最近,不少北京市民都面临着一个“幸福的烦恼”:继360保险发布北京首款聚焦大病保障的普惠型补充医疗保险——“北京城惠保”后,北京人寿又为全体市民推出了一款“北京京惠保”。两款产品同属惠民保险,凡是北京城镇职工或城乡居民基本医疗保险(含新农合)参保人且为在保状态,不限年龄和职业,均可参保。有了更多保障方案可选自然是好事,但是两款惠民保险到底该选哪款却让不少北京市民犯了难。
要解决这一问题,首先得明确普惠型补充医疗保险(以下简称“惠民保险”)的定位。相对普通商业保险较高的保费与各种参保限制,惠民保险介于社会保险和商业保险两项制度之间,具备价格低、核保宽松、保额高等特点,能有效解决“保障有缺口、服务有缺失、医疗有负担”的痛点,从而让更多普通家庭获得更全面的保障。因此,“北京城惠保”和“北京京惠保”到底该买谁?市民们除了从自身需求进行具体分析外,也可以结合价格、等待期、保额、保障范围等对两款惠民保险产品进行分析。
统一定价VS阶梯价格,谁更实惠?
相比动辄保费数千元的商业医疗保险,惠民保险的保费大多控制在百元以内,北京城惠保与北京京惠保也不例外。北京城惠保依据用户年龄和对应的风险系数,将投保价格划分为三档,分别为19元/年、39元/年和199元/年,对应的年龄跨度为0-17周岁、18-60周岁和60周岁以上,投保次日即生效,可随时参保。北京京惠保则采用统一价格——79元,参保期截止11月30日,保障自12月1日起生效。
不同的参保和生效时间,和两款产品采取的保单形式有关,北京城惠保提供的是个人保单,而北京京惠保则是团体保单。两者的区别在于个单可随时投保,时间灵活,避免了因为统一设置保险生效和到期期限,导致部分中途加入人群无法享受完整的一年保障期。
从价格来看,对于60岁以下人群而言,北京城惠保比北京京惠保便宜一半以上,无疑更具优势,但对于60岁以上的高龄人群来说,选择北京京惠保则更具性价比。而从等待期来看,在投保次日即可生效的北京城惠保显然更具吸引力。两款产品的投保方式都十分简单,居民通过微信公众号“360北京城惠保”、“北京京惠保”即可参保。
高保额VS多保障,到底该怎么选?
据北京市统计局数据统计,2020年上半年,北京市居民人均可支配收入34573元,而重大疾病治疗和药品费用动辄需要几十万元,远高于家庭的年收入水平。2019年我国职工医保实际住院费用基金支付75.6%,居民医保实际住院费用基金支付59.7%,个人医疗费用负担仍然较重,不少家庭存在“因病致贫”的风险。因此,除价格外,保额与保障范围也是衡量保险产品的重要维度。
在保障范围上,北京城惠保最高提供300万元的报销额度,其中包括医保内住院医疗保障金和医保外15种特定药品费用保障金,可以实现双重保障。而北京京惠保涵盖17种药品保障,具备200万保险保障。从这一点来看,具备高保额的北京城惠保与药品保障更多的北京京惠保各有优势,市民们可以根据自身需求进行选择。
总的来看,这两款产品各有各的优势,北京京惠保统一定价,对60岁以上的老人来说更划算;而北京城惠保最低仅需19元,则更适合60岁以下的用户选择。当然,作为医保的补充,惠民保险并未完全覆盖家庭及个人保障需求。因此,市民们可以根据自身需求,搭配合适的商业保险,从而构建更完善的个人及家庭保险保障方案。
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