进行风控赋能。
只有运用信用3.0技术标准的信用管理平台，才成为RCEP数字化贸易的推动器
经笔者研究发现，玛尔斯(bMARS)信用管理平台，是目前亚洲仅有的信用3.0产品，作为信用管理平台，玛尔斯(bMARS)发现通过企业财务数据进行企业信用评估的重大缺陷，进而通过分析企业行为，找到了一条更符合信息化时代技术潮流和广大中小微企业实际发展经营情况的新路径。玛尔斯(bMARS)信用管理平台在帮助企业实现信用变现的同时，更能动态前瞻地预测企业未来信用风险，为企业做好信用管理提供强大科技助力，掌握企业信用价值的主动权。
大路科技(OOWAY)首席科学家、图灵研究所创始受托人Peter Grindrod 教授曾表示：“金融科技可以助力搭建高效的信用网络，我们运用‘企业行为分析+未来风险演算’的AI大数据技术，能够对企业行为进行动态分析，帮助解决金融机构和企业之间的信任问题;让中小企业即使缺乏常规的信用记录，也可以解决资金难题，从而帮助他们实现信用价值化、资产化。”
可以肯定地说，基于信用3.0技术的高科技平台，是在现有传统信用评估体系之内闯出了一条崭新的科技之路，以颠覆式的大数据科技，创造性地开辟了全新的信用评估视角，为信用状况各有不同的RCEP各国找到了一条标准化、统一化的信用评估解决方案。这对于推动RCEP建立跨国信用标准体系，以及推动国际贸易数字化的进程具有重大意义。
RCEP签署激动人心，这是一个包含15个国家、23亿人口、25.6万亿美元GDP的宏伟协议。各国间企业的互信，供应链金融有效运转需要创新的信用3.0，在基于新的信用3.0科技打造的玛尔斯信用管理平台的强大支撑下，这一自贸区内的跨境贸易才能更加顺畅、高效、高质量地进行。大路科技(OOWAY)打造的的信用3.0玛尔斯信用管理平台，将以金融科技创新之力，冲破传统禁锢，协手自贸区各类企业、金融机构，共同拯救处于疫情冲击和壁垒主义干扰的世界经济，开创更好的明天。
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