汽车金融的交易逻辑不因互联网化而改变

“从目前的发展水平来看，我国互联网汽车金融的市场占有率非常低。”普华永道汽车金融服务业务总监杨绪近日接受《中国汽车报》记者专访时的一句话，道出了当前互联网汽车金融火热背后的真实处境。

受惠于国家政策对互联网金融的大力支持，从去年下半年开始，互联网汽车金融异军突起。今年以来，大量资本注入新兴的互联网汽车金融平台，越来越 多的企业将触角伸到这片等待开发的“万亿元级市场”，类似于“互联网汽车金融行业井喷”、“风口已定”、“重构汽车金融”的观点频频见诸报端。然而，看上 去很美的互联网汽车金融是否真的如媒体报道的那般风生水起？未来的发展之路又在何方？

新业态 频获资本青睐

随着汽车市场整体产销规模的提升和国人消费理念的转变，中国汽车金融行业已然进入黄金发展时期。尤其在互联网金融领域，汽车资产逐渐成为主流资产之一，越来越多的互联网及互联网金融平台开始布局汽车金融业务，互联网汽车金融作为一种新兴业态迅速站在了行业的风口浪尖。

从互联网金融平台理财范吸纳2.1亿元B轮融资用于汽车生态金融服务体系打造，到平安集团收购汽车之家，深耕汽车金融业务；从京东、腾讯、百度 等战略投资者共同注资5.5亿美元到易车旗下专注“互联网 ”的汽车金融平台易鑫金融，到一直以国内首家汽车金融O2O服务平台形象示人的第1车贷进入B 轮融资筹备阶段。大额资本在互联网汽车金融领域的频频出没，在某种程度上佐证了业界对其前景的肯定。

“互联网汽车金融不仅能多角度地提升汽车金融创新能力，还能改变当前的汽车销售局面。”在美利车金融总裁李明昊看来，互联网对汽车金融的最大改 变在于营销获客方式上的创新。他进一步说：“传统的汽车金融获客方式是等待客户走进4S店，而通过互联网方式则可以找到大批从来没有走进4S店、对汽车可 买可不买或想买没能力的客户，通过对其授信将其引流到4S店内，这将大大改变传统汽车金融‘等客上门’的被动状态，极大地拓展销售渠道。”

互联网汽车金融还可以通过线上操作等简化流程给消费者带来便捷，与此同时，其丰富的在线数据还能为风控模型的建立提供强有力的支持。多元化的资 金来源则能有效帮助企业突破融资瓶颈。李明昊认为，传统汽车金融只能依靠银行征信报告等单一数据，而互联网汽车金融能综合如京东、阿里、腾讯等多维度的丰 富数据完善自身风控模型，提高风险控制的效率和速度。“另外，互联网汽车金融能对接多方资金，比依赖银行借款的传统汽车金融拥有更加多样化的融资渠道。” 李明昊说。

存短板 优势尚未体现

虽然互联网汽车金融热度持续攀升，但部分业内人士对其发展现状并不满意。一直以来致力于打造业内领先互联汽车金融品牌的李明昊坦言：“到目前为 止，国内还没有一家真正意义上的互联网汽车金融平台，这是我们未来发展的目标。”对此，杨绪也持相同观点，“目前还没有一家公司或平台能实现完整的汽车金 融链条闭环营运。互联网汽车金融落地难，很多具体的问题需要当面处理，不能帮助消费者解决这个痛点，就难以实现好的用户体验。”在杨绪看来，互联网汽车金 融企业未能为消费者提供包括贷款、买车、卖车、评估、过户，甚至协助办理抵押登记、PDI检测等在内的综合线下服务完整解决方案，这是阻碍互联网汽车金融 发展的最大障碍。

同时，杨绪告诉《中国汽车报》记者：“汽车金融公司、商业银行汽车金融部等金融主体通常与整车厂有着紧密联系，甚至存在股权关联，整车厂针对这 些金融主体推出很多贴息政策，导致众多低利率甚至零利率金融产品的出现，使互联网汽车金融企业失去了价格优势。”另外，由于互联网金融企业大多没有汽车金 融从业资质，只能依托于拥有融资租赁牌照的融资租赁公司开展业务，看似行业准入门槛被降低，但实则长期处于将业务假手于人的状态，很大程度上抑制了自身的 发展。“就现状来看，互联网金融公司多经营的是银行、汽车金融公司以外的非优业务，更像是传统汽车金融的一种补充。”杨绪说。

在易车二手车运营中心总经理纪振鹏看来，战略方向不清晰也是制约互联网汽车金融发展的重要原因。“究竟是先做C端，通过规模积累然后向B端过 渡，还是先做B端，再向C端渗透？另外做新车还是二手车？很多公司举棋不定。”纪振鹏直言，没有明确的方向定位就不可能有长足发展，未来大量互联网汽车金 融平台或将在战略方向选择上受到严峻考验。

谈未来 从金融向场景转移

互联网汽车金融发展，资金成本和风险控制是关键点。“运营最终拼的还是成本，谁能快速积累资产，并打通上游资本渠道以实现更低的资金成本，谁就 能在竞争中占据优势。”纪振鹏认为，即使是目前发展规模较大的互联网汽车金融公司也仍集中在A、B轮融资的起步积累阶段，多以SP代理等手段简单地实现业 务量的猛增，进而以各种方式跑马圈地。这离依靠深度挖掘大数据建立系统风控模型以及培养“既懂金融又懂汽车”专业人才的精细化运营之路，还有很长一段距 离。“不要把互联网神秘化，真正的交易逻辑不会因为互联网而改变。但毋庸置疑的是，未来互联网汽车金融将与交易捆绑得更紧密，一定会朝着更便捷、更高效满 足客户购车诉求的方向转变，从而不断提高金融渗透率。”纪振鹏说。

“场景是金融‘生活化’以及‘以客户为中心’的核心体现，场景革命将重塑汽车销售和汽车金融的产品、营销、渠道和连接方式，人们越来越愿意为特 定场景的解决方案付费。”在李明昊看来，如今场景时代已经来临，这种形势下，互联网汽车金融如何充分利用大数据资源向场景转移，实现信息流场景化、动态 化，让风险定价变得更为精准，尽可能贴近交易的真实场景，进而将场景纳入自身业务链条中就显得至关重要。

李明昊预测，随着线上卖车逐渐成为新趋势，衍生于线上交易的汽车消费信贷需求也将迎来突破发展。当越来越丰富的大数据使风险控制不断得到优化，相信未来3~5年内必定会有互联网企业率先挖掘出新的业务模式，实现真正意义上的互联网汽车金融。

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