近日，我国经济“以国内大循环为主体”的定调，意味着扩大内需将成为未来很长一段时间内我国经济发展的支点。其中，7月30日的中央政治局会议特别提到，“要持续扩大国内需求，克服疫情影响，扩大最终消费，为居民消费升级创造条件。”
毫无疑问，在后疫情时代，无论从扩大内需还是居民消费结构的深层次变化看，都为消费金融提供了更广泛的需求和机遇。
消费金融潜力巨大
随着国内疫情得到有效控制、经济活动有序复苏以及政策有力支持，新的消费方式和消费金融需求正蓄势待发。
消费金融具有小额分散、结合消费场景、服务方式灵活等优势，在推动金融创新与金融普惠、助力消费升级、扩大内需、促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变扮演了重要角色。业内人士认为，特殊时期过后消费需求的反弹扩张，将是消费金融业务重新反弹增长的极好契机。
除了今年新近开业的平安、小米两家持牌消费金融公司，据悉像建设银行、厦门银行、TCL集团等此前也宣布了发起设立消费金融公司的计划，另外比亚迪、慧择保险等也“跨界”在消费金融方面招兵买马。
实际上，我国消费金融市场未来确有足够的增长空间。
招商证券研究报告显示，受益于新生代群体消费能力与需求不匹配、技术进步、政策等多因素驱动，我国消费金融行业迎来高速增长，短期信贷消费余额从2015年的4.1万亿上升至2019年的9.92万亿，年复合增速24.72%;虽然增速迅猛，但对比美国的短期消费贷款余额占GDP比例19.5%来看，我国目前占比尚不足10%，发展潜力巨大。
而据国家商务部发布的报告显示，预计到2020年我国消费金融市场规模将达到12万亿元，市场渗透率将达25.05%。从渗透率判断，美国消费金融市场渗透率超过40%，我国消费金融仍处于发展初期，仍有较大的增长空间。
正如马上金融创始人、董事长赵国庆此前对媒体所言，消费金融行业越来越开放，入局者越来越多，这是符合市场发展规律、常态化的一个趋势。长期来看，消费金融还会有“巨头”加入，消费金融牌照也越来越主流。
服务为“锚”
不过，市场虽大，但机会总是留给“准备者”。
疫情期间，催生了新的消费习惯，在线医疗、在线购物迎来爆发期，在线学习、在线办公等新的线上场景也迎头赶上。
随着疫情防控常态化，消费者线上服务消费的习惯得以延续，消费金融行业的发展将进入到依托科技能力实现高效运营和风控的新周期，加上客户在不同金融机构之间转移的成本较低，客户体验满意度在增加客户黏性方面的作用更大。
例如，客户“非接触式服务”需求未来必将成为常态。消费金融机构应持续优化和丰富“非接触式服务”渠道与场景，提高“非接触式服务”的渗透率，让普惠金融服务更加便捷。
作为重庆首家持牌消费金融公司，马上金融自2015年成立以来，一直带有显著的“科技”基因，专注良好的用户服务体验。
疫情期间，马上金融IVR上线优先进线功能，针对特殊客户，可实现优先进线;功能上线以来，在疫情期间针对特殊客户人群，整体接起率从20%增加到98%以上。在功能中，也能满足客户的日常咨询和办理需求，包括提前还款、划扣和引流。
据了解，马上金融IVR系统是一个智能语音交互系统，该系统基于呼叫控制、语音转文本、语音合成和自然语言处理技术，能精确识别客户的画像，并在通话过程中精准快速的识别客户意图，能以类人化的语气与客户进行高效的沟通和业务办理。
就像赵国庆一直强调的，对于消费金融企业来说，如何通过数字科技，优化商业模式，提升远程办公、线上化服务能力和风控能力，是提升企业抗冲击韧性和核心竞争力、更好的发挥拉动消费效能的有效手段。
科技为“核”
去年8月，央行印发的《金融科技(FinTech) 发展规划(2019—2021年)》就明确，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，将金融科技打造成为金融高质量发展的新引擎，培育一批具有国际知名度和影响力的金融科技市场主体。
回过头看，疫情无疑起到了“推动剂”的作用。无论是服务、风控还是营销等策略的线上化，都加速了金融科技化、数字化进程。
赵国庆认为，疫情带来了两方面的启发。一是数字化能力的重要性，数字化能力是战疫有力武器，是企业在疫情中能够快速转危为机的关键。大数据、远程医疗、电子商务、移动支付等在疫情防控和复工复产中发挥了巨大作用。
二是企业应建设全闭环的业务模式，拥有闭环能力的金融机构可能会在逆境中得到更为快速的修复，没有闭环能力的公司可能会在这个过程当中花费更长的时间。
目前，马上金融在科技布局方面，聚焦开放平台战略，在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别5大技术持续创新，重点布局金融科技与零售科技两大领域，输出智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等一系列科技能力。建立了具有高度弹性与开放性的底层科技架构，在多元场景下形成产品、服务、IT、风控等一系列科技能力的快速创新迭代和适配能力。
截至目前，马上金融累计研发投入超10亿元，已组建1000余人的科研团队，累计提交专利申请220余件，自主研发了800余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，实现全价值链的数字化和智能化。
结语
当前，在新一轮科技革命和产业变革背景下，以数据为关键要素的数字经济进入新时代，加快金融科技发展，推进金融业数字化转型已成为金融业普遍共识。
整体来看，疫情的出现加速了消费金融机构的优胜劣汰和产品迭代，而后疫情时代，数字化和线上化业务必将拥有更大的发展机遇。
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