日前，国内金融科技领头企业之一的陆金所正式在纽交所挂牌。
不仅如此，前几天，蚂蚁集团在香港IPO申请已获得批准。7月初，京东数科也对外披露了上市计划，10月16日，上交所披露了京东数科对于科创板首轮问询的全部答复。
此外，以科技驱动业务发展的持牌金融科技头部企业马上消费也获银保监会批准正在启动上市计划，有望登陆A股，成为国内又一家上市的金融科技类公司。
陆金所、蚂蚁集团、京东数科和马上消费四大金融科技独角兽即将在资本市场交汇，新兴科技型企业的上市，必将加快持数字经济的崛起与壮大。
消金牌照或成上市加分项
2020年，资本市场迎来金融科技巨头上市潮，与此同时，各大金融科技巨头均瞄准了炙手可热的消费金融牌照。牌照是合规经营的敲门砖，显然，消费金融牌照将成为金融科技巨头布局金融科技的一块重要拼图，亦或称为其上市的加分项。
上述四大金融科技巨头中，除京东数科外，均已获得消费金融牌照。有消息称，京东数科正在北京积极申请消费金融牌照。
值得关注的是，包括蚂蚁集团在内，各路资本巨头加码消费金融的积极性高涨。今年以来，小米新设的小米消费金融、中国平安设立的平安消费金融、光大银行设立的北京阳光消费金融已经相继开业。据不完全统计，2020年以来，监管部门相继批筹5家消费金融公司，目前持牌消费金融公司数量已经达到30家。有消息称，目前尚在排队申请消费金融牌照的公司多达10多家，未来消费金融牌照的审批将成常态化。
其中，蚂蚁消费金融80亿元的注册资本与捷信消费金融并列持牌消费金融机构中的第一。业内观点普遍认为，目前蚂蚁花呗、借呗撬动的联合贷款已超万亿元，入手消费金融牌照后，将大幅缓解两家网络小贷牌照的杠杆率约束，预计将进一步优化资金成本，再添利润增长点。
同样，对陆金所而言，经过多年平台化转型后，已拥有基金、保险等代销业务，网贷业务占其全部业务量的比例逐年减少。去年7月，陆金所被传彻底退出网贷业务，此举被认为是其再次转型的重要信号。9个月过后，平安集团正式拿到消费金融公司的开业批复。
业内人士分析表示，平安集团拿到消费金融牌照后，可以解决网贷业务的“持牌经营”问题，进而可为陆金所未来IPO扫除政策障碍，同时，还进一步打开了其新增业务的市场空间。从行业的角度来看，陆金所也将成为网贷专项整治过程中的一个典型代表。
值得一提的是，在这四大金融科技巨头中，马上消费是最早拿到消费金融牌照的公司。
自2015年正式开业以后，马上消费从线下3C分期领域快速起家，经历了5年多的成长之后，连续在2016年、2017年、2018年进行增资扩股，注册资本金达到40亿元。
截至2019年12月31日，马上消费的总资产为548.15亿元，营收为89.99亿元，净利润8.53亿元，位列持牌消费金融机构第一梯队。短短5年多时间，马上金融几乎从一家中国新金融领域的创业公司，发展成为了拥有亿级用户、2000多员工规模的持牌金融科技公司，也重庆当地最有特色的金融科技机构之一。
业内人士认为，马上消费作为持牌金融科技公司的头部平台与其他拟上市的金融科技相比，从客户、资源积累、金融科技布局方面来看有一定的先发优势。从其股东背景来看，马上消费富有科技基因、零售基因、金融基因的多元化股东结构，为公司消费金融业务发展提供了较好的资源支持。
业内普遍认为，消费金融公司作为持牌机构的价值已得到市场认可，未来或有更多大型资本入局，申请消费金融牌照。未来有关消费金融牌照的审批也将成常态化。
此外，据知情人士透露，目前还有多家消费金融公司正在筹备上市。上市融资将成为消费金融公司增资扩股的重要途径。
金融科技实力比拼
上述四大金融科技独角兽虽然都具备金融科技的属性，但在具体发展战略上各具特色。
其中，蚂蚁集团的业务包括三大类，分别是数字支付和商家服务、数字金融科技平台(包含借贷、理财、保险)以及创新业务及其他(区块链和数据库服务等)。
截至目前，公司营业收入主要由以上数字支付服务，数字金融科技平台以及创业业务这三大部分构成。特别是在蚂蚁集团旗下数字金融科技平台中，微贷业务更具先发优势，微贷科技平台的盈利能力也高于其他业务，贡献了蚂蚁集团一半的利润。基于上述在消费金融业务上的竞争优势，蚂蚁集团在助贷业务模式中获取较高的收益。根据招股书披露的子公司净利润数据，2019年、2020H四家微贷科技公司净利润和网商银行30%净利润的合计数分别达到蚂蚁集团净利润的45%和54%。
在获客上，阿里巴巴及蚂蚁集团丰富的支付场景及支付宝APP积累活跃用户数为微贷业务提供了客户来源，在风控上，丰富的数据维度构建风控模型，与用户高频的交互有助于实现风险的实时跟踪，进行紧密的贷后监测管理，使得平台促成的微贷业务整体风险可控。
京东数科方面，在“以客户为中心”的理念下，京东数科正在打造两大金融科技服务品牌，资管科技(以JT2智管有方云端一体化平台为核心)与金融云(以专有云为核心，涵盖数据中台、金融级PaaS平台、移动开发平台以及营销、风控等应用模块)。在京东数科内部看来，这两大产品品牌正在构成其金融科技战略的十字扩张版图。
根据平安集团此前公告，平安消费金融公司定位为科技型消费金融公司，不同于市场上已有的消费金融公司，“科技型”将是其最大的差异化属性。在业内人士看来，未来消费金融行业将逐步向以技术驱动为核心，以轻资产为主要商业模式，以场景化为业务支撑的方向转变。
可以预期，这家科技型消费金融公司诞生后，平安集团将以金融科技力量对其进行赋能，从精准获客、产品创新、场景开发、信用评审、流程风控、贷后管理、客户服务等消费金融全周期的各个环节，实现深度嵌入。
相较于平安消费金融的“科技型”战略，马上消费更具先发优势，目前马上消费成为业内首家具备科技输出实力的持牌金融科技公司。从成立之日起，马上消费就自带的科技基因，截至目前，马上消费自主研发了800余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统,累计提交专利申请230余件。上述成就得益于马上消费自成立开始就坚持科技自主研发和建设数字化全闭环能力。据悉，马上消费科技累计投入10亿+，科研人员1000+，占员工比重6成，荣获国家高新技术企业认定，也是重庆第一家获得国家高新技术企业认定的金融机构。
从陆金所到即将上市的蚂蚁集团和京东数科到再到马上消费，业内分析认为，四家金融科技巨头登陆资本市场将是中国金融科技史上具有标志性意义的事件，也为未来中国金融科技的发展指明了方向。
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